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结算产品提升对公存款发展能力策略与方法探究 　　摘要：当前，商业银行正面临着存款逐年下降压力，存款形势严峻。各商业银行需要在激烈的同业竞争中发挥比较优势，不断拓宽对公存款的增存渠道，走出一条有效的对公存款工作之路。结算产品是银行为客户经营资金提供便利的结算服务，结算产品在服务客户的同时，也带来了对公存款。因此，结算产品带来的存款是银行“最廉价”的资金，是银行利润的重要来源，也是提升存款的重要渠道之一。本文研究思路和框架如下：首先，本文以对公存款和结算产品的概念为出发点，研究对公存款的特点以及结算产品的类型。其次，本文通过调取某商业银行辖内37家支行6个月期间结算产品覆盖率和对公存款数据，并以此为样本进行实证分析，得出结算产品覆盖率和对公存款存在正相关关系的结论。在进一步分析结算产品的使用结构时，发现不同的结算产品结构对存款贡献度也存在明显差异，得出了高端型结算产品的吸存力高于传统型结算产品吸存力的结论。最后，本文就如何以结算产品为出发点进一步拓展对公存款业务，提高商业银行在对公存款市场中的竞争能力提出了相应的对策建议。 　　关键词：结算产品 对公存款 产品覆盖率 契约性 　　一、引言 　　存款是商业银行经营的基础，商业银行只有实现存款总额的重大提升和结构的根本性调整，才能按照资产负债比例管理的要求加大贷款投入，从而提高存款的综合效益，实现商业银行的利润最大化。对公存款作为存款的重要组成部分，因其金额大、成本低、效益好、集中性高，成为商业银行重点关注的资金来源。努力增加对公存款，对提升银行的资金来源、平衡信贷收支、实现商业银行各项经营目标具有重要意义。因此，如何适应形势创新提升存款成为商业银行当前一个十分重要的课题。 　　二、对公存款的概念以及特点 　　（一）对公存款的概念 　　对公存款是商业银行以信用方式吸收的企事业单位的存款。对公存款的概念通常有广义与狭义之分。广义对公存款是相对于储蓄存款而言的，在各项存款中剔除储蓄存款可视为对公存款。狭义对公存款是指属于商业银行自身经营业务范围，能为自己经营与发展带来效益的企事业单位存款。 　　对公存款按支取方式和计息的不同，可分为单位活期存款、单位定期存款、单位通知存款、单位协定存款、集团账户存款。对公存款主要有三种类型：第一类是日常周转性存款，这部分资金余额不多，停留的时间不长，收支频繁，这类资金主要是企事业单位的活期存款。第二类是活动性存款，主要是一部分待缴拨资金，到了规定的期限缴拨，很有规律性，但升降幅度大，是一种浮动性较大的短期资金。第三类是长期闲置的存款。这些存款是企业单位按照规定提留的归单位所有的资金，这类资金在银行有一个较长的停留期，是一种稳定性较大的长期资金。 　　（二）对公存款的特点 　　1 不稳定性 　　存款的实质就是客户将货币资金的使用权以特定方式在一定期限内出让给银行，使银行与客户之间形成一种合同关系，这种合同关系的形成建立在客户对银行信任的基础之上。但是，这种合同关系是不稳定的，稍有不利于银行经营的信息，客户就会单方面终止合同关系，去银行提取存款，这就使得存款具有了较大的不稳定性。银行作为债务人在与客户的契约关系中处于一种较为被动的地位，造成存款的不稳定性。 　　2 资金集中性 　　客户虽然可以将资金存放在各家银行，但是出于使用成本、资金管理要求，一般都会将资金集中于经常有业务合作的银行。同时，由于企业间进行商品交易的批量性和资金使用的阶段性，决定了对公存款每笔变动的金额都比较大，少则数百万元，多则上千万元或上亿元，具有明显的集中性。 　　3 管理可控性 　　目前对公存款中，大中型客户的存款占有较大比例。而大中型客户由于资金管理制度比较规范、控制比较严格，在大额资金的变动上经常是各个部门共同决策的结果。同时，银行对于大中型客户的关注程度一般较高，都会在交往过程中逐步建立关系，及时了解该类客户大额资金的变动。因此，通过分析对公存款的变化趋势，密切跟踪大客户的资金流向，银行可以通过发挥主观能动性，控制对公存款的较大波动。 　　三、结算产品概念、分类以及特点 　　（一）结算产品的概念 　　广义上讲，银行产品是银行为市场提供的能满足人们某种欲望和需要的，并与货币联结在一起有形产品和无形服务的综合体。按照通常的银行产品分类方法，银行产品种类包括两类：一是有形产品，指以实物表现存在的产品，包括货币、票据、有价证券等。二是无形产品，指以有形产品和各类手段为载体向客户提供的各种金融服务，包括负债产品、资产产品、结算产品等类型。 　　结算产品通过系统工具提供资产负债管理服务，不动用货币资金，主要运用拥有的、为客户货币收付而提供的便利服务，是一种无形的银行产品。 　　（二）结算产品的分类 　　根据客户群体、产品功能等特性的不同，可以将结算产