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分期付款购房策略模型 卞继承? 裴萍 (新疆工业高等专科学校基础部 新疆 乌鲁木齐830091): 现今社会，工薪阶层的人士可通过银行贷款的方式买房。在市场经济的信息时代， 面对不同的经营决策方案，正确的决策意味着经济资源的最优配置。 关键词：分期付款 贷款额 利率 贷款期限 还款额 复利 离散变量 问题的分析及简化: 问题1： 自备款，其余进行贷款，有如四种方案可供选择： 1.1: 贷款期限: 0 :22万 方案1.2： 贷款期限: 5年 单位时间(月)还款额: ￥ 单位时间(月)利率: 0.01 : ? 方案1.3: 贷款期限: 年 月还款额: 单位时间(月) 贷款额： 12万 方案1.4: 贷款期限: 年 月还款额: ? (月)利率: 0.01 12万 问题2： 将欠款额A(t)关于时间t的输入输出模型连续化,即时间离散变量连续化。 : 银行在贷款期限内利率不变; 不考虑物价变化及货币贬值等经济波动的影响; 3．利率转化函数合理性及实用性已经实践检验; 4．银行利息按复利计算且单位时间可任意缩短至时间变量连续性变化; 模型建立及求解: 3.1:确定变量: :A0 银行欠款额: A (t) (单位时间)银行利率:R (单位时间)付款额: a 3.2:问题3的分析:为了简化模型结构,特作如下约定(定义): 3.2.1: 单位时间利率关于时间成线性(反比)关系; 3.2.1: 单位时间还款额关于时间成线性（反比）关系； 3.3: 问题2的分析:经推导验证,贷款的输入输出模型可用定理3.3.1的公式: TH 3.3.1: （用数学归纳法证明） 证明：分析银行贷款规则可知：变量之间应满足递推关系式如下： ………………(1) 显然 成立； 假设当 时， 成立； 则当时，即第k+1个单位时间后银行欠款额，由递推关系式(1)： 符合假设所给形式，即证。3.4 问题1的分析：贷款方案的决策：1.1: 万. 方案1.2: 由定理3.3.1 将代入得￥￥ 显然 方案1.优于方案1.,王女士应考虑方案1. 方案 1.3: ，月利率 r=0.01 ，万 则 即: 方案 1.4: ，月利率 r=0.01 ， 万 则 即: 比较方案1.3和方案1.4: 1)?方案1.4贷款期25年明显长于方案1.贷款期年2)?王女士实际所付金额:方案1.3: 1.4: 显然方案1.4比方案1.实付款多,贷款期长,故应考虑15. 3.5 问题2的求解:3.5.1 银行欠款离散模型: 欠款额关于离散变量(时间)的贷款模型,可根据假设及3.2的分析,将一个月分为m个相等的时间区域则每个时间区域中还款,每个区间的利率为R=r/m,贷款期限为t个月，假设存在t*，使A（t*）=0; 由Th3.3.1. A(t)=0; 则A(mt*)=0 = ………………(2) 3.5.2 银行欠款连续模型: 在银行欠款离散模型中,再让: = A(mt*)=0 = 3.5.3 t* 的存在性讨论:t* ,则需满足: 1) t*0 2) a/(a-Ar)0 0 满足条件1) . 时 2) 结论: 当, 即,存在 t*,使A(t*)=03.5.4 银行离散模型的应用: 1)???? 单位时间(十天): m=3, 代入（2）式，mt*=896???? 单位