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汽车保险与理赔 第一章 绪论 第二章 汽车保险制度 第三章 汽车保险合同 第三章 汽车损失保险 第五章 汽车责任保险 第六章 汽车承保实务 第七章 汽车消费贷款与分期付款的保险 本章从保险概论、汽车保险及其种类，以及汽车保险的发展史等角度介绍有关汽车保险的基本知识。 第一节 保险(Insurance)概论 《汉默拉比法典》：古埃及沙漠骆驼商队，分担沙漠运输途中货物损失的风险，约定未受损失的商人将所得利润的一部分，资助给受损失的商人，若全部安全到达，每个人取出一小部分留作下次损失用。 广义的保险：一般包括由国家政府部门经办的社会保险、由专门的保险公司按商业原则经营的商业保险和由被保险人集资合办、体现自保精神的合作保险； 经济制度：收取保险费，建立保险基金，补偿财产损失，因此对现实生活中面临的危险给予了经济保障； 法律关系：通过合同形式，运用商业化的经营原则，其损失补偿合同受到法律保护； 保险人：又称承保人，是经营保险业务收取保险费和在保险事故发生后负责给付保险金的人。即保险公司； 投保人：投保人是对保险标的具有可保利益，负有交付保险费义务的人。投保人可以是自然人，也可以是法人 ； 被保险人：被保险人是受保险合同保障的人，以其财产、生命或身体为保险标的，在保险事故发生后，被保险人享有保险金请求权； 当投保人为自己的利益投保，且保险人接受其投保时，投保人就变成了被保险人。 保险中介人：是指从事保险一系列相关业务并依法收取佣金或手续费的组织或个人； 其形式主要分为下列三种： 保险必须有特定风险的存在； 保险必须对事故的损失给予经济赔偿； 保险必须有互助共济的关系； 保险的分担金必须合理 ； 保险必须是较长期性的经济制度； 保险必须有特定风险的存在 风险是指人们在生产、生活或对某一事项做出决策的过程中，未来结果的不确定性，包括正面效应和负面效应的不确定性。 从经济角度而言，前者为收益，后者为损失。 风险事故的发生与否不确定 风险事故有可能发生但不一定发生，保险才能成立 风险事故的发生时间不确定 事故的发生可以肯定，但何时发生不能预测 风险事故导致的后果不确定 事故发生虽然是确定的，但所导致的结果无法预料 保险必须对事故的损失给予经济赔偿 保险用经济手段来补偿损失，属于善后对策。 经济补偿决定了无法使已毁灭的原物恢复，也不是赔偿实物，而是用货币补偿损失。 保险必须有互助共济关系 保险过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。 保险人通过保险将众多投保人所面临的分散性风险集合起来，当发生损失时，又将少数人发生的损失分摊给全部投保人。 众多投保人之间表面上没有什么关系 ，实际上建立了互助互济的关系 保险的分担金必须合理 保险的补偿基金是由投保人分担的，为确保公平合理，必须科学地计算分担金。 如果未来风险发生的概率不同，而保险费分担额度相同，必然导致一部分风险较小的人退出保险，剩下风险较大的对象，每人的分担额度必然过大，将导致无法分担，保险制度就无法维持了。 保险必须是较长期性的经济制度 从保险的内容上看，保险不仅是事故发生时补偿损失，也是预测未来风险事故发生及其结果的一种准备制度。所以保险必须具有相当的持续性和责任性。 保险的对象是在观察大量风险现象的基础上，敢于承担保险责任的各类风险客体。 如房屋、车辆、货物、船舶、飞机、农作物、信用、责任、债权，甚至生命与身体机能等。 五、保险的特征 1.经济性 保险是一种经济保障活动，保险经营具有商品属性； 2.互助性 体现了“一人为众，众人为一”的思想，互助性是保险的基本特性； 3.法律性 保险是一种法律行为； 4.科学性 保险经营的科学性是保险存在和发展的基础。 六、保险的分类 1.商业保险；2.社会保险；3.政策保险 第二节 汽车保险的发展史 1866年第一辆汽车诞生，的确给人们的生活带来了便利，但是给人们生命和财产造成的损失也越来越严重。 19世纪未20世纪初，世界的汽车工业处于萌芽阶段。当时的汽车无法与当今现代化的汽车相比，其内部设施简陋而工艺粗糙，驾驶者大多经验不足，加之道路狭窄，驾驶汽车在当时是非常冒险和不安全的行为，精明的保险商没有错过这种商机，因此， 汽车保险便应运而生。 汽车保险的发源地——英国 1.英国法律事故保险公司于1896年 首先开办了汽车保险，成为汽车 保险“第一人”； 2.实施第三者强制责任保险，英国又制订了 “