宋体第八章 人身保险合同.ppt

第八章 人身保险合同 第一节 人身保险合同概述 第二节 人寿保险合同 第三节 健康保险合同 第四节 意外伤害保险 第一节 人身保险合同概述 一、人身保险合同的概念和法律特征 （一）人身保险合同的概念 人身保险合同，指当事人以人的寿命和身体作为保险标的而订立的保险合同。按照人身保险合同，保险人有权向投保人收取保险费，并于被保险人死亡、伤残或保险期限届满时向受益人或被保险人给付保险金。 我国《保险法》第12条规定，人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同条款的规定，保险人对被保险人或受益人给付预定的保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难。 （二）人身保险合同的特征 1．人身保险合同主要是定额保险合同。 2．人身保险合同属于给付性合同。 3．人身保险合同是以长期合同为主的保险合同。 4．人身保险合同的保险利益是以人与人的关系来确定。 5．人身保险合同具有储蓄性质。 二、人身保险合同的分类 （一）人身保险可根据保障范围划分为：人寿保险、意外伤害保险、健康保险。 （二）按投保方式分：团体人身保险合同；个人人身保险合同 （三）按合同实施方式分：自愿保险合同；强制保险合同 三、人身保险合同的当事人与关系人 1．保险人 人身保险合同的保险人不仅要有经金融管理监督机关依法批准的保险人资格，而且其业务范围必须被核定可以经营人身保险。 2．投保人 人身保险合同的投保人可以是自然人，也可以是法人或其他组织。他们作为投保人，不仅要有民事行为能力，而且应当具有相应的保险利益。 人身保险合同中的保险利益，一般产生于下列三种情况：一是婚姻、血缘关系；二是债权债务关系；三是劳动雇佣关系。 我国《保险法》第31条规定：“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。” 3．被保险人 人身保险合同的被保险人，是指他的生命或身体中的生、死、伤、残成为保险事故的人。只有有生命的自然人才能成为被保险人，而法人不能作为被保险人。 投保人与被保险人在不是同一人的情况下，不仅投保人对被保险人必须具有保险利益，还须征得被保险人的同意。 就死亡保险合同而言，只有具备可保条件的人，如身体健康、能正常从事劳动并在规定的年龄范围内的人，才能成为被保险人。 无行为能力的未成年人或精神病患者不能成为死亡保险的被保险人，以免投保人因图谋保险金，使无行为能力的被保险人遭受暗算，危及生命。 我国《保险法》第33条规定：“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。” 4．受益人 人身保险的受益人是由投保人或被保险人在合同中所约定的，在保险事故发生时，享有保险金请求权人。受益人可以是投保人本人，亦可以是其他人，如果没有指定受益人，由保单持有者的法定继承人领取保险金。 有几种情况可能丧失期待权：第一，投保人可以变更受益人使原受益人丧失受益权；第二受益人先于被保险人死亡，受益权随之消失，其受益权不能转给他的继承人，而是回归投保人或保单持有人，由其另行指定受益人；第三，受益人图谋保险金，故意置被保险人于死地，在这种情况下，受益人不仅丧失受益权，还将受法律制裁。 四、人身保险合同的常见条款 人身保险合同除应订明保险标的、保险责任、除外责任、保险金额、保险期限、保险费的交纳与保险金的给付等基本事项外，保险人在人身保险单上还订有以下常见条款。 （一）不可抗辩条款 不可抗辩条款，又称不可争条款。是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。 《保险法》第16条第3款规定：前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 二、人身保险合同的特殊条款 （一）不可抗辩条款 ?不可抗辩条款，又称不可争条款。是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。 《保险法》第五十四条第一款规定，投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向