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互联网助力农村普惠金融发展的问题与 对策思考 马广奇 陕西科技大学经济与管理学院 我国农村地区长期存在经济水平落后、金融资源匮乏、信贷水平低、金融服务可 得性差等一系列金融问题，互联网技术的迅速发展为打破农村金融排斥、降低准 入门槛、推进农村普惠金融提供了有效的路径。论文结合我国互联网金融的发展 现状，分析了互联网技术推动农村普惠金融发展的优势，并针对农村普惠金融 发展中的一些问题，提出在我国农村地区推进普惠金融发展的相关对策。 关键词： 普惠金融;农村金融;互联网金融; 基金：2016年国家社科基金项目《基于互联网的丝绸之路经济带金融合作机制 研究》(编号16BJY180)支持 前目 2016年，国务院正式印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020)》，以此确 立了普惠金融在我国金融改革中的重要地位。普惠金融一般被定义为使用金融服 务的个人和企业的比例，又称为包容性金融。它可以使无法得到金融服务或正规 金融服务的群体在有效监管的前提下获得充分、便捷的金融服务。2013年，党 的十八届三中全会上通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》 中，首次提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”， 为我国发展普惠金融提供了决策指引。 在我国，农村与城市在金融服务的可得性方面存在较大差距，尤其是偏远农村 天然存在金融排斥的地理原因。中国银监会数据显示，截至2016年一季度末， 全国1400多家村镇银行涉农贷款户均46万元，同比减少7万元;2016年第四季 度，农村商业银行不良贷款余额为2349亿元，不良贷款率为2. 49%，高于其他 城市商业银行和大型商业银行。由此可见，我国农村正规贷款覆盖率偏低，不良 贷款率高。周小川（2013）提出中国发展普惠金融的目标之一就是长期的金融服 务，尤其在“三农”问题上更是如此。2017年发布的中央一号文件进一步强调， 加快制定农村金融整体改革方案，努力形成商业金融、合作金融、政策性金融和 小额贷款组织互为补充、功能齐备的农村金融体系，成为农村普惠金融体系建设 的重要政策保障。 我国农村互联网金融的发展现状 如今我国已经进入“互联网+”时代，互联网金融成为金融改革的一大趋势，而 “十三五”期间金融改革的重心便是普惠金融。2012年，央行改革互联网金融 体制，在农村展开移动支付业务，为农村普惠金融打开Y—条出路。近年来，国 家十分重视农村信息化基础设施建设和宽带普及，这为农村互联网金融的发展 提供了保障。从图1可以看出，农村网民数量在9年间持续增长，截至2015年 末，我国农村网络用户高达1.95亿，显示出互联网金融在农村环境下广阔的发 展空间（见图1）。 《2016屮国普惠金融发展报告》（绿皮书）指出，数字信息技术的应用不仅能 提升金融服务的范围和效率，还能提高其针对性和精准性。如今互联网金融有 P2P网贷、互联网保险、第三方支付和众筹等多种模式，加之近年来京东金融、 蚂蚁金服等互联网金融平台下沉农村，进一步推进了农村地区普惠金融的发展。 郭兴平（2010）也提出互联网金融或许是一种创新农村地区普惠金融的有效渠 道。 农村普惠金融发展存在的问题 （一）信用环境不佳，贷款不易获得 贷款难的问题长期阻碍着农村地区的经济发展和农民的脱贫致富。通常农村居民 想耍获得贷款，需耍提供有效的抵押、担保及征信记录等。但是，由于我国农村 金融机构没有建立全面的个人信用档案，农户也很难提供有关个人信誉和还款 能力的有效资信证明。加之农民能够提供抵押的物品寥寥无几，苏中还存在由于 产权或价值争议而无法抵押的物品，例如耕地的年限、农业设施和农产品等，这 些物品在变现流通等方而也没有完善的制度保障，同时由于农民现金支付习惯 的影响，给信用审查增加了困难。农业又属于弱质产业，受自然环境的影响较大, 并且农村企业多为劳动密集型的中小微企业，主营业务过于狭窄，具有经营风 险较大的特点。因此，为了防范逆向选择和道德风险，金融机构通常会采取较为 严格的风险评估程序、增加授信条件，这十分不利于农村普惠金融的推进。 （二）金融机构落后，主体需求分散 由于农村大多地处偏僻，且农户居住分散，给金融服务的普及造成了极大的阻 碍。如今，我国有2000多个县、6亿多农民，对金融服务的需求巨大。即使最 近几年有许多金融机构陆续推出了涉农贷款，但由于渗透率有限，仍然无法满 足农户的需求，造成供需上极大的不均衡。同时，许多正式金融机构的农村网点 存在大量撤并问题，使得农村地区基层金融服务网点覆盖率过低，不利于农村 金融市场结构改革。截至2015年，全国村镇银行、农村资金互助社、贷款公司、 小额贷款公司等新型农村金融机构总数仅11893家，远不能满足农村地区的需 求。况H，农村金融需求小额、分散状况严重，农村金融机构的规模、能力以