互联网金融的发展趋势及其风险防范.DOCVIP

互联网金融的发展趋势及其风险防范 刘军 烟台银行牟平支行 互联网金融在我国出现的时间很短，但因其民主性、平等性等优势适应了我国金 融发展的需要，同时这也是金融领域发展的必然趋势。虽然互联网金融的发展趋 势非常喜人，但互联网金融本质上还是属于金融，互联网金融和传统金融一样 存在风险。本文通过对互联网金融发展现状和存在问题的分析，探宂互联网金融 风险的成因，进而针对其风险防范提出建议，以期对其持续健康发展有所助益。 关键词： 互联网金融;发展趋势;风险防范; 一、互联网金融概述 （一） 互联网金融的概念 谢平在2012年第一次提出互联网金融这一词汇，把互联网金融呈现在人们眼 前。2013年这一年的时间里，互联网金融迅速走进各个领域之中，以余额宝为 典型的互联网金融产品层出不穷，故而把2013年被称之为互联网金融元年。 2014年互联网金融成为政府关注的焦点，在报告中多次提及“促进互联网金融 健康发展”。直到2015年，连续两年把互联网金融作为政府工作的重点，终于 在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中正式规定了互联M金融的边界: 互联网金融（The Internet Finance）是一种新的金融模式，利用互联网技术和 通信技术使传统金融机构与互联网企业完成资金融通、支付、投资和信息屮介服 务的业务服务。互联网金融主要包括互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互 联网基金销雋、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等七个业态。由《意 见》可以看出，互联网与金融的组合为金融业打幵了另一片广阔的天地，但它并 不是简单的相加，而是让互联网渗透到传统金融的各个层面，以实现扩大传统 金融的覆盖而、增加产品的种类、提高工作效率、拓宽服务渠道等的目的。 （二） 互联网金融的特点 与传统金融和比，互联网金融利弊并存。其优点:一是成本低;二是效率高;三是 覆盖面广；四是发展快。其缺点:一是风险大;二是管理弱。 （三）互联网金融的发展模式及发展现状 互联网金融在中国发展的这几年里，形成了多种多样的发展模式，其中有众筹、 P2P网贷、第三方支付、数字货币、大数据金融、信息化金融机构、金融门户等 七种模式。下面主要介绍众筹、P2P网贷、第三方支付这三种模式的发展现状。 众筹 众筹即大众筹资或群众筹资，指通过互联网方式发布筹款项目或创意，并募集 资金。众筹具有门槛低、多样性等特点，无论你的性别、职业、年龄，只要你的 创意能够引起投资者的注意，就能获得资金。 2011年，众筹由国外传入我国，但当时并没有受到太大的关注，随着P2P、互联 网金融的产生和发展，众筹才在2013年真正进入大家的视线。目前，我国还处 于众筹发展的初期阶段，各方面刚刚起步。近儿年发展规模如图1所示。 图1众筹平台发展规模 从图1屮可以看出，众筹平台总体发展趋势向好，一直到2015年，数量规模一 直是增加的。虽然2016年总数量不及2015年，但正常经营数所占比例有所增加。 众筹平台的下线或转型，是由多重原因造成的。一方面，行业巨头的加入使行业 的竞争力加深；另一方面，有些平台自身专业度不够，逐渐消失在竞争的旋涡 中。相信，众筹在今后几年会努力加强自身竞争优势，在互联网金融的大旋涡中 立住脚跟。 P2P网贷 P2P网贷即网络借贷，在这个平台个体与个体之间通过互联网直接进行借贷。由 于我国传统银行对小微企业和中小型企业在贷款方面的各种风险审核比较严格 和繁琐，P2P的出现成为这些企业的救命稻草。从2007年第一?家P2P网络借贷 平台正式经营开始，平台的规模迅速扩大，如图2所示。 图2 P2P网贷平台发展规模 P2P网贷在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题，提高了资金的使用效率。 但相对于国外来说，我国的P2P网贷还处于初级阶段，尤其是在监管和信用方 面，从而暴露出各种风险问题。我国应该尽快制定规范的法律法规和行业标准加 强监管，降低风险，让它规范发展。 第三方支付 第三方支付主要是指具备一定信誉保障和实力的非银行机构，借助计算机、通信 和信息安全技术，与各大银行签约，在客户与银行之间建立连接的电子支付系 统。相对于其他几种模式，第三方支付在我国发展比较成熟，拥冇比较健全的监 管政策、完善的行业法规。尤其是支付宝这一典型的支付平台，使第三方支付家 喻户晓。 图3第三方互联网支付交易规模 阁4第三方移动支付交易规模 下载原阁 由图3、图4的数据可以看出，传统的互联网交易虽然规模还在增加，但增加的 速度已经下降，由于移动用户数量的急剧增加，第三方移动支付逐渐发展起来。 多元化的支付方式开启了第三方支付的新局面。 二、我国互联网金融的发展趋势 （一） 行业将继续深度洗牌 从2013互联网金融元年以来，互联网金融就像进入了黄金时代，疯狂发展，同 时各种风险的问题随之而生。2016年，我