贷款合同与担保制度教学幻灯片讲义.ppt

（一）主体 1、担保人——向债权人做出担保的人。 担保人以自己的资信向债权人做出保证的，称为保证人。 担保人以自己所有的特定物和权利向债权人做出担保的，如果不转移占有的，称为抵押人；如果转移占有的，称为出质人。 2、被担保人——主债务关系中的债务人。 3、担保权人——主债务关系中的债权人。 （三）客体——权利义务所指对象 1、物 2、具有财产内容的权利和行为 e.g. 房屋、机器设备、土地使用权、各类票据和证券等。 但是法律禁止的物不可以做担保的客体，e.g. 土地所有权、人身及其器官。 e.g. 在贷款合同中约定，“贷款人未按约定的日期、数额提供借款，因此给借款人造成财产损失的，贷款人不承担任何责任。” 利用免责条款，逃避责任，这是法律所不允许的，该条款无效。但是，合同中的其他条款仍然是有效的。 贷款人因此给借款人造成的财产损失，仍应当承担赔偿责任。 （二）类型 1、因重大误解订立的贷款合同 一方当事人因为错误的认识和理解，在违背真实意思的情况下与对方当事人签定的合同。 2、显失公平的贷款合同 e.g. 贷款人附加了额外条件，加重了借款人的负担。 贷款人发放贷款，借款人应当付给利息。只有利息没有超出中国人民银行允许的范围，都是符合公平合理原则的。如果出现了贷款人签订额外条件的合同的情形，就构成了显失公平。 3、一方以欺诈手段订立的贷款合同 4、一方以胁迫手段订立的贷款合同 一方以欺诈、胁迫的手段订立贷款合同，损害国家利益，则是无效的贷款合同； 一方以欺诈、胁迫的手段订立贷款合同，损害集体或第三人的利益，就是可撤销、可变更的贷款合同。 5、乘人之危订立的贷款合同 乘人之危订立的贷款合同，是指行为人利用对方的急迫需要或者危难出境，提出不公平的合同条款，使对方虽明知对其不利仍然不得不接受。e.g. 借款人由于市场风险或者经营不善，出现了经营困境，急需资金的急迫需求。贷款人利用借款人陷入困境，急需自己的机会，签订不平等的条款，要求借款人负担不合理的额外条款，而借款人为了渡过难关只好接受。（主观上，贷款人利用对方的“危难”，客观上，出现了“显失公平”的情况，两者竞合） （三）撤销权的行使 1、诉讼或者仲裁 撤销权人可以通过诉讼或者仲裁的方式向人民法院或者仲裁机构提出申请。 2、当事人请求变更，人民法院或者仲裁机构不得撤销。 贷款合同经变更的，仍可继续保持其效力；贷款合同被撤销的，自始就没有法律效力。 （四）法律后果 1、合同效力上——自始无效 2、当事人责任 （1）返还财产 借贷双方因履行合同而取得的财产，应当予以返还。 （2）赔偿损失 一方存在过错，并且导致了对方损失，应当赔偿对方因此受到的损失。双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。 3、相对人的催告权和撤销权 相对人享有催告权和撤销权。 相对人可以催告被代理人在一个月内予以追认。被代理人未作表示的，视为拒绝追认。 合同被追认之前，善意相对人有撤销权。 （四）无权处分人订立的贷款合同 处分——是指权利人对物或权利所作的处置。 贷款合同中，无权处分的情况比较少。 （五）企业法人的分支机构订立的贷款合同——授权范围内，有效。 2、条件 （1）已经存在一个贷款合同 贷款合同变更是建立在原来的贷款合同关系上的，因此没有原贷款合同的有效存在，也就失去了贷款合同变更的基础。 （2）有效贷款合同的变更 变更后的贷款合同应该是有效的。如果变更后的贷款合同不符合生效要件，没有法律效力，则变更无效。 （3）双方协商一致/依法/依判决 贷款变更的原因有三种： 一是贷款合同当事人的合意，协商一致。 二是依照法律的规定。发生了不可抗力导致合同不能履行或不能完全履行，可以变更合同。 三是依照人民法院的判决。合同签订后如果客观情况发生了变化，订立合同的基础发生动摇或者丧失，继续履行合同或导致显失公平，当事人诉至法院请求变更的，人民法院可以对合同予以变更或撤销。 （4）遵循法定程序和方式 国家政策性贷款中，依规定办理批准、登记手续。 （一）变更 3、效力 （1）变更为新的债权债务关系 合同的变更，是在原贷款合同基础上产生了一个新的权利义务关系，其效力在于使原贷款合同中的债权债务关系变更，变更成为新的债权债务关系。 （2）没有溯及力 贷款合同变更仅对未履行的部分发生效力，对已经履行的部分没有溯及力。 3、抵消 e.g. 甲欠乙500元，乙欠甲100元 ---- 甲欠乙400元。 （二）终止的法律效力 1、合同中规定的权利义务不再具有约束力 2、仍负后合同义务——诚实信用原则，根据交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 3、不影响结算和清算条款效力 近年来，我国各金融机构同业之间也逐渐开展了同业拆借业务。但是，我国银行的同业拆借有比较严格的限制，只可以作为调节头寸的手段，不可以成为贷款的资金来源。