乡村的信用价值实现教案.docVIP

乡村的信用价值实现 乡村的信用，主要是农民的信用，农民的信用，如同其身份地位一般，被偏狭地认为是较低的，也就是没有什么“信用”，其主要原因就是“穷”。对“穷人”来说，“信用”是稀缺的奢侈品。尤其是讲究“信用”的金融机构，更是“嫌贫爱富”，为了资金安全，银行一般只会将资金贷给优质的、有担保有抵押、有良好信用记录的客户。无财产抵押、无实力担保、知识文化程度较低、处于社会底层的农民弱势群体，从来不是什么“信用”客户，也就很难从银行贷到款。农民，“被忽视并隔离在金融系统之外”。 ??? 农民，真的是没有“信用”吗；乡村，真的是“信用”资源匮乏之地吗？ ????“穷人银行” ??? 2006年，瑞典皇家科学院将诺贝尔和平奖授予孟加拉国经济学家和银行家穆罕默德?尤努斯（Muhammad Yunus）和他创办的孟加拉乡村银行（格莱珉银行），以表彰他们“自下层为建立经济和社会发展所做的努力”。 ??? 1976年，在吉大港大学任教的尤努斯，碰到一名制作竹凳的赤贫妇女，从放贷商人那里贷了5塔卡（约合10美分），贷款的利率高达10％，同时协议规定她必须将所有产品以放贷者制定的价格卖给放贷人。这样，她辛劳一天仅有两美分的收入。仅仅5塔卡，就将这名妇女变成了一个奴隶，不管她如何努力工作，她和她的家庭都永远无法摆脱贫困。 ??? 震惊之余，尤努斯掏出27美元，分别借给42个有同样境遇的借贷者，帮助这些人解脱放贷者的束缚。 ??? 基于此次事情的触动，尤努斯创办了一家“致力于服务穷人的银行”——“格莱珉银行”（GrameenBank，孟加拉语“乡村银行”）。“格莱珉银行”，通过向穷人提供小额、无抵押担保的贷款，帮助穷人开展一些小规模的商业活动，如开办小农场、手工作坊、小店等，帮助自己和家庭脱贫。30多年来，尽管资金量小，但小额货币为这些人的生活带来翻天覆地的变化，孟加拉国78000个村庄数以700万计的穷人（其中绝大多数是妇女），在小额信贷的帮助下改善了自身及其家庭的经济状况。 ??? 格莱珉银行，其制度设计迥异于传统银行，基于互信和责任、权利和平等、分享与创造的全新理念，不要求抵押担保，支持“产生收入型”商业活动，旨在帮助穷人脱贫，是一家穷人自己的“穷人银行”！ ??? 格莱珉银行，有着自己一套独特的信贷规则：从格莱珉银行借款的人都不是孤立的，五人一组自发结成团队，其中同组中的任意两人不能有亲属关系或者其他紧密联系。当五人中的任一人希望申请贷款，他都必须获得其余四人的同意。尽管借款人自己负责还贷款，但是这样的小组就像一个小型社会网络，帮助他们并给他们提供鼓励和精神支持，在有债务负担时组员相互帮助，小组还会帮助组员熟悉“企业”运作。小组也不是孤立的，每周10-12个小组都会聚在一起召开会议，会议中心多是他们自己在村落建的小棚屋。全国约有13万个类似的中心，平均每个中心为50-60个会员服务。在每周例会上，当地分支银行官员会收回贷款，农户可以提交新的贷款申请，此外，例会还会提供一些鼓励、说明和技术指导活动，进行商业创意讨论、介绍健康和金融知识、推广小组经验等。中心的领导者是经过民主投票选出来的。 ??? 格莱珉银行这种基于团体的组织方式是成功的关键，小组产生的积极的社会压力以及中心向借款人提供的鼓励，使得借款人能够保持信心。在调查中，当银行会员被问到“为什么偿还贷款”时，最多的答案是“不想使小组其他成员失望”。（参见穆罕默德?尤努斯《新的企业模式：创造没有贫困的世界》，中信出版社2008年版）??? ??? 成立以来，格莱珉银行的还款率达98.6％，这样的还款率超过世界上任何一家成功运作的银行。尤努斯的实践证明，穷人完全是可以信任的。穷人（主要是农民）的信用资源，可以通过制度设计而实现其价值。 ????乡村信用价值的实现途径 ??? 著名经济学家茅于轼评价道：“（尤努斯）最大的贡献在于提出‘穷人银行’的观念，这是革命性的变化。”格莱珉银行，将信用扩展到穷人，是一种富有改革性的一步。 ??? 尤努斯认为：“穷人就像盆栽树。当你将最高的树的种子种在一个小花盆中时，虽然你种下的是最高的树的种子，但它也只会长几英寸高。你种植的种子没有任何问题，只是因为你给的土基不足。穷人是‘盆景人’——他们的种子没有任何问题，只是社会从未给他们的成长提供合适的土壤。使穷人摆脱贫困的关键是，我们要创造一个能让他们发挥能力的环境。一旦穷人释放出他们的能量和创造力，贫困就会迅速消失。”（穆罕默德?尤努斯《你以为我在做梦？》） ??? 格莱珉银行，就是“穷人的银行家”尤努斯为穷人创造的一个“发挥能力的环境”空间，一个使得穷人脱贫的平台。 ??? 格莱珉银行及其会员，实际上形成一个有效而紧密的社会网络，这个社会网络结构自下而上是：银行会员（农民个人）——小组（5人一组）——中心（10-12