个人商务贷款教案.ppt

十三、个人商务贷款与小额贷款共同点 贷款对象：小型私营企业主 经营特征：缺少经营、财务记录 信用状况：可能存在一定的信用记录瑕疵 处理方式：信贷员实地调查，编写调查报告 十四、个人商务贷款与小额贷款的区别 额度：10万→100万 期限：1年→ 5年+5年 利率：市场定价，下限人行同期上浮20%；固定利率→浮动利率 担保方式：从准信用→房产抵押 一次还款期：3个月→6个月 中国邮政储蓄银行 ----个人商务贷款 个人商务贷款相关业务介绍内容 什么是个人商务贷款 个人商务贷款用途 个人商务贷款对象 贷款的申请人应满足的基本条件 贷款担保（房产抵押）的要求 个人商务贷款的房产抵押率 个人商务贷款贷款期限、限额 还款方式 申请个人商务贷款所需要的材料 个人商务贷款与小额贷款共同点和区别 一、什么是个人商务贷款 产品定义: 是指邮政储蓄银行向单一借款人发放的用于本人合法生产经营活动的有担保贷款。 也是指中国邮政储蓄银行向广大微小型私营企业主（自然人）发放的、以房产为抵押担保的、中短期经营性贷款。 二、用途 用于合法投资经营活动所需的资金周转。 三、个人商务贷款对象 主要为经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，产品有销路、经营有效益、经营者素质好、能恪守信用的各类微型、小型私营企业主。 小型私营企业主：包括个体工商户、个人独资企业、合伙企业合伙人、有限责任公司股东。 四、贷款的申请人应满足的基本条件 ①年龄在18周岁（含）--60周岁（含）之间，在贷款所在地（直辖市或地市行政区域范围，下同）内有固定住所，有常住户口或居住一年（含）以上，具有完全民事行为能力的中国公民。（不含港澳台） ②有经营实体（商铺或企业）拥有工商部门办法的经营许可证，并正常经营一年以上，（已营业执照的日期为准，资信好的可以放宽至6个月以上）。 ③若为有限责任公司，则借款人（包括其家庭）必须拥有30%以上的股份。 ④具有合法有效的生产经营手续 （包括营业执照、税务登记证，组织机构代码证、特殊行业的还需取得特殊行业经营许可凭证等）。 ⑤能提供给我行认可的担保方式，目前仅限于个人房产抵押（房产包括住房的商用房） ⑥在邮政储蓄银行开立个人结算账户。 ⑦具有良好的信用记录和还款意愿，无不良记录。⑧具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。 五、贷款担保（房产抵押）的要求 （一）、产权性质：包括个人住房和商用房，个人住房有商品住房、能上市交易和办理抵押登记的经济适用房、房改房、别墅。商用房有写字楼、底层商铺、商住两用房。 （二）产权归属： ①借款人及配偶，或者双方直系亲属（父母、子女、兄弟姐妹且年龄--18-60岁）名下的个人房产。且目前无贷款，房屋处于未抵押状态。 （三）有完全产权，产权清晰，已无贷款，且有较好的保值及变现能力。 房龄：15年以内， 自建设年代起或以评估报告为准 （四）抵押房正处于出租期的，要抵押人出具租赁合同；若剩余出租其超过12个月的，还要求承租人出具《承租人声明》，表示如果贷款行使抵押权时，承租人自愿终止租赁合同。 （五）、以直系亲属房产抵押 抵押人家庭有两套以上住宅，即用于抵押房产为非唯一住宅。 有稳定的经济来源，行使抵押权不会对其生活构成影响。 ③必须为直系亲属名下，非直系亲属的配偶名下。 ④房产证上注明共有人，共有人之一为直属亲属，且征得其他共有人同意。 ⑤抵押人年龄须在18—60周岁之间的。不接受未成年人名下的房产。 （六）、房屋所在地： 本地行政区域。即归当地房管部门登记，同一区域的房产可以有选择性接受。 （七）、禁止以下列房产作为抵押 不能上市交易或不能办理抵押登记的房产（集体土地自建房、工业用地的房产、工厂配套住宅） 存在产权纠纷的房产 未成年人名下或年龄超过60周岁的房产所有人房产 即将纳入拆迁房产 以大型商场的分割销售摊位、产权式公寓及其他存在产权纠纷或不易变现的房产作抵押。 地方政府规定不能上市交易的房产 六、房产抵押率 （一）以个人商品住房抵押的，原则上最高授信额度不得超过房产评估价值的60%。 （二）以经济适用房、房改房用于抵押的，原则上最高授信额度不得超过房产评估价值的50%。 （三）以商用房或别墅等高档住房抵押的，原则上最高授信额度不得超过房产评估价值的50%。（四）总行有特别授权的，以总行在授权中明确的最高抵押率为准。 七、贷款期限 额度循环使用有效期(按照合同约定）：贷款期限以月为单位，额度下单笔贷款最长期限为5年. 额度存续期10年：即额度正式生效至最后一笔贷款到期止的最长期限 注：贷款到期日，可超过循环期有效期 举例:2009年4月30日额度正式生效: 循环使用期至2014年4月