[经济学]人大金融学MBA课件《金融学》6-1银行市场营销.pptVIP

金融学 商业银行市场营销 可参考的资料： 《市场营销学》、 《广告学》、 《心理学》、 《公共关系学》、 《商业银行经营管理学》等。 商学院财务金融系 孟老师 银行市场营销 第一节 产品的开发 银行业应该不断地开发出新的产品满足社会的需要。 经营管理体制从计划经济下的旧体制向适应市场经济需要的新体制转变；增长方式从外延式扩张向内涵式发展转变，或者说从粗放经营向集约化经营转变。? 1、银行产品可分为三大类： 一是有形无差异产品，如铸币、银行券、存折等； 二是有形有差异产品，如政府债券、公司债券、金融债券、股票、保险单等； 三是无形产品，即提供的各种服务，如结算、储蓄、汇兑、咨询等。 在变革中，服务形式更加丰富，服务质量不断提高。 银行市场营销 第一节 产品的开发 分析：银行信用卡。 作用：除了能减少货币投放量和现金流通量，支持经济建设外，有利于扩大销售，促进商品流通。 对消费者说不用“腰缠万贯”，更加安全。 银行市场营销 第一节 产品的开发 分析：银行信用卡。 银行信用卡在我国主要有储蓄卡和信用卡。 储蓄卡是一种标准的“借记卡”，仅仅用来取现金和消费。 信用卡虽然有小额透支功能，但是由于它是先存款后消费，所以充其量也只能算作一种“准贷记卡”：专门意义上的“贷记卡”在我国尚少。 真正的“贷记卡”是不确定消费者所购物品和服务项目（不同于消费信贷），而是经过特定程序后，只是在贷记额度上有不同的授权（风险比消费信贷大）。 一、现代金融业加强管理，积极开发新产品的原因? 创新才有活力，创新才能生存、才能发展。 （1）经济环境的变化。 （2）融资证券化趋势，资金短缺单位对银行的依赖程度在近20年来持续下降，转而在金融市场上直接发行债务工具，如债券、商业票据等筹资。 （3）金融管制的存在，放松对金融业特别是对商业银行的管制是一种国际化潮流，但放松并不等于放弃，当局或多或少地要对金融业实行严格管理这是由金融业的特殊地位决定的。 （4）竞争加剧。 （5）需求的多元化。 （6）科学技术进步。 还有各国经济、政治、军事和政策变化等因素。 银行市场营销 第一节 产品的开发 二、不断开发新产品的目标主要有： ①吸引现有市场以外的潜在消费者，开拓新的市场。 ②提高现有市场的销量，扩大市场占有率。 ③降低提供同样或类似产品的成本。 银行在开发新产品时，必须遵循的个原则： 银行开发新产品的目标归根到底只有一个，那就是满足需要，增加利润，这与银行经营的总目标是一致的。 （1）．安全。 （2）．方便。（3）．快捷。 （ 4）．价廉。（5）．盈利。 银行市场营销 第一节 产品的开发 分析：一种新的证券化工具——“抵押贷款证券”或“贷款证券化”正越来越引起金融界的关注。1996年后国际银行界发行大型抵押贷款证券（有风险）。 贷款证券化产生的背景： 由于资本充足比率的要求限制着商业银行的贷款规模，资产负债表不允许银行过量贷款，承担大量风险。因此，企业贷款一直是商业银行一项棘手的业务。 由于竞争过多，商业贷款收益微簿，而国际清算银行8％的资本充足比率要求，更加重了银行贷款过多所产生的问题。很清楚，要在这种情况下提高资本回报率，银行必须减少所持有的资产，减少或将现有贷款从资产负债表中转移出去。 三、金融产品的开发过程管理 银行的客户，也就是银行产品的消费者对银行提供的新产品的态度是有差异的，而且对新产品的需求绝大部分是潜在的。 银行必须首先发现这种需求，找到其中的差异（如收入、习惯、教育和安全选择等），这便是问题的关键所在。 银行市场营销 第一节 产品的开发 ★上海中行推出2005“冬”系列美元理财产品： 该产品投资币种美元，投资期限分别有1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年和5年。 该产品采用份额的形式销售，每份合约面值100美元，10份起售，票面年收益率固定。 产品的认购价格采取天天报价的方式，即在产品认购期间，中行每天都会根据最新的市场收益率(主要是美国国债收益率)计算公布认购价格。 到期投资者的投资收益可能包括两个部分： 一部分是投资收益，具体公式为： 每份面值×年收益率×投资年限×所购份数； 另一部分是买卖价差，认购价格低于面值时所获收益。 ★它是商品指数挂钩型理财产品。 该产品收益挂钩德意志银行商品优化收益指 数，基本涵盖了能源（原油、成品油）、贵 金属（黄金等）、工业金属及农产品（小麦、玉米等）商品类型。期限1年。 风险提示：银行销售的理财产品与存款存在明显区别，具有一定的风险。预计收益率为3.86%.在购买理财产品前，投资者应确保自己完全明白该项投资的性质和所涉及的风险，详细了解和审慎评估该理财产