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第12章 再保险 第一节再保险概述 一、再保险概述 再保险(reinsurance)：开始于海上业务。共保产生保险人之间的相互竞争，出现临时再保险，即由一个保险人直接承保全部业务后，再将超过自己能力的部分分给其他的保险人。 一、再保险(reinsurance)概述 1370年，意大利商人签定的最早的一张类似再保险合同的保单，承保的全程是从意大利的热那亚到荷兰的斯卢丝，原保险人将从加的斯到斯卢丝的这段有较大风险的航程的责任转移了出去，而将经由地中海的这段较为安全的航程的责任自留了下来。 一、再保险(reinsurance)概述 18世纪，出现固定再保险，即保险人之间事先签订分保合同，规定分出人和分入人，简化手续。 一、再保险(reinsurance)概述 19世纪，出现专门经营再保险业务的再保险公司 1846年，德国科隆再保险公司是世界上第一家再保险公司 1863年，瑞士再保险公司成立 1890年，美国再保险公司成立 1907年，英国再保险公司成立 一、再保险概述 再保险(reinsurance)：保险人将自己承保的风险和责任一部分或全部向其他保险人再进行投保的行为； 如果分保接受人将所接受的业务再分给另一个保险人，叫转分保 二、危险单位、自留额和分保额 ㈠危险单位 ㈡自留额 ㈢分保额 ㈠危险单位 危险单位是指保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围。 ㈡自留额 分出公司根据偿付能力所确定承担的责任限额。 保额 赔款 ㈢分保额 经过分保由接受公司所承担的责任限额 《保险法》规定了除人寿保险业务外，保险公司应当将其承保的每笔业务的20%向中国在保险公司法定分保。 三、再保险对风险分散的特征 对保险公司由于特定业务带来的巨大风险进行分散 对特定区域内的风险进行有效分散 对保险公司的累积责任风险进行分散 对特定时点的风险进行分散 四、再保险与原保险的比较 实质上都是对风险损失的承担、分散和转嫁。 原保险实质上是在被保险人之间分散风险损失，互助共济。 再保险是原保险人以缴纳分保费为代价将风险损失转嫁给再保险人，在保险人之间进一步分散风险。 再保险与原保险的比较 保险标的不同 原保险：被保险人的财产、人身及相关利益 再保险：再保险分出人根据原保险合同所承担的契约责任，是原保险转移过来的赔偿责任不是某种具体的标的物 再保险与原保险的比较 合同双方当事人不同 原保险：投保人、保险公司或个人保险商 再保险：保险公司或个人保险商 再保险与原保险的比较 保险合同的性质不同 原保险：补偿性或给付性 再保险：分摊性 五、再保险的分类 （一）按责任限制分类 比例再保险 非比例再保险 （二）按安排方式分类 临时再保险合同 合同再保险合同 预约再保险合同 临时再保险合同 安排时将分出业务的具体情况和分保条件逐笔告诉对方，分入公司均可自由选择。 合同再保险合同 为进行固定分保而签订的合同，用事先签订合同的方式来使分出公司和分入公司自动履行再保险合同的权利和义务 规定分保的业务范围、地区范围、除外责任、分保手续费、自留额、合同最高限额、帐单编制和付费形式等各种分保条件 长期性合同 合同再保险合同终止 终止合同，必须提前3个月向对方发出注销合同的通知 任何一方破产、所在国发生战争等，任何一方都有权通知对方立即终止合同 预约再保险合同 分出公司，在合同内订明的业务种类与范围中的各项业务是否分出，分出多少可以自由决定。 分入公司，对分出公司分出的业务只有接受的义务，不能拒绝。 适用于某些有特殊性危险的业务，或因某中原因必须与其他业务分开的业务。 第二节比例再保险和非比例再保险 一、比例再保险 二、非比例再保险 一、比例再保险 再保险双方事先以总保险金额和原保险人自留份额为基础确定一个责任分担比例，双方按照比例确定各自责任额，危险事故发生后，双方依据这个比例分摊赔款。 ㈠成数再保险 ㈡溢额再保险 ㈠成数再保险 分出公司事先确定一个自留额和保险金额的比例，当承接到一笔业务时，将每一危险单位的保险金额按照该比例分割，把超过自留额的部分分保给再保险人。 一般要求的自留额比较大，在40%~50% 按每一个风险单位或每一份保单规定一个最高限额。 有限额的成数分保 假设一份成数再保险合同规定每一风险单位的最高限额的100万元，自留比例为40%，分出部分为60%，当遇到不同的保险金额时，合同双方当事人的责任分配如表： 成数再保险 优点： 保持合同双方利益一致 手续简单，节省成本 缺点： 过于僵化，缺乏弹性 由于不论金额高低，一律按固定比例划分责任，针对各风险单位不能均衡化 ㈡溢额再保险 由原保险人与再保险人签订合同，对每一个风险单位确定一个由原保险人承担的自留额，保险金额超过自留额的部分称为溢额，分给再保险人承担。 ㈡溢额再保险 溢额再保险的三要素 风险单