第三章 保险的基本原则(改).pptVIP

第三章 保险的基本原则 最大诚信原则 可保利益原则 损失补偿原则 近因原则 一、最大诚信原则 （一）起源于海上保险 保险人对保险标的的实际情况无法进行实地查看，均需以被保险人的申报为依据。 （二）含义 保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定和承诺。 （三）基本内容 最大诚信原则的具体内容包括——告知、保证、弃权与禁止反言三项内容。 1、告知 （1）含义：在保险合同订立前、订立时及合同有效期内，投保人对已知或应知的危险和与标的有关的实质性重要事实向保险人做口头或书面的申报；保险人也应将对投保人利害相关的实质性重要事实据实通知投保人。（如买房、周围住着什么人） （2）内容：五个方面（P54） （3）不告知的法律后果： 故意—— 不赔，不退保费 无意—— 加保费，继续有效 解除合同 之前的事故，赔 与告知相关的事故， 不赔 告知并不是说了就行，对说的内容有要求 （4）陈述与错误陈述 陈述：对标的情况的说明 重要事实的陈述——必须真实 一般事实的陈述——基本正确 对希望或相信发生的事实的陈述——只要 出于诚信，即为真实，即使事后 证明与事实有出入，也不能解除合同 保持沉默属于错误陈述 2、保证 （1）含义：是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为与不作为，某种事态的存在与不存在作出的许诺。 （2）按其形式分类——明示、默示 明示保证：以文字或书面的形式在保险合同中载明，成为合同条款的保证。 默示保证：是指并未在保单中明确载明，但是订约双方自订约时都清楚的保证。 海上保险合同中的默示保证有：船舶适航适货、合法运输、按预定或习惯的航线航行等 3、弃权与禁止反言 （1）弃权：是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。 （2）禁止反言：是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利，也称禁止抗辩，在实践中主要约束保险人。 抗辩权：被告对原告提出的告诉提出对抗及对抗的理由的权利。 二、保险利益原则 （一）保险利益的含义 1、含义 是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。 2、性质 （1）是保险合同的客体——保险标的是载体 （2）是保险合同生效的依据 （3）非保险合同利益——是指合同生效后取得的利益，如保险赔偿金 3、保险利益确定的条件 （1）必须是合法的利益 （2）必须是客观存在的、确定的利益 （3）必须是经济利益——货币计量的利益 4、保险利益原则的含义 （1）投保时——以其具有的保险利益投保 （2）生效后——若失去保险利益则保险合同失效 （3）索赔时——不得获得保险利益额度以外的利益 （二）各类保险的保险利益 1、财产保险 现有利益——物权的存在，已享有 预期利益——以现有利益为基础，确实 可得 责任利益——对第三者的赔偿责任，职业 责任、产品责任 合同利益——有效合同，卖方对卖出的货 物仍具有保险利益 2、人身保险 其保险利益取决于投保人与被保险人之间的关系 （1）亲属血缘关系、收养与被收养、夫妻关系等法定关系 （2）雇主与雇员、债权债务关系等经济利益关系 若投保包含死亡责任险种时，不仅要求投保人与被保险人之间具有保险利益，还要求征得被保险人同意，即“利益与同意相结合”。 3、责任保险 公众责任——固定场所的所有人、管理人 过失造成顾客的损失 产品责任——产品缺陷导致 职业责任——专业人员，如医生 雇主责任——雇员的职业病、伤残应承担 的医疗、补贴、抚恤责任 4、信用与保证保险 信用与保证保险是一种担保性质的保险，其保险标的是一种信用行为。 信用保险——债权人为债务人投保的 保证保险——债务人为自身信用投保的 两种保险的被保险标的均是债务人的信用，受益人均为债权人，投保人不同。 5、海上保险中常见的保险利益 （1）船舶所有人——