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买保险的基本常识 　　一、【什么是保险】保险是指投保人根据合同约定，向保险人（保险公司）支付保险费，保险人（保险公司）对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任；或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险按照保险标的不同分为财产保险和人身保险。人身保险是指以人的寿命或身体为保险标的的商业保险，通常分为人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险。 　　二、【人身保险的分类】人身保险包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。其中，人寿保险又分为年金保险（包括定期年金和终身年金）和非年金保险（包括定期死亡保险、终身死亡保险、两全保险）等；健康保险又分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等。 　　（一）生存保险是指被保险人在合同约定的期限内生存，保险人按合同约定给付保险金的保险保障，包括定期年金保险和终身年金保险等。 　　（二）死亡保险是指被保险人在合同约定的期限内死亡，保险人按合同约定给付保险金的保险保障，包括定期死亡保险和终身死亡保险。 　　（三）两全保险是指被保险人生存至合同约定的年龄或在合同约定的期限内死亡，保险人按合同约定给付保险金的保险保障。 　　（四）疾病保险是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。 　　（五）医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。 　　（六）失能收入损失保险是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。 　　（七）护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。 　　（八）人身意外伤害保险是指被保险人因遭遇外来突发事故，致身体蒙受伤害致残或死亡时，保险人按合同约定给付保险金的保险保障，给付项目通常包括死亡给付、残疾给付和医疗给付。 　　（九）新型保险是指在保险保障功能基础上，增加了投资理财功能的保险产品，目前有投资连结保险、万能保险、分红保险等。投资连结保险，是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险。此类产品可设置一个或多个投资账户供投保人选择，按合同约定，保险公司在扣除一定费用后，将保险费转入投资账户，并转换为投资单位，投资账户价值随投资单位价格变化而变化，保险公司按照合同约定定期从投资账户价值中扣除风险保险费等费用，在投资收益方面，此类产品不提供收益保证，投保人承担全部投资风险。万能保险产品，是指包含保险保障功能并设立有单独保单账户的人身保险产品。按合同约定，保险公司在扣除一定费用后，将保险费转入保单账户，并定期结算保单账户价值，保险公司按照合同约定定期从保单账户价值中扣除风险保险费等费用，在投资收益方面，此类产品为保单账户价值提供最低收益保证。分红型人寿保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。与固定利率非分红产品相比，分红型产品增加了分红功能，在红利领取方式方面，保险公司可以为投保人提供多种选择，如现金、抵交保费、累积生息以及增加保额等。总体而言，新型产品的基本作用首先是保险保障，即被保险人发生死亡、伤残或达到约定的年龄时，保险公司按合同约定支付保险金，同传统寿险产品一样，人身保险新型产品有一定的储蓄性，但与传统寿险产品不同的是投保人获得的回报具有不确定性，相对而言，投资连结保险回报的不确定性最大，保险公司收取保费、扣除风险成本和管理费用后，余额按投保人的意愿投资，投保人承担投资收益波动的风险，但可能得到较高的回报；万能保险和分红保险的回报率有保证的成分，万能保险明确告知投保人最低保证的结算利率，分红保险通过确定的保险利益方式保证最低回报，二者共同点是如果保险公司的经营成果高于最低保证，投保人分享盈余，从而获得更多的回报。 　　三、【保险合同】 　　（一）保险合同定义保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，是保险关系双方订立的一种在法律上具有约束力的协议。协议一方支付对方保险费，另一方在保险标的发生约定事故时，或者约定的期限到达时，承担经济补偿责任或履行给付保险金义务。保险合同是反映合同当事人意愿且具有法律效力的文件。 　　（二）保险合同构成保险合同由保险单、保险条款、投保书、暂保单、保险凭证、批单等构成。投保书又称要保单，是投保人向保险公司申请订立保险合同的书面文件，投保书本身不是合同，但保险合同成立后，投保书是保险合同的重要组成部分。保险单是保险合同的正式书面文件，一般由保险公司签发，保险单上载明了双方当事人的具体权利义务，主要包括保险条款、投保人和被保险人、保险标的、保险期间等以及其