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互联网保险：在规范中前行 　　□陈娟 　　互联网保险的快速发展，推动了保险服务创新，为满足日益多样化、差异化的保险需求发挥了重要作用，但也容易导致风险扩散和交叉传导。为鼓励和保护真正有价值的互联网保险创新、整治违法违规行为，切实防范风险，必须建立监管长效机制，促进互联网保险规范有序发展。 　　互联网保险加快构建新生态 　　我国网络商务在飞速发展，网络销售额已经占到总零售额的15%，而美国和欧洲的这个数字分别为11%和10%。我国网络商务每年的增速是33%，而全球的平均增速为20%。线上交易高速增长，催生出了巨量的风险管理需求，从而也激发了互联网保险从消费保障、经济补偿等不同维度来服务实体经济。同时，实体经济的发展需要，更促进了互联网保险与实体经济的深度融合。 　　互联网保险通过连接保障及服务实体经济，多维度地构建保险生态。通过科技手段不断提升服务能力和效率，从而高效地保障实体经济活动，服务于各个生态对应的实体经济需求。伴随着互联网技术的发展、成熟以及互联网经济的激增，互联网保险近年来发展势头迅猛，呈现出爆发式增长。2016年，我国保险业新增保单亿张，其中，互联网保险保单亿张。2017年上半年，互联网保险创新业务签单件数亿件，同比增长%。过去的5年间，互联网保险增长72倍。尤其互联网财险，不仅保障和服务互联网生态，更支持和保障了生活消费、出行、固定财产的交易以及制造业、文化、健康等各个产业的发展。 　　保险行业与互联网智能科技行业互相打通 　　目前，险企正在主动探索新的分销渠道、产品发行模式，以及风险评估与管理能力，而互联网保险等保险科技为之赋予了可能性。险企在不断攀升的利润压力下，亟须投身互联网保险等保险科技领域的竞争中，以求在行业里生存发展。保险行业与互联网智能科技行业互相打通，为互联网保险带来更多的发展空间。保险加上数据、科技以及新的风险定价技术，正是保险业重回快速增长通道的核心。 　　互联网保险领域推进融资 　　截至2017 年6月30日，互联网保险领域共发生融资事件18起，已披露的融资总额约为亿元。与之匹配的，互联网保险服务已经全面在教育、医美、驾考、体育、电商等多个领域铺开。其不仅使保险服务价值重构，更是在探索未来保险的新商业模式。 　　互联网保险不断深度嵌入整个网络消费生态链 　　目前，互联网保险正在不断深度嵌入整个网络消费生态链中，例如账户安全险、保证金保险等。最根本的是互联网保险能适应和满足消费者更高的保险业务体验要求，让逐渐熟悉网络消费的客户体验到保险信用的速度和效率。 　　线上、线下加快融合 　　寿险公司正在加快推动线上、线下相结合，一方面加紧搭建网上获客的服务平台，构建以人的身体和财务为主要标的的生态圈；另一方面努力建设适应消费时代的高素质销售队伍，发挥线上、线下的融合效应。而与传统寿险公司不同，一些中小互联网保险平台成立时就定位致力于通过互联网模式实现线上、线下的融合，为客户选择合适的保险产品和便捷的理赔服务。 　　前沿科技领域不断突破 　　1.人工智能应用于保险各环节。人工智能技术正逐渐应用于保险各业务流程和服务环节，实现营销、承保、核保、定损、理赔和客服等功能智能化，并可以降低渠道费用、减少重复性人工工作、降低运营成本，极大提升运营效率和服务水平。例如，中国太保与华为合作开发的业内首款智能家庭保险顾问“阿尔法保险”上线，可以帮助用户快速了解保险消费常识及获取合理客观的保险建议。这种智能家庭保险顾问将与传统代理人互为补充，满足不同群体、不同产品的服务需求。 　　2.大数据为保险业解释风险的技术带来革命性变化。通过大数据技术采集、整合、分析，可以解决现有的风险控制问题，例如利用大数据建模，可以自动识别出理赔中可能的欺诈模式、潜在的欺诈行为和可能存在的欺诈网络；能够探索客户的需求特征和行为规律，全方位了解客户，为客户制定个性化保单；通过运用社交网络，改善产品和服务，提升客户体验，影响目标客户；通过对已有信息的分析，险企可以获得更准确的定价模型，提供个性化的解决方案。 　　3.云计算平台推动管理升级和产品创新。云计算平台能承载快速增长的超大规模保险产品和用户数据，可以快速提供资源，预测市场发展趋势，以较少投入实现管理系统优化升级及产品创新。例如“平安健康云”，利用该平台的数据积累，实现精准定价、产品创新、风险筛选以及精准服务。 　　4.区块链技术应用快速推进。保险业在加快研究和推进区块链技术应用，不断突破传统模式。上海保交所区块链底层技术平台（保交链）已上线，数字保单与保单质押登记两大业务场景试点工作也已落地，后续将继续与相关保险机构共同推进九个业务场景的落地工作，为保险行业降本增效提供支持。 　　5.发力共享经济。保险业积极参与绿色智能交通、保障安全出行，已推出或正在开发针对共享单车和共享汽车的专门保险产