房反向抵押养老保险试点宣导.ppt

住房反向抵押养老保险试点宣导 二0一四年七月三日 2014年6月17日，中国保监会发布《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》[2014]（53）号文 选择北京、上海、广州、武汉四个城市作为试点城市。 试点期间自2014年7月1日起至2016年6月30日止。 《指导意见》出台的背景 去年9月，《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出开展老年人住房反向抵押养老保险试点，并由保监会作为此项工作的牵头部门。保监会对此高度重视，立即成立课题组，对美国、加拿大、日本、新加坡以及我国香港、台湾地区开展反向抵押业务的有关情况进行了深入研究，搜集整理了过去几年在部分地区开展的多种形式的以房养老实践探索的有关做法和经验，组织保险行业就如何发挥保险业在风险管理、养老服务方面的优势，开展老年人住房反向抵押养老保险进行了研究探讨，并在此基础上出台了《指导意见》。 什么是老年人住房反向抵押养老保险？ 老年人住房反向抵押养老保险，是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。 开展试点的重要意义 （一）有利于健全我国社会养老保障体系。建立多层次、可持续的养老保障制度，是有效应对人口老龄化问题，实现社会经济健康发展的必然要求。开展试点有利于丰富养老保障方式，引导社会形成新的养老保障习惯，增强养老保障体系的可持续性。 （二）有利于拓宽养老保障资金渠道。当前，我国缺少将社会存量资产转化为养老资源的有效手段。开展试点，盘活老年人房产，是实现个人经济资源优化配置的积极探索，有利于拓宽养老保障资金来源，提升老年人养老保障水平。 （三）有利于丰富老年人的养老选择。反向抵押养老保险属于商业保险范畴。开展试点，在不影响老年人既有养老福利的前提下，增加了一种新的养老方式，老年人可根据个人生活状况和养老需求自愿投保。 （四）有利于保险业进一步参与养老服务业发展。加快养老服务业发展，是应对养老形势，满足老年人日益增长的养老需求的必然要求。开展试点，有利于发挥保险业风险管理、资金管理等优势，探索行业多方位参与养老服务业发展的有效手段，也为行业自身发展拓展了新空间。 试点保险公司资格条件 申请试点资格的保险公司应具备以下条件： 1.已开业满5年，注册资本不少于20亿元； 2.满足保险公司偿付能力管理规定，申请试点时上一年度末及最近季度末的偿付能力充足率不低于120%； 3.具备较强的保险精算技术，能够对反向抵押养老保险进行科学合理定价； 4.具有专业的法律人员，能够对反向抵押养老保险相关法律问题进行处理； 5.具有房地产物业管理专业人员，或委托有资质的物业管理机构，有能力对抵押房产进行日常维护及依法处置； 6.具备完善的公司治理结构、内部风险管理和控制体系，能够对反向抵押养老保险业务实行专项管理和独立核算； 7.中国保监会规定的其他条件。 试点产品管理 （一）保险公司开展反向抵押养老保险，应对相关房屋按照产权抵押的有关规定进行处理，即投保人依合同约定，将其房产抵押给保险公司，保险公司接受房产抵押，并按照约定条件向投保人支付养老金。 （二）根据保险公司对于投保人所抵押房产增值的处理方式不同，试点产品分为参与型反向抵押养老保险产品和非参与型反向抵押养老保险产品（以下简称参与型产品和非参与型产品）。 （三）参与型产品指保险公司可参与分享房产增值收益，通过评估，对投保人所抵押房产价值增长部分，依照合同约定在投保人和保险公司之间进行分配。非参与型产品指保险公司不参与分享房产增值收益，抵押房产价值增长全部归属于投保人。 （四）保险公司应当在保险合同中明确规定犹豫期的起算时间、长度，犹豫期内客户的权利，以及客户在犹豫期内解除合同可能遭受的损失。犹豫期不得短于30个自然日。 和银行推出的反向抵押业务相比 保险公司开展老年人反向抵押养老保险业务，其最大特点在于将反向抵押业务与终身养老年金保险相结合。 保险公司承担长寿风险。依照合同约定定期向老年人支付养老年金直至身故，确保老人的晚年生活后顾无忧。 保险公司将承担房价不足的风险。老年人过世后，其房产处置所得在偿还保险公司已支付的养老保险相关费用后，剩余部分依然归法定继承人所有；如果房产处置所得不足以偿付保险公司已支付的养老保险相关费用，保险公司将承担房价不足的风险，不再向老年人的家属追偿。 市场前景 在《南方日报》6月19日的报道中显示，国家“十二五”规划指出，从2011年到2015年，全国60岁以上老年人将由1.7