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第一章 理财规划基础 第一节 理财规划概述 一、理财规划的目标：实现财务安全和追求财务自由。 1、衡量财务安全主要有以下内容： （1）是否有稳定、充足的收入； （2）个人是否有发展的潜力； （3）是否有充足的现金准备； （4）是否有适当的住房； （5）是否购买了适当的财产和人身保险； （6）是否有适当、收益稳定的投资； （7）是否享受社会保障； （8）是否有额外的养老保障计划。 2、财务自由主要体现在投资收入可以完全覆盖家庭发生的各项支出，个人从被迫工作的压力中解放出来，已有财富成为创造更多财富的工具。 3、收入划分：投资收入、工薪类收入。 4、掌握p4图1-1： （1）A点之前：支出超出总收入。没有财务安全和财务自由。 （2）A与B之间：当支出在总收入以下但在投资收入以上时，总收入完全能弥补支出，这时达到了财务安全但没有达到财务自由。 （3）B点以后：投资收入涵盖了全部支出，这时达到了财务自由，投资收入将成为家庭收入的主要来源，个人不必再去获得工薪收入。 5、理财规划目标的具体内容 财务安全和财务自由目标集中表现为以下八个方面： （1）必要的资产流动性。 （2）合理的消费支出。 （3）实现教育期望。 （4）完善的风险保障。 （5）合理的纳税安排。 （6）积累财富。 （7）安享晚年。 （8）有效的财产分配与传承。 二、理财规划的原则 （一）通观全盘，整体规划原则。 （二）客户家庭类型不同核心策略不同原则。 （三）建立现金保障原则。 （1）日常生活覆盖储备。 （2）意外现金储备。 （3）家庭支援现金储备。 （四）风险管理优先于追求收益原则。 （五）消费、投资与收入相匹配原则。 1、消费、投资规模与收入相匹配。 2、投资和消费支出安排与现金流状况匹配 第二节 理财规划的内容与流程 一、生命周期理论与家庭模型概述 （一）生命周期理论 1、单身期：从参加工作至结婚的这段时期。以储蓄为主，并积极寻找高薪职位，广开财源，尽可能多地获得财富。 2、家庭与事业形成期：指从结婚到新生儿诞生的这段时期。属于家庭的消费阶段，理财的主要内容是合理安排家庭建设支出。适当进行投资。 3、家庭与事业成长期：指子女出生到子女完成大学教育的这段时期，是家庭的主要消费期，家庭的最大开支是家庭建设支出、保健医疗费用、子女教育培养。理财的重点在于合理安排这些费用。在投资方面可考虑以创业为目的。 4、家庭成熟期（退休前期）：指子女参加工作后到个人退休之前的这段时期。巩固、壮大个人和家庭资产为中心，是投资黄金时期。退休规划与医疗保险规划开始启动。 5、退休期：安享晚年为主，切不可进行高凤险周期长的投资。 （二）家庭模型 基本的家庭模型有三种：青年家庭（35岁以下）、中年家庭（35-55）和老年家庭（55岁以上）。 二、不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划：掌握p9表1-1。 三、理财规划的主要内容 1、现金规划 2、消费支出规划 3、教育规划 4、风险管理与保险规划 5、税收筹划 6、投资规划 7、退休养老规划 8、财产分配与传承规划 四、理财规划的流程 第一步：建立客户关系 第二步：收集客户信息 第三步：分析客户财务状况 主要包括客户家庭资产负债表分析（分析某一时点）、客户家庭现金流量表分析（分析某一时期）。 第四步：制定理财方案 第五步：执行理财方案.注意以下的一些问题： （1）积极主动的与客户进行沟通和交流； （2）首先获得客户的执行授权。 （3）妥善保管理财计划的执行记录。 第六步：持续理财服务 包括定期对理财方案进行评估以及不定期的信息服务和方案调整。 第三节 理财规划与理财规划职业 一、理财规划职业发展 （一）初创期 （二）扩张期 （三）成熟、稳定发展期 二、国外主要理财规划师职业资格介绍 （一）CLU——特许人寿理财师 （二）ChFC——特许理财顾问师 （三）CFP——注册理财规划师 （四）IFA——独立财务顾问师 三、成为合格CFP条件 1、专业要求 2、职业道德要求 3、生活阅历要求 4、沟通能力要求 四、 CFP职业认证4E标准 1、教育和后续教育(Education Continuing Education) 2、考试(Examination) 3、工作经验(Experience) 4、职业道德(Ethic) 五、哪些人将会成为我国首批GFP 1、银行理财经理 2、证券公司投资顾问 3、保险公司业务人员 4、会计、律师、税务事务所专业人员。 5、企业财会人员。 第四节 职业道德与操守 一、道德与职业道德 （一）道德 1、天人合德。 2、伦理道德。 3、社会公德。 4、职业道德。 （二）职业道德 包括爱国守法、正直诚信、客观公正、勤学上进、公平合理、保守秘密、团结合作、勤勉尽责等。 二、理财规划师职业道德规