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论保险表见代理制度 论保险表见代理制度 在保险活动中〔1〕，保险公司管理的疏忽，或者保险代理人法制观念淡薄、素质较低〔2〕，或受到代理费或佣金的驱使，保险表见代理经常。为此，新《保险法》第128条对此了规定：“保险代理人保险人的授权代为办理保险的，由保险人 在保险活动中〔1〕，保险公司管理的疏忽，或者保险代理人法制观念淡薄、素质较低〔2〕，或受到代理费或佣金的驱使，保险表见代理经常。为此，新《保险法》第128条对此了规定：“保险代理人保险人的授权代为办理保险的，由保险人承担责任〔3〕。保险代理人为保险人代为办理保险，有超越代理权限，投保人有理由相信其有代理权〔4〕，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任；保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。”条款意味着“表见代理”的法学概念被引入了《保险法》，是保险立法上的进步。 一、保险表见代理的构成 在保险活动中，保险营销主要采用保险代理人制度，这里要注意的是《保险法》第128条对表见代理作了限制性的解释，也保险表见代理只限于保险代理人“超越权限”情形，保险代理人在“代理权或代理权终止”的情况下与投保人订立保险合同，则保险公司不承担责任。谈到“超越权限”，明险代理人的权限有多大。《保险代理人管理规定》的规定，保险代理人在保险公司授权的范围内保险代理活动。主要内容是：代理推销保险商品；代理向投保人收取保险费；代理客户办理保全、理赔等。从中可引伸出保险代理人可以代表保险公司向准投保人发出“要约邀请”并其填写投保书，保险惯例，暂时保管和将投保人被保险人的告知内容转交保险公司的代理权限。由此可见，保险代理人并告知的代理权，更代表保险公司签发保险单的权限。而恰恰相反，在保险实务中的保险纠纷多源于此，引入“表见代理”的概念实属必要。 一旦构成保险表见代理，将使保险人对无权代理的后果承担责任，，对保险表见代理的构成。，表见代理应具备构成要件： ㈠、保险表见代理构成的客观要件 客观上使人（投保人）有正当理由相信无权代理人有代理权的情形，表见事实是成立表见代理的客观要件。表见事实应依人的标准来，也说，特定人与交易当事人在从事此种交易时，的人会相信其代理权或该具备足以推定代理人权限的事实，可以认定成立表见事实，即所谓人（投保人）有“正当理由”。在现实生活中，保险代理人与保险人下列事实上或法律上的可认定构成保险表见事实。 1、保险人以书面或口头直接或间接地向投保人表示授予保险代理人代理权，但事实上并未对该人授权，投保人因信保险人此种表面授权而与保险代理人交易。 2、保险人知道他人以名义保险活动而不作否认表示。 3、保险人将可以证明代理权意义的文件或印鉴交于他人，或该他人从途径（包括盗取、拾得）获取文件，投保人信赖文件而与该人为交易，事实上，保险人对该人并无授权之意思。 4、保险人与代理人特殊关系，如合伙人、参股人、投资等。 5、保险人使人相信代理人有代理权，比如本人允许他人的分支机构；允许他人挂靠经营；允许他人使用本人的营业执照、银行帐户、介绍信、盖章的空白合同书；在柜台租赁关系中，承租方未用明示表明租赁关系，出租方亦不表示异议的。 6、授权不明越权代理。“代理权的内部限制对抗善意人”已一项原则。授权不明或代理证书词句存有多义，当作表见代理。情况的保险表见代理，在保险活动中经常。 7、代理权终止后保险人未告知投保人或未必要措施公示代理关系终止的事实并收回代理证书，投保人不知代理关系终止而仍与之为交易。 ㈡、保险表见代理构成的主观要件 主观上投保人善意且无过失。即投保人不知道保险代理人的代理超越代理权，而且投保人不知情疏忽或者懈怠等过错。所谓善意，是指投保人不知道保险代理人超越代理权，知道，仍与代理人办理保险，则为恶意。所谓无过失，是指投保人对保险代理人的代理权了审查，可疑之处。轻信或疏忽审查，则为有过失。投保人有过失，表明对的权利漠不，法律对其保护的必要。 保险公司对保险代理人的授权较为，保险行政法规、行政规章及保险公司的政策的而，保险公司也不随时告知投保人所授予保险代理人的代理权范围。投保人可以相信保险代理人有代理权，但有义务对保险代理人的代理权限实质调查。只要对保险代理人的代理资格和展业证审查或打公司咨询电话查询，即无过失，投保人对保险代理人的信赖应受到法律保护。 ㈢、投保人与保险代理人之间所实施的民事具备民事法律的生效要件和代理的表面特性。也说投保人与保险代理人均民事能力、双方意思表示，并且所实施的民事不违反法律或社会公共利益。值得注意的是，保险代理人与保险公司之间的代理关系后，只是保险代理人在时超越保险公司所授予的代理权限，并不“代理权或者代理权已终止”的情形。 二、保险表见代理风险的主要 保险代理于保险产品营销、服务、理赔的全过程，在代理链上，保险代理人既受