社会保险学——保险机制.pptVIP

《社会保障理论与政策》讲义 第三章　保险机制 　　　你们各人的重担要相互担当。 　　　　 　　　　　　　　　　　—《圣经·新约》 本章学习目标 从个人和社会的角度定义保险 识别并解释保险运营中的两个主要特征 解释大数法则如何为保险机制的运作提供依据 解释可保风险的必备要素 解释逆向选择的涵义及其对保险人的影响 解释保险的经济贡献 一、保险的性质和功能 （一）风险分担和风险转移 　　保险是一个复杂而又难以理解的机制，要对保险下一个不是很简单的事情。但是，从其最简单的方面看，保险具有两个基本的特征： 把风险从个人转移到一个集合体中 在某种公平的基础上，由该集合体的全部成员分担损失 (可以通过房屋着火事例说明） （二）从个人角度定义的保险 　　从个人的角度看，保险是这样一种经济机制，即个人以小额成本（保险费）替代大额不确定损失（保险所保的意外事故），而这种损失在没有保险的情况下将会存在。 　　保险的最主要的功能在于创造了风险的对立面—安全。保险并不能减少事件是否发生的不确定性，也不能改变事件发生的概率，它所减少的是与事件相关的经济损失的概率。 　　 （三）通过风险集中来减少风险 　除了在个人层次上通过转移来削除风险外，就整个社会而言，保险机制减少了风险（以及与风险相关的不确定性）。 　　保险公司不仅要面临个人转移过来的风险的总和，还要处理个人无法处理的事情，即在相当精密的限度内预测实际发生的损失数量。如果保险人能够绝对精确地预测出未来的损失，那么它就不存在损失的可能；如果预测不精确，则保险人收取的保险费可能收不抵支。 　保险人的预测是基于大数定理，通过将足够多的大量同质风险单位集中在一起，保险人能够将集合体作为一个整体进行预测，这是通过概率理论得以实现的。 概率理论和大数定理：概率理论是基于衡量事情发生的可能性及基于这种可能性进行预测的知识。它主要研究随机事件，并假设事件发生是带有偶然性，在大量试验中它们的实际发生率是有规则的。事件发生的可能性被定义在0－1之间，0表示事件不可能发生，1表示事件必然发生，有可能发生或有可能不发生则被定义在0－1之间，数值越大，表示发生的可能性或概率越大。 大数定理的双重运用 　　要精确的估计实际概率，保险公司必须有足够大的样本，样本量越大，概率估计的准确率越高。 　　一旦概率已被估计出来，就必须运用到足够大的风险单位中，以便计算出实际概率。　 （四）从社会的角度定义保险 　　除了通过转移来削除个人的风险外，保险机制还通过以某种成本替代不确定性损失，以减少经济体中的风险总量。这些成本是在大数定理的基础上进行预测后估测得到的。保险的第二个定义： 　　从社会的角度看，保险是通过将数量足够多的同质风险集合到一起，将该集合体视为一个整体进行损失预测，以此来减少、削除风险的经济机制。 　　保险并没有防止损失的发生，也不能减少作为一个整体的经济体的损失成本。事实上，它很可能带来导致损失、增加整个经济体损失成本的负面效果。 　　（1）保险的存在会鼓励保险欺诈行为 　　（2）人们不尽力防止损失 　　（3）保险机制的运营会增加经济体的额外成本，不仅会产生损失的成本，还会带来损失分担的费用。 （五）保险：转移还是集中？ 　　保险的两个定义（从个人角度和从社会角度）反映了对保险的两种不同看法。 　　第一种观点认为，保险是一种个人通过付出一定数量的成本以替代大额不确定损失的机制，它强调的是风险的转移，但是没有解释风险受让人是如何处理风险的。 　　第二种观点认为，保险是一种通过集中风险来减少和削除风险的机制，它所强调的保险的功能是通过集中风险来从总体上减少风险。 　　主张转移学说的学派认为：有大量的例子可以说明保险交易是转移风险而不是集中风险。即使在风险分担机制里，如事后损失评估计划，风险也是由个人转移到集合体。 　　主张集中学说的学派认为，正是集中风险这一特点，才把保险与其它风险转移方式区分开来，尽管他们也承认在风险集中中必然涉及风险转移（从个人转移到集合体），但只有风险的集中或联合才构成了保险的经营机制。 　　事实上，从个人角度的定义揭示了保险的本质—转移；从社会角度的定义揭示了保险的功能，揭示了保险是如何实现风险转移的。 二、保险的经济贡献 保险事故的发生而遭到损害的财产本身并不能通过现有的保险合同得到恢复。 保险公司赔付的资金也许可以取代财产，但是当财产损失时，社会失去了一个能够满足欲望的财物。 作为一种经济机制的保险，确定了损失的经济负担，分散了发生的损失，通过这种损失分担和降低不确定性的机制，保险为社会成员带来了安定，使成本更加确定。 保险为资本提供了最佳的使用用途。如果没有保险，个人和企业就不得不自己维持相对大量的后备基金，以防他们必然要承担的风险，这些资金或者被投资于安全、高流动性、低收益的