a市农村商业银行小额信贷业务.doc

A市农村商业银行小额信贷业务 2 A市农村商业银行小额信贷业务发展现状 A市地处河南省西北部，居河南省洛阳、焦作和山西省晋城、运城四市中间， 交通优势和区位优势明显。全市面积达1931平方公里，常住人口 68万1。A市工 业基础雄厚，规模以上工业企业达226家，自升格为省辖市以来，A市发展迅猛， 经济发展质量、科技含量均显著提高，人民生活水平不断改善，主要经济发展指 标均保持较快增长，特别是人均经济指标多年处于河南较高水平。 分析表格不难发现，A市虽受限于人口较少，面积较小，经济绝对规模相对 有限，但是A市的经济保持较快的发展，各项经济增速和人均指标远超河南平均 水平。人均GDP是河南省人均GDP的2.3倍，农民人均纯收入为省农民人均纯 收入的141.4%,农民收入增长率、城镇化率分别超过河南省7.3个百分点和9.8 个百分点，几项指标均排名河南省第一。A市经济的相对发达与金融业，特别是 A市农村商业银行提供的资金支持是分不开的，其中针对城乡低收入阶层设计的 小额信贷业务更是发挥了举足轻重的作用。同时，A市经济的平稳较快发展和人 民收入水平的提高也为金融业的发展提供了较好的环境。 2.1 A市农村商业银行概况 A市农村商业银行的前身是成立于20世纪50年代的农村信用社，历史悠久。 1996年行社脱钩，农村信用社走上了独立经营、自负盈亏的发展道路。2003年， 《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》（国发（2003〕15号） 正式拉开了农村信用社深化改革，快速发展的序幕。2010年，的A市农村商业银 行施行股份制改革。此后，A市农村商业银行抓住机遇，规范管理，开拓市场， 树立形象，效益和规模实现了跨越式增长。 其在A市金融机构中的霸主地位得到进一步加强。 存款规模是一个银行实力的代表。2007年底至2011年底，存款规模从29亿 元增长至62亿元，增长了 114%,年均增长超过8亿元。至2012年4月26日存 款规模已突破70亿元。贷款余额从18.8亿元增长至42.1亿元，增幅达124%， 年均增长约5.8亿元。营业总收入和利润更是实现了翻番，营业收入从2亿元增 长至5亿元，2011年利润已超过2亿元。 纵向比较,存贷比稳中有升,2007年年底至2011年年底,存贷比分别为65%、 64%、69%、71%、68%,均控制在央行目前规定的商业银行的存贷比上限（75%) 以内，说明A市农村商业银行在规模扩张的同时，信贷投放力度也相应加大，这 意味着金融支持A市发展的力度也进一步加大。2009年和2010年，在国家“4 ‘ 万亿投资”的背景下，存贷总量增速明显提升，信贷投放增幅更是超过30%。2011 年在国家经济下行的背景下，A市农村商业银行积极应对，调整信贷结构，拓展 中间业务，发展表外业务，虽然存贷规模增速有所放缓，但营业收入和利润仍保 持快速增长，营业收入和利润增幅分别达36.40%、30.91%。 按贷款投放分析，截至2011年底，涉农贷款达到42.11亿元，占贷款总额的’ 99.99%，占全市金融机构涉农贷款总量的96.25%，充分显示出A市农村商业银 行以立足于农村，以服务“三农”为己任。 2.2小额信贷主要产品介绍 近年来，A市的银行业竞争愈演愈烈。既有实力雄厚的大型国有银行，又有 经营理念先进的外资村镇银行。同它们相比，A市农村商业银行在一些方面并不 具备优势，主要体现在经营模式和服务手段不够完善、金融产品不够丰富、资金 调拨不够灵活、技术设备比较落后、金融创新尚处于初级阶段，不能很好地满足 客户的需求。这种情况下，A市农村商业银行管理层不畏竞争，积极应对，提出 了重点发展小额信贷业务 目前，A市农村商业银行基于为贫困农户或城市工商户提供获得自我就业和 自我发展的机会的宗旨，已经设计了几款小额信贷产品，均坚持了安全性、流动 性和收益性的设计小额信贷产品的基本原则。下面就A市农村商业银行已经开展 的小额信贷产品进行简单的介绍。 2. 2.1金燕快贷通 金燕快贷通业务是A市农村商业银行小额信贷业务的主打产品。根据多年来 小额农贷经验设计，旨在A市农户、工商户量身定制。旨在帮助低收入群体脱贫 致富。为推广金燕快贷通业务，A市农村商业银行开展“扫街逐村核贷”工作， 全面梳理A市农户经济档案，为符合贷款申请条件的农户都核定了授信额度。至 2012年底，全辖逐村核贷工作已完成243个村，占A市所有行政村总数（529个） 的45.94%，覆盖农户5.86万户，占居民总户数（19万户）的30.8%。共发放“金 燕快贷通”卡9848张，授信总额7.05亿元。已用信7964户，金额5.67亿元。 (1)产品特点：遵循“先评级、后授信、再用信”的原则，以“福农卡” 2 为载体，按照一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、阳光操