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工商银行浙江分行小微企业融资业务发展 第3章工商银行浙江分行小微企业融资业务中存在 的问题 2014年度，工商银行浙江分行积极贯彻落实省银监局《关于提高小微企业 金融服务水平的通知》要求，深入学习全省小微企业金融服务工作会议上的讲话 精神，持续加大对实体经济小微企业的融资支持力度。为了解决小微企业“融资 难、融资贵”的问题，深化对小微企业的精细化服务，工商银行浙江分行积极运 用互联网思维，加快创新小微企业金融业态和产品，开辟了小微企业融资服务的 新通道。其中，创新推出的大数据融资产品——逸贷公司卡，通过“随刷随贷， 即时使用”的一触即贷服务模式，为众多小微商户提供了快捷高效的融资服务。 目前工商银行通过逸贷公司卡已累计发放贷款超过100亿元，为超过1万家小微 商户解决了生产经营中的资金需求问题。 在互联网时代的小微企业运用大数据技术发展小微金融，不仅可以有效破解 银企信息不对称的难题，严控融资风险，而且有利于提升金融服务的便捷性和覆 盖面，降低服务和交易成本，同时也有助于企业把握商机、拓展市场和改善经营 质态。除了逸贷公司卡之外，工商银行在小微企业金融服务上，也走在了创新的 前路。包括“小贷通”、“商贸通”、“采购通”等一系列针对小微企业金融服务的 产品，实实在在地帮助企业主们解决了融资问题，并赢得了市场的口碑。但国内 外经济金融形势依然复杂多变，各地风险事件屡有发生，部分地区和行业的小微 企业融资资产质量出现持续下滑，小微企业融资业务发展遇到了前所未有的困难 和挑战。 经过整理，工商银行浙江分行的小微企业业务总体呈现以下问题： 3.1融资余额出现下降 目前来看，我国的经济环境依然面临较大不确定性，实体经济能否走出困境 充满变数。根据国家统计局的数据显示，2015年我国国内生产总值已经达到了 676708亿元的历史新高，但GDP增长率却“破7”，全年增速降到6.9%。其中， 浙江省42886亿元，全年增速降到6.7%。 作为小微企业比重较大的沿海省份，浙江省小微企业一直是我国小微企业发 展的风向标。但从2014年开始，浙江省小微企业的扩大再生产的意愿不强，融 资需求也正在逐步减弱。2014年起，工商银行浙江分行小微客户主动还贷超过 300亿元。经调查，这些主动还贷的小微客户在面临融资需求时，多半表示对经 济形势的发展不容乐观，因此正在逐步减少投资，并且进行业务收缩。从二级分 行情况来看，截止2014年12月末，有6家分行小微企业融资余额较年初出现下 降，其中减少较多的分行为温州分行（-40.84亿元）。小微企业户均融资额较年 初下降较大的分行为省分行营业部（-75万元）。如表3.1所示。 3.2融资余额占比不高 2014年6月末浙江分行小微企业融资总额较年初增加了33.85亿元，但7 月份、8月份当月均出现负增长，其中7月份当月下降30.95亿元，8月份当月 下降17.25亿元。7-8月下降的贷款中，6月末冲时点贷款25.87亿元，不良贷 款清收处置6.48亿元，合计占比67%。从二级分行情况来看，截止2014年12 月末，小微企业融资余额较大的分行为绍兴分行（193.19亿元）、台州分行 （178.45亿元）和金华分行（178.38亿元）；小微企业融资余额占法人贷款余额 比例较高的分行为金华分行（43.93%）、衢州分行（40.60%）和台州分行（37.36%）。 但从全省整体情况看，小微企业贷款占法人贷款的比重仍然不高，依然在25%以 下。如表3.2所示。 3.3融资客户数增量不足 根据国家政策和地方性特征的变化，以及总行的要求，工商银行浙江分行大 部分分支机构将小微企业融资业务开展方向定位于500万元以下的优质小微企 业。2014年初以来浙江分行新开拓小微企业融资业务的客户数量2566户、融资 余额126.98亿元，户均495万元。其中新开拓微型企业1136户、融资余额21.32 亿元，户数占比44%，余额占比17%。但这些新拓户并未扭转工商银行浙江分行 全年小微企业客户数净减的颓势，融资客户数增量仍然不足。从二级分行情况来 看，截止2014年12月末，小微企业户数较年初减少较多的分行为温州分行（-313 户）、绍兴分行(-142户)和舟山分行（-129户）。如表3.3所示。 3.4新产品营销收效有限 2014年3月中旬，工商银行总行批复浙江分行试点实施小微企业融资创新方 案后，浙江分行立即制订下发了“小贷通”和“商贸通”两个产品管理办法，并 在全行范围内开展组织培训和业务推动。经过三级联动目前已设计“小贷通”和 “商贸通”批量融资方案52个，其中供应链“易透”融资方案12个。截止2014年 12月末，全省“小贷通”业务客户数达到504户，贷款余额9.34亿元；“商贸通” 业务客户数达到129户，贷款余额2.02亿元。从