我国开展住房反向抵押贷款可行性研究.docVIP

我国开展住房反向抵押贷款可行性研究 理论研究商品与质量20911年4月刊我国开展住房反向抵押贷款可行性研究口牛清霞张倩(沈阳建筑大学管理科学与工程系辽宁沈阳110168) 摘要:住房反向抵押贷款是一种新型的养老金融产品，已被阁外证实了是一种成熟的行至有效的模式，对于减轻养老压力，提高老年人的生活水平有很大的锵助.从我国开展住房;反向抵押贷款的现实意义出发，借将国外成功经验，结合农闺阁惜，得出住房反向抵押贷款在我国有很强的可行性.关键询:反向抵押;抵押贷款;可行性;养老金;#039;*商先老;是找回快法老龄化的一个显著特点。[1]进入21世纪寿命计算，将其房鹿的价值化较为零，分摊到预期寿命年限中去，按月以来，我间若龄化趋势力日滚。与之相对应的是找回养老金缺口大，社成年支付给借款人，一班延续到借款入t:世。住房反向抵押贷款在欧会保障体系发展滞后，所以养者}j式的创新变成我们不时，也视的问突发达国家已纷发展的比较成熟，对于解决退休老人的养老问题、提题。[2]高老年人的生活质量‘缓解同家养-M;金困境等方面起到了积极的作用.1、住房反向抵押贷款及其国外经验比较分析1.1美国的住房反向抵押贷款住房反向低押贷款;趁指t2约拥有房屋产权的一定年龄的老年人住房反向抵押贷款在美间应用最为广泛，发展最为成熟完善，其将房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，并从金融机构获得借理论和l实践也比较完祷，反向抵押贷款的成功经验已被很多国家纷纷款，金融机构对借款人的年龄、预计寿命、房屋现值、未来增值、折损情仿敛，是英间问家住房资产转化的主妥形式。[3]它主要在旬「玉手中产品可况及借款人去世时或彻底搬山抵押房照时房产的价值进行综合评估供借鉴1房产价值转换抵押贷款(H应CM)、住房持有者贷款(Home后，按其房屋的评估价值减去预期折损和预期利息，并按老人的倒期keeper)、财务自由计划~(Casb Account 1..0ωns).二种产品的比较J\1表.咱M…...中.-…闸..响..申.-间...嗣..咱阳._.咱;……闸..噜.-叫.-间.-问..申…闸.-…阉...呻...间 ...蝴....阔....恻叫咱问…~--伽…附....嗣._.咖....阳..咖._-…;…---…--…~...阀 ..唱;从现实情况来者，经济效益夹在是我闺中小企业普遍亦在的问题。干字~间，继而向社阪银行平日村镇银行就是}j向。同时，在法律t也应貌间大部分中小企业起点低、相当一部分企业还存在着制度不健全、该给予民间融资一定的支持，使得中小企业贷款公司的存在合法化，管理水平低、经营宙间等问题。经愕管f略省大多缺乏现代企业约传管这样就为中小企业贷款公词的进一步发展提供了坚强的后盾。理的3理论和l实践，阳于经销决策者素质不高，缺乏明确的发展战略，导4、完善多层次的资本市场体系，加快椎出场外交易市场致生产放凉低，成本高，中小企业往往纷传管照水平不肉，投资决策缺优化中小企业板结构，究替中小企业板各项制度，强化中小企业乏科学性。接蛮有的企业~并没有稳定的经营场所，这些企业在经营中板巾#039;场隘臂，提高{Jl:收役中小企业板发行上市的效率，做大做强中小…般不是通过致力于多兀化生产来规烧单a经传可能引发的风险，而板市场:虽然创业板市场的推出在一定程度上拓宽了高科技中小企业是处在市场边缘寻找尚机。;当经营出现困难时，这些企业往往很难经和创新理巾小企业融资染i草.1E:t是这对于找回目前在在的1000多万受住l\i场的J号验，并有:11i场的克争巾被淘汰。另外，很多中小企收往户的中小企业来说，无异于杯水车薪，因此要积极构建多层次的资本往还是家族式企业，家族式企业的用人制度往往不够科学，任人唯亲，市场，在完善和l壮大创、lk板市场的同时，规划建设场外交易市场，尽快缺少优秀管理人员和专业技术人才，这就在很大程度上影响甚至阻碍究普股份代办转让系统和产权交易市场，发展新;三板;llí场，以满足了企业的发展。大量无法k市的企业的需求，使具有创新能力的优质企业与资本市场三、解决我国中小企业融资难问题的对策对接，解决中小企业的融资闷闷。解决小小企业融资难闷JMi是a个长期而复杂的系统工程。我闺5、尤总政策激励机制与政策担保机制中小企收融资难既有问际共性，又有自身的发展特性。因此，解决中中小企业贷款难的A个数巢版时，坯布于其缺乏有效的抵贷资小企业融资难的问题，眈虽是借鉴国外的先进约验，又要从我闺中小企产，导致贷款拟保难。应加强中小企业情用111保体系建设，综合运用业自身的发展特点出发，深入分析，对症F药。政府信用何保、会员写:助扣保、商业伺保等模式。一是政府部门要专1、加快发展中小组金融机构题研究和尽快组建能真正服务于中小企业的担保公司，指导原有担保发展肉、H~性中小银行机构的关键是火力发展地方性银行。