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贷款担保专题 浮动抵押 滚动质押 应收账款质押 理财产品质押 押品管理 浮动抵押/动产抵押 物权法规定 实际操作 有何问题 浮动抵押/动产抵押 “将有”的动产可以作为抵押物。《物权法》第181条规定 “……现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押……。” 动产抵押登记应由抵押人住所地工商行政管理部门办理登记手续。 动产确定规则。第196条规定了抵押财产的确定规则，设定了几种常见的确定情形。 浮动抵押/动产抵押 银行在接受动产抵押应注意： 谨慎对待可抵押的“将有”动产之范围，不能将该规则推广到不动产，也应注意依法控制此类动产的权利主体范围。 要依法办理登记手续，尤其应遵循“向抵押人住所地的工商行政管理部门办理登记”的规定。 银行要依法向司法机关主张抵押财产的确定时间，并及时通过司法强制措施来保障抵押财产的权益，防止其他债权人对抵押财产优先权的侵害。 银行在动产抵押的内部管理上，尤其是贷后管理环节中，有必要建立将有动产确定的关注机制和措施 滚动质押 法律规定 实际操作 有何问题 滚动质押 对出质权利的转让问题，建立配套的风险防控机制。 《物权法》肯定了“经出质人与质权人协商同意”，出质人可以转让应收账款、基金份额或股权，银行在操作中应重点防范该项规定可能带来的操作风险，防止应收相关出质权利转让价款的流失。 最高额担保 《物权法》的突破 主合同与担保合同的关系 债权确定的原则 案例 保证金担保 《担保法司法解释》第八十五条　债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。 保证金担保的性质：特定物的动产质押 实践中存在的问题：以质押人名义开立保证金账户，形式上与《物权法》第二百一十二条动产质权规定（质权自出质人交付质押财产时设立）不完全匹配，易被法院查询和扣划 出租车营运权质押 出租车营运权是地方政府授予的特许经营权 出租车营运权通常以招标或拍卖等方式授予 出租车营运权具有较高经济价值 出租车营运权转让的对象和方式受限 出租车营运牌照不是《物权法》意义上的权利凭证 出租车营运权质押 难点：出租车营运权质押存在法律风险 法律依据的风险：不属于明文规定的质押权利 浙江省高法院曾终审判决工行杭州分行出租车营运证质押无效 国务院办公厅关于进一步规范出租汽车行业管理有关问题的通知》（国办发〔2004〕81号 ）：对经营权转让、质押关系等进行全面清理和规范。 公示效力的风险：取决于地方配套法规 欢迎交流 谢 谢 大 家！ 案例：出租房屋抵押 租赁房屋抵押的法律规定：如果银行没有书面告知承租人房屋抵押情况，并征得承租人的书面承诺放弃优先购买权，则无权将该抵押物折价或处分 再思考一下，问题大吗？ 第*页 抵押贷款—贷款发放 主要风险点 抵押担保审核。 抵押贷款—贷款发放 2.风险表现 抵押登记的抵押物与贷款批准的抵押物不一致（抵押物的种类、数量、价值、地址等）。 办理抵押登记之后，发现抵押物价值与实际明显背离，仍然审核发放。 在尚未办妥抵押登记手续的情况下发放贷款 抵押贷款—贷款发放 3.防控措施 要设立专门的出账审核岗位，与贷款调查、审查审批岗分开。 出账审核人员严格审核抵押物权属关系、抵押合同的实效性、抵押登记的合法性，在落实各项提款条件后，办理贷款支付手续。 管理部门应加大检查力度，严防在未办理合法、足值、有效的抵押登记手续之前发放抵押贷款。 抵押贷款—贷后管理 1.主要风险点 抵押物现状。 抵押权利凭证的管理。 按揭贷款他项权证办结情况。 抵押贷款—贷后管理 2.风险表现 贷款期间抵押物被转移、挪用、处置、调换，逃废债务。 贷款期间抵押物毁损、灭失、价值降低、变现能力减弱、超过有效期限等情况，不予反映。 贷款期间借款人或抵押物所有人产生法律纠纷，贷后检查发现而不采取措施。 抵押物权利凭证未落实专人保管，造成权利凭证丢失、损毁，抵押物保险过期。 内外勾结，以明显高于市场价格的抵押物抵偿贷款本息。 楼盘竣工后，未及时办理抵押登记手续，开发商将抵押物重复抵押或重复销售，造成贷款担保落空。 抵押贷款—贷后管理 3.防控措施 应加强和规范贷后管理，明确贷后管理责任，根据其贷款金额、风险程度适时进行监控，重点是对贷款流向、生产经营活动情况、抵押物的状况进行监控，对出现的贷款风险及时进行处置。 严格按规定将抵押物相关登记、证明材料等人库保管。有关人员要定期检查核对。 抵押物权利证书从登记部门签发至注销止，必须由专人保管，任何时候其权利原件不得交抵押人或借款人持有。 抵押期间，信贷人员应经常检查抵押物的状况，要求抵押人保持抵押物的正常状况。如发现抵押物价值非正常的减少，应及时查明原因，采取有效措施。如因抵押人的行为将造成抵押物价值的减少，应要