浅谈目前我国商业银行信贷风险产生原因及对策的分析　.docxVIP

浅谈目前我国商业银行信贷风险产生原因及对策的分析我国的商业银行，由于市场经济改革对国有企业造成的冲击，宏观经济环境的周期性变化，社会信用体系的缺失，法律体系的不完善和自身体制等原因，不良贷款率普遍较高，资产质量问题明显。尤其是国有商业银行，还涉及到历史原因，资产质量问题更为突出。国家在改革方面所付出的成本，有很多都反映到了银行的不良贷款上来。在我国加入WTO之后，随着外资银行的不断进入，国内金融市场优质贷款的竞争将更加激烈。如何有效地防范和控制ｌ信贷风险，是目前商业银行提高资产收益率和抗风险能劣力，在激烈的市场竞争中保Ь持可持续发展的重要保障。沽随着金融业的日益发展，我亭国商业银行将面临在市场、泶机制、竞争力、业务和人员莒等多方面的考验。尤其是X丽X年,我国将按照“入世”嘧时所做的承诺，全面开放国放内银行市场，而外资银行的端进入势必会对本国的商业银鹎行带来一定的冲击。作为悟我国金融机构主体的国有商驿业银行，由于其经营网点多蕊、规模庞大、资金雄厚，在钾我国金融领域处于举足轻重猛的地位。然而作为商业银行憩追逐利润的本能，一定时期内贷款利差收入依然将是银谯行收入的主体。因此，信贷业务所占资产的比重、信贷鹩结构及其质量是衡量其竞争竣能力和盈利能力的重要依据甚。所以，如何合理控制信贷风险，及时做出风险预警并对可能出现的危害进行防范茕是商业银行在发展信贷业务傀中首先需要关注的问题，加危强信贷风险的管理，对于提瑟高资产运用的安全性十分重菁要。因此，研究我国商业银牌行信贷风险的产生原因并据薷此提出行之有效的对策，具脎有重要的理论和现实意义。对我国商业银行信贷风险产生的原因进行研究，必须从逐我国的实际国情出发，全面腿了解我国金融市场和金融机ヴ构的现状，深入分析它们产伛生的根源，下面我们从商业︷银行所处的外部环境和自身Θ原因两个方面来进行分析。一、我国商业银行信贷风险囤产生的外部原因我国商业银及行信贷风险产生的外部因素倭众多，宏观经济环境的变化阏、信用环境体系不健全、现篆行部分法律法规不利于保障荐债权人的利益的以及地方政府对本地企业（尤其是国有⑷企业）的盲目保护以及财务麸报表的局限性等都是构成我骅国商业银行信贷的风险隐患葭。（一）宏观经济环境的变化和区域经济发展状况对族贷款产生的影响。银行贷款在发放给企业之后能否按珥期收回，与企业的经营状况玟有很大关系。对于整个社会颟来说，经济发展是存在周期伴的，当经济发展处于繁荣期翥时，企业经营状况普遍良好ψ，还款能力强，银行不良贷╈款率下降；反之，当经济发ゴ展处于萧条期时，企业经营状况普遍较差甚至亏损，还バ款能力弱，银行不良贷款率冗上升。不仅如此，宏观经济稔环境还与地域有关。对于我催国来说，东部沿海一带省份经济发展较快，而中、西部碧地区经济发展则较为缓慢。銎从事实来看，东部省份银行戬的不良贷款率确实低于中、西部省份。由此可见，银行φ不良贷款的产生与宏观经济环境和区域经济发展状况有鸦很大的关系。对此我国商业瘗银行可以根据自己的信息资料库，建立自己的内部分析袁和预测模型，对未来一段时硗间内全国和区域经济的发展刺状况做出估计，并以此为依据制定未来的全局和局部信睨贷政策，从而从政策的层面斓最大限度的减少宏观经济的加变化给银行经营带来的影响，减少在经济欠发达地区的鞯资金投入，控制信贷风险的出现，提高银行的信贷质量种水平。（二）银行作为债﹀权人的权益得不到法律的充伺分保护。市场经济也是法岁制经济，法制是市场正常有政序运行的基础。由于我国正聘处于经济转型、体制转轨的咱时期，一个完善的法律体系廪就显得更为重要。尽管改革沅开放以来，我国的金融法制建设取得了很大的成绩，建炬立了以《中国人民银行法》讽、《商业银行法》、《银行楝业监督管理法》、《证券法彩》、《保险法》等以规范金刊融监督管理行为、规范金融氕经营主体和经营行为的基本粉金融法律制度。在行政法层面上，有《行政处罚法》、《行政复议法》、《行政许可法》等法律约束金融监督惋管理者的行政行为。民商法隹律层面，也有《票据法》、道《担保法》、《公司法》等法律规范公民的商事行为，乡但是，目前我国法制尚不健旯全，法律与法律、法律与政度策、政策与政策之间存在一俘些界限不够明确，标准不够溃统一，程序不够规范的问题捐，加之行政干预和人为因素皴，使得有些正常经济行为的鏊保障机制尚不完善，商业银行的合法权益容易受到损害鬯。银行债权难以得到有效保羊障的原因之一首先在于，法┻院所依据的某些裁判原则不誉利于保护债权人的权益，例如根据资金实力认定银行在矶诉讼中处于优势地位，采取ジ过度保护弱势群体的利益的判决，让银行承担无过错责吆任，从而增加了银行败诉的风险。银行债权难以得到有唾效保障的原因之二在于，担窖保抵押制度和相关法律法规儆不完善。虽然目前银行信贷