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商业银行的性质与职能 性质 商业银行是以利润最大化为目标，以经营金融资产和金融负债为对象，综合性、多功能的金融企业。 基本特征 具有一般企业的特征 特殊企业 商业银行的职能 职能 信用中介 支付中介 信用创造 金融服务 商业银行的制度形式 单一银行制度（美国） 总分行制度（英国、德国、日本、我国等） 银行控股公司制度（美国、我国有光大、 中信等） 联锁银行制度（美国） 商业银行的经营原则 西方 盈利性 安全性 流动性 我国 效益性 安全性 流动性 我国主要的商业银行 四大国有商业银行（总分行制） 中国工商银行 中国银行 中国建设银行 中国农业银行 十家股份制商业银行 其他商业银行 城市商业银行 外资银行 根据WTO有关协议，我国将逐步取消对外资银行的限制。正式加入时，取消了外资银行办理外汇业务的地域和客户限制，外资银行可以对中资企业和中国居民开办外汇业务。???　　 取消外资银行限制时间表 逐步取消外资银行经营人民币业务的地域限制：  加入时，开放深圳、上海、大连、天津；  加入后1年内，开放广州、珠海、青岛、南京、武汉；  加入后2年内，开放济南、福州、成都、重庆；  加入后3年内，开放昆明、北京、厦门；  加入后4年内，开放汕头、宁波、沈阳、西安；  加入后5年内，取消所有地域限制。  逐步取消人民币业务客户对象限制： 加入后2年内，允许外资银行对中国企业办理人民币业务； 加入后5年内，允许外资银行对所有中国客户提供服务。允许外资银行设立同城营业网点，审批条件与中资银行相同。 加入后5年内，取消所有现存的对外资银行所有权、经营和设立形式非审慎性措施。 商业银行的负债业务 ◆自有资本 1988年7月，巴塞尔委员会颁布了《关于统一国际银行资本衡量和资本标准的协议》（即通常所说的“巴塞尔协议”）。巴塞尔银行业务条例和监管委员会（简称巴塞尔委员会），是由十国集团中央银行行长于1975年成立的，由比利时、加拿大、日本、法国、德国一意大利、卢森堡、荷兰、瑞典、英国和美国银行监管当局和中央银行的高级代表组成，其常设秘书处设在国际清算银行，委员会主席由成员国代表轮流担任。委员会的主要职责是交流金融监管信息，制定银行监管条例，加强各国监管当局间的国际合作和协调，维护国际银行体系稳健运行， 商业银行的负债业务 存款业务 活期存款、定期存款、储蓄存款 其他负债业务 同业存款、同业拆借、回购协议、向中央银行借款、国际货币市场借款、发行金融债券 商业银行的资产业务 ◆现金资产 库存现金 存放央行资金 存放同业 托收中现金 商业银行的资产业务 贷款业务 按贷款期限分 短期、中期和长期贷款 按贷款方式分 信用贷款、担保贷款和票据贴现 按贷款对象分 工商企业贷款、农业贷款和消费贷款 商业银行的资产业务 证券投资业务 债券 国库券、公债券、公司债券 股票 各国已逐渐放松银行投资于股票的限制。 我国商业银行法规定，商业银行不得从事境内信托投资和股票业务。 商业银行的中间业务 中间业务定义 凡是银行并不需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并举以收取手续费的业务。 代收业务 信用证业务 汇兑业务 代客户买卖证券 信托业务 租赁业务 商业银行的表外业务 表外业务 定义 凡未列入银行资产负债表内且不影响资产负债总额的业务。 广义：中间业务和有风险业务 与中间业务的关系 联系：都属于收取服务费的业务 区别：承担风险不同 商业银行的表外业务 表外业务的类别 贷款承诺 担保业务 互换业务 期权与期货 我国商业银行资产负债表 商业银行的信用创造 特殊性 只有商业银行才能经营活期存款业务，才具有“信用创造”能力。 条件 部分准备金制度 非现金结算 商业银行的信用创造过程 假设 银行体系由中央银行及多家商业银行构成； 法定存款准备金20%； 每家银行的超额准备金为零； 客户收入全部存入银行，不提现金。 商业银行的信用创造过程 A银行收到甲客户10000元支票； A银行贷出8000元（10000*20%）给乙客户。 商业银行的信用创造过程 乙用此支付在B银行开户的丙； 同样，B银行贷给丙客户的金额不得超过6400元（8000*20%）。 商业银行的信用创造过程 丙客户用此购买丁客户的商品，丁客户将其存入C银行。 C银行贷出的最大金额为5120元（6400*20%）。 商业银行的信用创造过程 如此类推，可发现原始存款10000元，可以最大派生出40000元。 若以ΔD表示