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金融机构合规风险管理问题 中国银监会 杨再平 要点提示 问题提出 国际趋势 我国动向 问题提出 国际国内许多金融案件及问题机构都祸起违规 合规风险是操作风险、信用风险和市场风险的重要原因 必须将合规风险纳入金融机构全面风险管理体系之中 英国巴林银行“李森事件” 1995年2月27日，英国中央银行突然宣布：巴林银行不得继续从事交易活动并将申请资产清理。这个消息让全球震惊，因为这意味着具有233年历史、在全球范围内掌管270多亿英镑的英国巴林银行宣告破产。而最令人震惊的是，这样一个惨痛的结局，竟然出自于一个普通的证券交易员——尼克·李森之手，正是他利用欺骗违规的手段使巴林银行蒙受了8亿6千万英镑的巨额亏损，最终把巴林银行推上了死亡之路。　????期货交易员在交易中难免会出现一些错误，因此，他们一般都会开设一个特殊账户，用以暂时存放那些错误的交易，等待适合的行情出现时，再挽回损失。但是，错误账户在尼克·李森的手中改变了用途，他把自己失败的交易记入其中，用以掩盖损失。结果，为了赚回赔掉的钱，尼克·李森的赌局越开越大，以至于到了无法挽回的地步。 美国万事达信用卡泄密事件 美国万事达信用卡国际公司2005年6月17日晚宣布,“信用卡第三方付款处理器”网络系统遭入侵,可能造成包括万事达、Visa等各种信用卡高达4000多万用户的数据资料被窃,一名专家警告说,这是目前为止美国最大的泄密事件。 万事达卡公司等信用卡发行机构,要求“卡系统”公司处理的数据不得过夜保存,但这家公司为进行市场研究,自己保存了所有经手的账户信息,而且这些数据不加密、不保护就存储在公司电脑中。公司的网络建立在经常暴露出安全漏洞的“视窗2000”操作系统之上,也没有及时更新升级。这都让恶意黑客有机可乘。 美国安然公司案 位列全美５００强第７位的安然公司于２００１年１２月２日宣布破产，此案震惊了世界。安然违规的主要手法是：公司高层暗箱操作，将债务、坏账移到分公司；利用安达信这样信誉的中介公司做假账，隐瞒自己的真实情况；官商合作，使美国政府的能源政策向自己倾斜。 黑龙江“高山案” 早在2002年，与高山案有关联的一家企业高管曾对中行黑龙江省分行领导抱怨：“你们的那个支行行长胆子也太大了，竟敢将我们账上的4000万元给划走了，不信你们就查一查”！中行的工作人员下去一查，着实吓了一跳：确有此事！但此时，中行接到了该企业法人代表的电话：“那是我们自己家的事，你们就没有必要查了”！此事就此搁浅。 北京“森豪公寓案” 2002年9月，中国银行北京分行在对零售按揭贷款进行内部稽核时发现，北京华运达房地产开发有限公司在向该行申请办理“森豪公寓”按揭贷款的过程中，先后以员工名义，用虚构房屋买卖合同、提供虚假收入证明等手段套取按揭贷款及重复按揭贷款6.4亿余元，并将按揭得到的资金移至外地，致使该项目的 工程被停工，形成烂尾工程。 浙江湖州“个人质押贷款案” 在中行浙江湖州分行某分理处个人存单质押贷款案中，在巨额存款面前，某分理处先是违反了“关联借记卡须要本人亲自办理”的规定，违规申请办理了中行的长城多功能借记卡。之后，又违反中行《多功能借记卡操作细则》有关“存款人申请办理自助质押贷款业务，须与中行签订多功能借记卡自助质押贷款协议书”的规定，在未与存款人签订开办自助小额质押贷款协议书的情况下，由本行员工办理开通手续并代为办理。甚至当分理处的上级单位在其再次提出贷款申请而要求本人到场办理并派专人现场监督时，还内外勾结，欺骗上级单位监督人员。其实，存款人当天存入1000万元、当天贷款900万元的行为十分可疑，因为谁也不乐意倒贴利息。但是，在“完成存贷款指标”的诱惑下，银行的事后监督成为走过场。而这个案件的关键人物朱剑，这个有着大学文凭的信贷员，因为交际面广、朋友多、拉入的存款多，被所在的凤凰分理处视为“能人”、“功臣”，并对其信任有加。更加使人不能容忍的是，当案件已经初步暴露时，为了掩盖问题，分理处还根据存款人周某的要求出具了2000万元的存款证明，由朱剑前往温州送交周某。由于凤凰分理处未及时上报案情，延误破案时机，导致犯罪嫌疑人账户上的剩余资金在此期间被全额转移，损失进一步扩大。 ? 深圳发展银行15亿元问题贷款 在该行内部审核意见中，各级审贷人员都提出了这样的风险提示：“本次授信规模相对于借款人和担保人实力而言偏大，借款人承债能力和担保人担保能力有所不足”，但15亿还是放出去了。 浙江金信信托案 金信开展的单一信托业务存在严重的非法集资嫌疑。 据一位受害者回忆，当时金信信托业务员告诉他，有些大户的信托权益要转让，他只要用普通的投资额就可以得到大客户享有的高利息。以其中一张“转让协议”为例，他于2005年8月17日以12万元的价格，购买了对方编号为D1-2-xxx的11.