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江苏省农业保险发展报告 一、江苏省农业保险的发展历程 　　建国前，金陵大学农学院、江苏农民银行、中国农业银行、太平洋保险公司等部门，从学术研究的需要和农业贷款资金的安全考虑，先后在江宁、江浦等县和南京、无锡等市试办过为数很少的牲畜保险。 ? 　　1950年～1952年，中国人民保险公司苏北、苏南、南京分公司以“促进农业生产安全、保障农业生产安全”为宗旨，先后在南通、淮阴、丹阳等地试办棉花收获保险、麻类作物保险和小麦收获保险，并在农村开展了牲畜和生猪保险。鉴于农民的保险意识淡薄、缺乏投保经济实力和道德风险，1953年又停办了上述险种。1955年，人保总公司为贯彻恢复农业保险的要求，在调查研究的基础上首先在金山县恢复办理了牲畜保险。1956年后，牲畜保险与生猪保险在全省范围内展开，投保牲畜达百万头之多。1958年，农村实行“人民公社化”，保险被误认为是多余的，全省农险业务停办。 ? 　　1980年，国内保险业务恢复，人保江苏省分公司先后在无锡、仪征、射阳等地试办乳牛、耕牛、生猪等险种。1983年，全国第一次农险会议在吴江县召开后，江苏省本着“收支相近，略有节余，以备大灾”的发展原则，开办了麦场火灾保险、内塘养鱼、养禽、水貂养殖保险。1984年，全省第一次农险工作会议在徐州召开，决定加快农村保险业务发展步伐，并将农险向种植业、养殖业领域扩展。1985年和1986年，根据中央两个一号文件中要“积极发展农村保险事业”的指示，又试办了对虾、水稻、棉花、森林火灾保险等14个险种。 ? ? 　　1982年—1993年，江苏省人保公司在全省总共承保了三麦6745万亩，水稻966万亩，棉花818万亩，内塘养鱼 133万亩，生猪106万多头等。种养两业险共收取保费1.34亿元(储金未算)，支付赔款1.43亿元，有盈利时交纳税收 285万元，再按15％支出各项费用后，亏损3209.68万元。)? 　　20世纪90年代以来，江苏省商业保险发展迅猛，业务规模年均以40％的速度增长，商业保险公司发展到21家，保险分支机构5084家，专业保险中介机构54家。外资公司中，美国友邦苏州分公司已开业两年，另有2家公司也在南京设立了代表处。全省保险从业人员达到14.84万人。与此同时，江苏的劳动社会保险和政策性的出口信用保险也有了较快的发展。虽然不少保险公司正在积极探索农业保险新模式，如太保寿险南京分公司在江阴进行了新型农村合作医疗保险试点，取得了良好的成效。但相比之下，江苏的农业保险发展仍是举步维艰。 二、农村保险业发展的制约因素 ?　　(一)农业保险赔付率高、承保率低? 　　据有关专家统计，我国自然灾害的平均损失率：粮食为6.5％、经济作物为6％、大牲畜为10％，如果按照这样的损失率来收取保费的话，无疑费率之高是令人难以承受的，更何况我国农民的收入水平总体来说还比较低，投保积极性自然缺乏。另一方面，如果考虑到农村居民缴费能力因素，厘定的保险费率过低，保险公司又将出现亏损，无法正常经营下去。农民想投保，但承受能力不足；农民能接受的，保险公司又赔不起。高赔付导致了农险要提高费率，而高费率又令许多农民买不起保险，农业保险就这样走进了日渐萎缩的“怪圈”。? 　　(二)开办涉农业务的保险公司少，适宜农民的险种条款少? 　　江苏省目前仅有中国人民财产保险公司和中华联合财产保险公司两家商业性保险公司经营农业保险业务，而这两家公司农业险的总体简单赔付率分别高达87％和73％。由于长年亏损、业务萎缩，农业险险种已从60多个降到30个以下，并且都存在着险种条款偏少、责任范围偏小、保险金额偏低以及保险期限、保险费率、责任范围一刀切等问题，不能适应农业生产和农民生活需要。 ? 　　(三)农业保险经营管理水平低 ? 　　农业保险经营管理中存在的突出问题：一是内控制度不健全，操作程序不规范，赔付率居高不下；二是从业人员素质不高，农业保险专业人员少，从业人员以代办员为主，学历普遍较低，稳定性较差，责任意识不强；三是管理力量严重不足，管理落后、措施不到位。 ? 　　(四)农村居民保险意识淡薄 ? 　　农村居民的保险意识淡薄，在遭受自然灾害或意外事故时，大多选择“自己承担”或“听天由命”，选择商业保险的农村居民为数甚少。2004年出现的禽流感疫情使大批养殖户受到重创，仅上海就已扑杀家禽30万只，而该地1.5亿只家禽投保比例还不到1％。养殖户大多只能坐等政府财政补偿，而政府的救济金对他们来说简直是杯水车薪。 ? 　　(五)道德风险难以有效控制? 　　农业保险面广，涉及农户众多，江苏省的农户经营规模又很小，很多地方一户只有几十亩土地。养殖业也大多是零散农户或专业户经营。一有灾情，保险公司人力、技术力量跟不上，道德风险相当大，少损多报、轻灾重报、争赔款、要照顾的情况相当普遍，单靠保险公司解决这个问题