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我国中小企业的融资困境与金融支持 我国中小企业的融资困境与金融支持 【摘要】随着改革开放的逐渐升级,1978年 以前国有企业独占天下的局面不断被改变, 国家近些年来支持私有经济的发展,使得全 国各地出现了数量众多的民营企业,合伙企 业等,而在这些企业的组成中占绝大多数比 例的是中小企业,它们为我国经济的飞速发 展做出了巨大贡献,但是由于各种原因导致 中小企业出现了融资困难的局面.本文分 析了中小企业融资困难的原因,并提出一些 政策建议. 【关键词】融资难中小银行金融监管 一 ,中小企业现状 让我们先看一看我国中小企业的发展 情况,我们以2007年数据为例:(中国统计 年鉴2007) 表一2007年我国大中小型企业总体 情况 企她单数嫩所业总产值垒部肌业 觉位l数占比例(年价格产德所^髓≈械弛人 占}侧均^数(万数所t (}(亿咒)比例九) -太照奄业;~9101%3476%182;1.123.15% r},齄3351~l()%l2tfi9930,04%258032.76% 小萼_!盘业3002628q%34721一H.0t3% 总计3~768l0m射/7j0∞{78752IOC 从表中我们可以看出,在经历了3O年 的迅速发展之后,我国的中小企业占据了 全部企业个数的99%,产值超过了各类企 业总产值的75%,而且在吸纳社会就业人 数方面更是作用突出,中小企业中的就业 人员数量所占得比例接近77%! 中小企业是促进我国经济社会发展的 重要力量.据统计,在社会新增就业机会 中,中小企业约占80%.这说明中小企业 对于我国社会经济,就业等方面存在举足 轻重的影响,因此国家应该加快中小企业 的发展,又快又好的为广大人民创造财富. 但是由于种种原因,使得中小企业在发展 的过程中出现了融资难的问题. 二,中小企业融资难的原因分析 (一)企业自身原因 中小企业信用环境差,金融部门普遍 存在惧贷.目前,欠发达地区中小企业 信用管理和信用建设意识远远落后于东部 沿海发达地区,信用发展程度较低,不良贷 款率高,融资环境较差.随着国有商业银行 的改革不断深化,为规避金融风险,银行对 新增贷款实行责任追究终身制,这样金融 机构由惧贷至拒贷则很自然. (二)从银行角度分析 中小企业信贷风险高,金融部门普遍 存在拒贷.贷款风险防范是决定银行是 ◆顾彦辉. (中国人民大学财政金融学院) 否放贷的关键因素.抵押难找,资信难以达 标成为中小企业被拒贷的致命伤.大部 分中小企业普遍实行家族式管理,企业产 权不清,即企业法人资产和自然人资产没 有严格区分,当企业经营发生困难时,抽逃 企业资产的现象很难控制,对此,银行贷款 慎之又慎. 受投资价值取向影响,金融部门普遍 存在惜贷.欠发达地区中小企业主要集 中于劳动密集型产业,产品科技含量普遍 不高,甚至有些产业属于两高一低,不符 合银行贷款政策要求,这就制约了银行对 中小企业的支持力度. 受银行信贷体制影响,中小企业普遍 存在难贷.一是信贷程序较为复杂.二 是金融产品不尽合理.今年,为应对金融危 机,各商业银行纷纷推出了一系列新型金 融产品,但是远不能适应中小企业发展需 要,特别是票据市场,应收账款融资以及融 资租赁等融资工具落后,流程相对繁琐,不 能适应中小企业资金需求小,时间急,使用 频繁的要求.各大商业银行由于风险,成 本,利润等原因基本上不向中小企业贷款, 或者贷款比例极低. 三,解决中小企业融资难的措施 (一)从企业出发 加快推进中小企业管理现代化进程. 一 方面,要强化企业诚信建设.积极抓好诚 信教育.大力宣传一批诚实守信的中小企 业典型,营造守信光荣,失信可耻的道德 氛围.加大金融维权力度.制定和推行使 失信成本高于守信成本的惩治机制, 营造公正执法环境,执法部门特别是法院 要加大对悬,逃,赖,废金融债务行为的惩罚 力度,使失信者得不偿失.进一步强化监 督.建立健全中小企业信用等级评议体系, 完善信用监督机制,使有不良信用行为记 录者付出代价.另一方面,要推进现代化企 业管理.建立以中小企业主为中心的教育 培训机制,全面提高中小企业业主诚信意 识,科学管理素质以及求新创新能力.加快 中小企业产权制度改革步伐,建立现代化 企业管理制度,破除家族制的束缚,提高中 小企业竞争力. (二)从商业银行出发 1.大力发展中小银行,以建立适应我国 经济结构变化,满足不同经济规模资金需 求的多层次多样化中小金融机构金融体系 的观念已经得到国内学者的广泛认可.林 毅夫教授(2001)认为建立和完善中小金融 机构体系有可能从根本上解决或缓解中小 企业的融资困境.张婕(2002)指出,由于 金融业的整合所导致的银行贷款决策层次 的普遍上移,加上信用担保体系尚未建立, 其带来的后果是信贷资金向大企业和大项