民间信用治理.docVIP

（1）、深化金融改革，改善服务内容，加大对经济发展的支持力度。 现有金融机构要在保证资产安全的基础上，尽量简化信贷操作流程，缩短贷款审批时间，推广“小额贷款营销”机制；加强调查研究，掌握预测企业现金流量和还贷能力，摆脱对抵押、担保的过度依赖；积极创新金融业务。拓展票据承兑、贴现等中间业务，促进票据市场的规范发展。 在民营中小企业的直接融资形式上，也可以进行一些大胆尝试。中国目前的股票市场对于企业上市的要求基本适合于大型企业，而对于中小企业的上市问题，也应当提到议事日程上来。像温州这种民营经济较为发达的地区，可以在优强中小企业内，采用上市发行企业债券的方式融资。这种途径不仅对于中小企业筹资，而且对于中小企业的监管都有积极作用。 （2）、开启民间资金的多种投资渠道 通过提高政策透明度，降低税费负担和创造良好的投资环境等措施，拓宽社会融资渠道，引导民间资金合理流向，是合理利用民间资金的明智之举。还应加强对企业内部渠道的引导和管理，提倡企业在投资者资源的前提下，将集资转变为入股，以增强企业资金实力，优化资本结构。 另外，针对个体投资风险大的问题，应建立投资基金。该投资基金应由专业人才管理的产业投资基金，将众多分散的民间资金集中起来进行投资，投资收益由投资者按比例分享。投资基金由金融市场上有经验有信息的专家进行管理，可以减少投资的盲目性，降低投资风险，也可以为民间资本的保值增值找到出路。 （3）、加强法制建设，营造民间信用营运的法律环境 目前，我国并没有一部完整的规范民间信用的法律，但在国家的法律体系中已经形成了一些有关民间信用管理的法规，但是内容过于粗疏，还不能很好的保护地保护民间信用的权益和规避风险，因而有必要借鉴国外经验，制定和发布一部适合中国国情的《民间信用法》，为民间信用活动正常发展作出必要地法律规范，从而使民间信用活动走上规范法轨道，克服其弊端，发挥其应有功能。 （4）、利率改革，充分发挥利率杠杆调节资金供求关系的作用 利率是资金市场的价格杠杆，从固定利率到浮动利率，再到利率市场化改革，是银行业合理配置信贷资源、加强中小企业融资服务的关键性制度变迁。温州是我国第一个实行利率改革的城市，也是目前全国仅有的两个利率试点城市之一。温州利率市场化的初步改革已取得了一定的成功，有效地调节了当地资金的合理投向，提高了资金的使用效率，同时使企业减少从民间高利贷介入资金，多从银行机构借入资金，降低了企业的生产成本，改善了金融机构的经营效益。但是温州利率市场化改革进程缓慢，且利率改革缺乏弹性，不能及时随市而定。自温州利率改革方案全面推出至今的20多次利率调整，基本都是被动滞后的适应，而不是主动灵活的调节，在浮动水平上“一刀切”，未考虑地区和季节上的资金供求的不平衡，如温州占主导地位的非国有制经济一般集中于服装、打火机、鞋革等产业，一年中的经济规律是第一季度生产减少，第二、三季度回升并达到旺季，第四季度又开始回落，反应在社会资金供求上就是第一、四季度较宽裕，第二、三季度存款量减少，贷款旺盛，资金紧张，缺口大，而现行温州市银行利率运行机制未能依据上述经济活动和社会资金供求变化，灵活的加以调整。因而，要稳步探索利率市场化，进一步推进利率改革主体多元化，扩大利率浮动试点的业务范围和区域范围，逐步建立起由市场供求决定的弹性利率机制。另外在确定存贷款利率水平和浮动幅度时除了要以社会资金利润率、资金供求、通货膨胀率诸因素作为依据外，还必须考虑民间利率水平，必须接近或略低于同期最佳信用度档次的利率，这样才能更好地发挥金融机构信用中介作用，也有利于平抑民间信用。 （5）、国有商业银行的信贷调整 从宏观经济发展角度看，国有商业银行当前的信贷投向结构变化已逐步与经济金融持续协调发展的目标相背离。因此，在商业银行信贷调整过程中，有必要研究如何兼顾社会承受能力和商业银行自身信贷资产的安全问题，有必要研究如何在支持中小企业过程中相应发展区域性的中小金融机构，以保证县域经济必要地信贷支持问题。国有商业银行在经营过程中只要适时调整，适应区域性经济环境，找准市场定位，逐步建立其更具灵活性、科学性的激励约束机制，那么达到银行经营和社会效益的“双赢”结果是可以做到的。 （6）、加强现金管理 原人民银行温州市分行副行长黄崇祜指出，“温州模式”使货币在地区间横向流动频繁，非现金货币大量转入，现金大量外溢；“温州模式”把货币和资金融为一体，使市场现金容纳量增加，特别是生产经营性货币容量增大；“温州模式”把相当一部分货币周而复始地在市场上兜圈子，货币流通速度和归行速度显著减慢，因而要解决温州债务危机，必须要加强对货币现金的管理。应从强化机制入手，加强现金流通的管理；堵疏结合，建立起有效的反洗钱协调机制；探索有偿现金供应，减少社会现金流量等。 (7)、充分利用外商投资（FDI） 温州经济总