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第五章 消费信贷规划 消费信贷的基本知识 1 消费信贷的种类 2 评价自己的信贷能力 3 申请贷款 4 融资美国梦-消费信贷文化史 作者:(美)伦德尔·卡尔德 原著作者伦德尔·卡尔德先后在美国华盛顿大学、科尔比一索耶学院、奥古斯塔纳学院讲授美国消费文化史，教学经验丰富，理论功底深厚，学术视野广阔，堪称本领域中的著名专家。本书是在作者的博士论文基础上完成的 ，从社会和文化的角度考察了消费信贷在美国兴起和发展的过程，是美国首部研究这一课题的专著。 作者生动地讲述了18世纪以降的大众消费生活史，对汽车、冰箱等现代耐用消费品如何借助消费信贷融入大众生活更有极为详尽的描写。同时，作者又以大量史实和有力论证，向“消费信贷侵蚀了传统价值”这一观念提出了挑战。消费信贷的真正作用是让普罗大众也有能力购买昂贵的耐用消费品，并使负债成为一种生活方式。在它的催化之下，克制与挥霍这一对矛盾达成了令人惊异的平衡，并成为当代消费文化的最重要主题。 推荐参考书 第一节 消费信贷的基本知识 什么是消费信贷 消费信贷的特点 消费信贷的优缺点 当期消费的三种选择 过去 现在 将来 提取储蓄 借钱 当期收入 储蓄与借贷是互逆的过程 一、什么是消费信贷 消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求(房产抵押贷款例外)的信贷,与企业信贷相反。消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。主要用于消费者购买耐用消费品（如家具、家电、汽车等）、房屋和各种劳务。 消费信贷是当期得到现金、商品和服务，在将来支付有关费用的一种安排（不包括住房信贷），它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来满足个人当期消费需求 消费信贷的基础是人们在帐单到期时支付的能力和意愿 消费信贷的历史与发展 消费信贷的历史可以追溯到古希腊和罗马，但是现代消费信贷制度的基础出现在１９１５年之后的２０年间。 消费信贷的发展历史就是不断地突破传统消费观念的历史。１８８０年左右，美国开始兴起分期付款赊销，众多收入低下的普通百姓为了获得比自己生活水平高一些档次的产品，从开展赊销的销售商那里购买产品，让自己背上沉重的债务负担。在那个阶段，分期付款方式被上流社会指摘为贫困和不节俭的标志。但到了２０世纪２０年代以后，分期付款方式抛弃了社会地位方面的耻辱，变成购买昂贵家庭用品的标准方式，甚至富豪也采取此种方式购买商品。不过，对消费信贷的接受有过反复。当美国１９２９年发生经济大萧条以后，这种信贷融资方式被人们贬低，认为分期付款严重威胁了公共道德，是经济灾难的预兆，分期付款提供者是国家经济的叛徒。 信用卡问世于２０世纪５０年代，它是消费信贷的一部分，是消费信贷最重要的象征。 二、消费信贷的特点 贷款期限的灵活性 贷款额度的小额性 贷款用途的消费性 贷款资金的安全性 消费信贷 贷款投向的个人性 以自然人为特定信用对象，而非一般的法人或组织 以消费性需求为目的，而非以经营营利为目的 一般只有较小信用额度，不大量占用银行的信贷资金 期限灵活，买方信贷一般在6个月至五年，卖方信贷期限相对较长 都有抵（质）押物担保或保证，信贷资金的安全性一般都能有保证 三、消费信贷的优缺点 消费信贷 预支未来消费能力 合理安排收支 购物便利 积累信用 过度消费诱惑 购买能力错觉 信贷成本高 优点 缺点 一、封闭式信贷 封闭式信贷: 它有特定的用途，以合同形式规定偿还条件、支付次数等，通常在偿还债务前，销售方拥有商品所有权。在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。 Add Your Text 分期付款 销售贷款 分期付款 现金贷款 一次性贷款 个人汽车贷款 是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并承担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70％、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。  国家助学贷款 又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。  国家助学贷款指南 商业助学贷款 商业助学贷款根据用途分为学生学杂费贷款、教育储备金贷款、进修贷款和出国留学贷款。各家商业银行在商业助学贷款的条款上可能有所差别，但基本内容相同。 与国家助学贷款相比，商业助学贷款的利率水平、申请条件以及还贷期限等都提高不少。最高50万元，期限6个月至8年，利率参照同期贷款利率。 大额耐用消费品贷款 大额耐用消费品贷款是指向消费者个人发放用于购买大额耐用消费品的人民币贷款。 大额耐用消费品是指单价在3000元以上（含3000元）、正常使用寿命期在2年