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商业银行个人消费信贷业务发展研究???2005-06-28 17:33:28???浏览次数: 500???字体：【 HYPERLINK javascript:doZoom(16) 大 HYPERLINK javascript:doZoom(14) 中 HYPERLINK javascript:doZoom(12) 小】 ????????个人消费信贷业务是商业银行以消费者个人为对象发放的用于购买消费品或享受消费性服务支出的贷款，是在市场经济条件下，货币信用关系发展到一定阶段时的产物。消费信贷的快速发展，在促进消费、扩大内需以及提高人民生活水平等方面发挥了重要的作用。对银行而言，消费信贷业务以其低风险、高收益的特点成为各商业银行调整信贷结构、优化资产质量、提高赢利能力的战略选择，成为当前各家银行的竞争重点。????????一、个人消费信贷业务的发展现状????????在国外，消费信贷正式产生于１９世纪末２０世纪初，其标志是商业银行进入消费信贷领域和专营消费信贷业务的金融机构的产生。目前，在美国、西欧等国家，消费信贷在整个信贷额度中所占的比重一般为２０％—４０％，有的甚至高达６０％。消费信贷业务已成为一些银行的主要收入来源，成为银行业重要的资产业务和赢利工具。????????在我国，消费信贷起步较晚，产生于２０世纪８０年代末９０年代初，以部分大中城市的一些商业银行开办个人住房贷款业务为标志。由于受经济发展水平、市场体制以及消费观念等多种因素的制约，消费信贷业务发展缓慢，到１９９７年底，全国消费信贷规模仅１７２亿元。近年来，随着我国经济体制改革的不断深化，宏观经济金融形势发生了很大变化，特别是１９９９年３月中国人民银行发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，我国消费信贷进入了快速增长阶段，贷款总量迅速上升，贷款品种呈多元化发展。????????以工行宁波分行为例，该行于１９９４年开始开办个人住房信贷业务，之后又相继推出了助学贷款、汽车消费贷款等品种，但在相当长的一段时间内，该行的个人消费信贷业务发展缓慢。１９９９年后，该行个人消费信贷业务开始走上快速发展的轨道，并呈现如下特点：????????１．个人消费信贷发展迅猛，业务品种日益丰富????????该行个人消费信贷业务从开办以来，经历了从无到有，从小到大，从单一到丰富的不同阶段，特别是近年来更是呈规模发展之趋势。至２００３年末，金额达５７３８７１万元，占全部贷款比重的１７．４２％，比２０００年上升了９．４１个百分点。个人消费信贷业务品种日益丰富，已逐步形成个人住房贷款、个人综合消费贷款、个人汽车消费贷款等六大系列２０多个品种，贷款方式从担保发展到信用，用途从指定发展到不指定，提取方式从约定发展到不约定，甚至实时，基本涵盖了不同客户群体的消费、投资需求，在扩大内需、拉动经济等方面发挥了杠杆作用。????????２．不良贷款率低，综合效益好????????相对于法人贷款来说，个人消费信贷业务具有单笔金额小、信用好、本息回收率高的特点。至２００３年底，该行个人消费信贷共产生不良贷款７５１万元，不良贷款率仅为０．１３％，是该行资产质量最佳、收益最稳定的业务品种之一。同时，个人消费信贷还带动了法人资产业务、负债业务、中间业务等业务的发展，取得较好的综合效益。????????３．业务品种发展不一，个人住房贷款占绝对比重，但增速趋缓，部分产品业务逐步萎缩????????由表一所列数据可以看出，个人住房贷款在该行消费贷款中占绝对比重。不过，近几年，随着国家政策的逐步调整，个人住房贷款的增势有所趋缓，而综合消费贷款则增长较快。各业务品种之间发展极不均衡，部分产品业务逐步萎缩，如国家助学贷款受种种因素制约，业务发展停滞不前，２００３年底金额为３２７５万元，仅比年初增加８７０万元；个人小额存单质押贷款由于近年利差空间大幅缩小，业务不增反减，贷款金额由２００１年末的４６９８万元减少至２００３年末的２０８４万元；大额耐用品消费贷款和旅游贷款由于国民经济的持续发展和国人消费观念的差异等原因，自推出至今少有人问津，贷款金额已连续数年为零，业务品种名存实亡。表一 宁波工行２００１—２００３年个人消费贷款余额表(单位：万元、％ )?消费贷款合计个人住房贷款综合消费贷款汽车消费贷款其它余额比重余额比重余额比重余额比重余额比重20012726891002342228517138405.0877892.86200237645510030013279.73407541024120773.20200357387110040015269.731115221932259044.52????????４．各支行业务发展不均衡????????截