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五、新产品销售的搭配建议 做五年期以上或更长的产品，是未来发展趋势 要根据每个渠道的差异化，客户的差异化、队伍的差异化来进行产品配置与推进。 六、产品体系下一步的发展 六、产品体系下一步的发展 结语 保额分红漫谈 杨总在“红上红”产品培训班上的讲话 内容导航 一、生命周期理论基础上的保险价值 二、中国人理财方式剖析 三、从三方角度来理解不同类型产品 四、保额分红与现金分红的本质区别 五、新产品在运作中的搭配 六、产品体系下一步的发展 一、生命周期理论基础上的保险价值 保险从业人员的立业与立志 行为：良好的从业习惯、礼仪 态度：自觉自发的正确态度 信念：从行为、态度升华到从业的信念 （信念叫什么呢？信念就是在什么情况都看不清楚的时候，或者后面的困难和未知还很多的时候，我仍然相信我们所从事的寿险事业的伟大价值）。 一、生命周期理论基础上的保险价值 保险从业人员的立业与立志 要坚信： “保险是阳光下最灿烂的一个行业” “营销是非常光荣的一份职业” （面对现在的困难，我们要有坚定的信念，不要犹豫，要持之以恒） 我们销售的是无形商品，正如周润发所说： “世界上很多东西，我们是看到了才相信。只有保险，我们是相信了，才会看到！ ” 一、生命周期理论基础上的保险价值 生命周期理论（lifecycle） 最早由美国货币货币主义经济学家弗里德曼提出 这个理论就是从人的整个一生过程中来看待他的收入、他的消费、他的支出、他的资产、他的负债，说到底是讲一个人一生的财务报告。 生命周期消费理论认为，人们会在相当长时期的跨度内计划自己的消费开支，以便于在整个生命周期内实现消费的最佳配置。 从个人一生的时间发展顺序看，一个人年轻时的收入较少，但具有消费的冲动、消费的精力等消费条件，此时的消费会超过收入；进入中年后，收入会逐步增加，收入大于消费，其收入实力既可以偿还年轻时的债务，又可以为今后的老年时代进行积累；退休之后步入老年，收入减少，消费又会超过收入，形成负储蓄。 下面的图表可以说明生命周期消费理论。 一、生命周期理论基础上的保险价值 出生 工作 退休 终了 节余 健康风险 个人养老 伤残、失去健康 收入可能中断 支出线 收入线 扶养子女 赡养老人 0岁 25岁 60岁 二、中国人理财方式剖析 从农民耕作谈起 中国是一个农业文明的国家，长期的小农经济形成根深蒂固的思想行为模式： “家里有粮，心中不慌” 古时的耕种除了储下秧苗，留待来年耕种外，还需要看老天爷的脸色—碰运气也形成了中国人另一种思想行为模式： “赌博拼运气 ” 二、中国人理财方式剖析 两种极端并存 保守跟极端的挑战（刺激）相结合！ 也就造成了中国人的一个做法是拼命的存钱，一个做法是拼运气。 一方面是延至千百年的那种生存需求（一定要有存粮存粮越多越好），另外一方面的需求是什么？是博奕。 二、中国人理财方式剖析 中国人的资产配置 两种极端行为模式造就了我们中国人的资产配置就是现金加风险性资产（如房产、股票比较多） Cash+Risk assets Profit Risk 二、中国人理财方式剖析 中国人的理财方式 就是大部分的人一头拼命的存了很多钱，另外一头就是去搏一搏，炒炒房炒炒股，这个是风险跟收益的两个过程的极端。 这是中国人的很多情况下的一个理财的偏好，这种偏好是畸形的偏好，不是理性的偏好，是非理性的理财方式 二、中国人理财方式剖析 中国人收入结构的变化 80年代以前，中国人拿到手的钱（工资），是用来消费的钱，是净钱 80年代以后，中国人的收入（工资）不是纯粹的净收入，这其中包括了购置房产、教育、医疗、养老、税收等一系列的支出。 二、中国人理财方式剖析 中国人收入结构的变化 项目 80年代以前 80年代以后 衣 单位统一发放 自行购置/单位补贴 食 食堂、供给 自行购置/单位补贴 住房 单位分配 自行购置/单位补贴 养老 国家统筹 自行购置/单位补贴 医疗 企业医院 自行购置/单位补贴 教育 子弟学校 自已承担 交通 免票 自行购置/单位补贴 收入 不负担以上项目 包含以上补贴 二、中国人理财方式剖析 中国人储蓄的由来 正是由于有社会经济体制的变化，