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家庭风险状况及保险方案设计 2003年金女士夫妇和其兄共同出资成立了温州某服饰有限责任公司，法人代表为其兄，注册资金200万元（资金投人为两兄弟平分）。2008年金女士一家又成立了面料公司，法人代表为金女士，注册资金68万元（资金投人为两兄弟平分）。目前金女士一家所在的公司的经营状况良好 家庭成员表 家庭成员 年龄 职业 身体状况 杨先生 38 企业主（负责生产） 佳 金女士 36 企业主（负责销售） 佳 儿子 15 初中学生 佳 女儿 11 小学学生 佳 母亲 66 在家务农 身体尚可 公公 60 在家务农 身体尚可 婆婆 57 在家务农 身体尚可 年收入表 收入来源 月收入 总收入 杨先生 5400 64800 金女士 8400 100800 公司红利 - 400000 出租房屋 - 84000 年支出表 支出项目 月支出 总支出 房产甲 3237 38844 房产乙 6499 77988 日常支出 10000 120000 子女教育 - 7000 赡养父母 800*3 28800 汽车费用 - 34000 外出旅游 - 20000 年总收入：649600元 年总支出：326632元 年净收入=年总收入-年总支出：322968元 资产项目 价值 两处房产 3800000 汽车 140000 活期存款 600000 定期存款 400000 两套投资性房产 2500000 负债 450000 资产负债表 家庭财务诊断 1、 现金储蓄能力非常强 每年能结余约20.4万元，占总收入的31.94%，说明每年能持有数目较为可观的净现金流量，但其中绝大部分为金女士夫妻所在企业的红利收入，对企业的经营状况非常敏感。因此，应加大金融投资比例，实现资本增值。 2、资产结构较合理，但仍需适当改善 金女士家庭的现有资产中，金融资产中60万元人民币以活期存款存在银行，流动性过强，影响收益。另外，金女士家庭的房产占总资产的69.38%，投资单一，风险过于集中，应考虑在适当的时机减少房产投资，分散风险。最后，资产负债率为4.83%，这个比例相对较低，财务状况非常安全。 客户的主要家庭成员的风险、保险需求状况 金女士夫妻俩是家庭的支柱和收入来源，应增加人寿保险和医疗保险，降低一旦发生变故对家庭和子女造成重大影响的风险。 由于企业财产意外损失的风险和汽车房产受损等风险以及全家出门旅游发生意外的风险。 另外儿子和其女儿由于年纪尚小，意外伤害和疾病风险相对较大，应该合理购买意外伤害险和重大疾病险。 根据金女士的情况，我们认为金女士和先生需要增加寿险、意外险和健康险。遵循保障最大化、支出最小化的原则，我们给金女士设计了一个保险组合规划。建议金女士的家庭投保定期寿险，以增加家庭的抗风险能力。定期寿险的特点就是在相同的保障条件下价格最低。 为客户设计保险方案 我们为金女士夫妇设计： 平安幸福定期寿险（A） 保费支出： 年交保险费590元 基本保险利益：? 身故保障： 被保险人主险合同生效日起1年内疾病身故领取1.053万元；被保险人主险合同生效日起1年后疾病身故，领取10万元。附加保险利益：? 意外残疾保险金： 交费期内，被保险人自意外伤害事故发生之日起180天内造成的残疾，领取残疾保险金。 保险责任 在本主险合同有效期内，我们承担如下保险责任： 身故保险金????????????????????????????????????????????????????????????????????? 被保险人于本主险合同生效之日起1年内因疾病身故，我们按保险金额的10%给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，本主险合同终止。 被保险人因意外伤害身故或于本主险合同生效之日起1年后因疾病身故，我们按保险金额给付“身故保险金”，本主险合同终止。 如今重大疾病的发病率呈上升趋势，所以再增加购买一项重大疾病险，一旦确诊即可给付，及时为治疗提供现金。 考虑金女士夫妻二人出差较多，再附加一项意外险，保额为寿险的两倍，不仅可以提高抗意外的风险，而且还有残疾失能的保障。 由于金女士夫妻二人没有参加社会医疗保险，投保健康险就非常有必要，我们给金女士选择了PICC人保健康--关爱专家定期重疾个人疾病保险 ◆缴费年限：30年 保险金额10万元，30年保险期，每年保费：630元，享有以下保障： 1、重大疾病（31种）保险金：10万元 2、身故保险金：10万元 建议为金女士的企业投保财产险，保费由企业费用中支出。因