金融梦工厂第75期-不良债务清收实务-炜衡律所杜泽学-ppt.pptVIP

杜泽学 律师 高级合伙人 不良债权清收实物 杜泽学 律师 高级合伙人 一、不良债权的现状 1、银行、信托 2、小贷公司 3、担保公司 4、民间债权 5、法院受理案件大幅度上升 金融企业不良资产批量转让 1、受让方为四大AMC以及省级AMC，现状是市县也有准AMC 2、诸多限制 财政部、中国银监会《金融企业不良资产批量转让管理办法》（财金〔2012〕6号）第八条　下列不良资产不得进行批量转让： 　　（一）债务人或担保人为国家机关的资产； 　　（二）经国务院批准列入全国企业政策性关闭破产计划的资产； 　　（三）国防军工等涉及国家安全和敏感信息的资产； 　　（四）个人贷款（包括向个人发放的购房贷款、购车贷款、教育助学贷款、信用卡透支、其他消费贷款等以个人为借款主体的各类贷款）； 　　（五）在借款合同或担保合同中有限制转让条款的资产； 　　（六）国家法律法规限制转让的其他资产。 二、不良债权的尽职调查-法律部分 1、银行介绍情况，对诉讼时效的判断、保证期间的判断，2年、6个月的问题 2、隐形债务的摸排，如工程款、担保； 3、是否涉嫌非吸的调查； 4、是否涉诉。 尽职调查中担保关系的法律分析 1、哪些主体提供担保会导致无效？ 政府机关、以公益为目的的事业单位、公司为股东担保 2、一般保证与连带保证 3、夫妻一方提供担保是否由夫妻承担连带责任？ 4、保证无效的处理方式 《担保法司法解释》第七条　主合同有效而担保合同无效，债权人无过错的，担保人与债务人对主合同债权人的经济损失，承担连带赔偿责任；债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的二分之一。 　　第八条　主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。 三、不良资产司法清收的三种方式 1、诉讼 2、强制执行公证 3、实现担保物权 （一）诉讼会遇到的问题 1、保全与首查封—首查封带来的程序性利益 2、管辖异议-不问理由，变更诉请后的异议权 3、送达： 普通送达对抗，是否需要提前签订好授权书或过户公证书？ 对被控制人身自由人员的送达 送达地址确认前置--约定送达地址是否有效？ 合同约定送达地址的地方性规定 上海市高级人民法院在2011年制定的《关于审理信用卡纠纷案件的若干指导意见》（沪高法〔2011〕24号）中规定“三、送达1．如信用卡领用合约中明确约定诉讼期间送达地址，并约定受诉法院邮寄到该地址即视为送达的，该约定应属有效。受诉法院应依法根据上述地址进行送达。” 福建高院的规定 福建省高级人民法院在2014年10月29日发布的《关于依法规范金融案件审理和执行的若干意见（试行）》第7条规定，“对于金融机构与债务人、担保人在借款、担保合同中就送达地址及效力作出明确约定，或债务人、担保人向金融机构出具内容明确的送达确认书，经审查当事人意思表示真实且内容不违反法律规定的，可依法以该确认地址作为诉讼文书送达地址。” 江西省高级人民法院的规定 2015年8月10日下发《民事送达工作指南》第17条“当事人在民商事合同中就发生纠纷时诉讼文书的送达地址所做的约定，属于合同中独立存在的有关解决争议方法的条款，满足下列条件的，可以按照合同约定确定当事人的诉讼文书送达地址......” （二）强制执行公证需注意的问题 1、公证管辖与约定管辖； 2、是否能针对担保人？ 3、出具执行证书的严谨性-债务核查 4、对主体的全部覆盖--对公司公证 5、强制执行公证与诉讼的顺序 （三）实现担保物权需注意的问题 1、基本定义 2、先裁定，后执行 3、需要直接送达 4、对异议的实质审查 5、财产所在地或登记地基层法院管辖，对个财产可分别管辖 6、债务人也可提出要求（出质人或财产所有权人） 四、实体处理中会遇到的问题 （一）、抵押权与房屋买卖合同债权的冲突 1、查封前已签房屋买卖合同； 2、查封前已合法占有；（个人不需要） 3、已付全款或能提存，个人为已付50%以上； 4、未办产权无过错（个人不需要） 5、唯一住房（个人） （二）刑民交叉问题 1、刑事查封是否属于轮候查封？ 2、先刑后民扩大化适用。 3、非吸犯罪对利息的影响 4、是否需要提前制作借款人虚假信息？ （三）房屋拍卖与租赁权 1、买卖不破租赁 2、例外 3、真实性审查：合同鉴定、租金、物管、水电、工商、税务 （四）抵押担保的风险点 1、是否包括超过他项权证抵押额之外的利息？ 2、律师费的认定：合同、发票、进账单，虚假诉讼的风险 3、房地单独或分开抵押的顺序 4、林权抵押实现难度 （五）尽量运用黑名单制度 1、对震慑违约的确作用巨大； 2、对法人作用不大； 3、对