浦发 授信调查_2.doc

上海浦东发展银行 个人信贷业务 授信调查信贷政策 （讨论稿） 2004年12月13日 个人信贷业务授信调查 目的 为开展个人授信业务中授信调查阶段制定政策和管理框架。有效控制信贷风险和操作风险，提高个人授信业务的质量。规范和完善个人信贷业务的调查流程，提高授信调查效率。 基本原则 根据个人授信业务数量多，金额小的特点，授信调查的重点表现在以下几个方面 还款能力：信贷业务决策的首要条件是借款人的还款能力。借款人的收入来源和收入水平是第一还款来源。抵质押品的担保不应该认为是还款的首要保证。在评估借款人时除了考虑借款人现在的收入需符合有关负债收入比例等基本条件外，还要考虑借款人所从事职业的性质和前景，经常性收入和非经常性收入的比例，所在行业的发展周期，以评估其未来收入的稳定性和可靠性。 担保能力：充分调查抵质押物的真实价值。评估抵质押物价值的稳定性和将来的变现能力。对保证人的调查应采取与借款人相同的调查方式和力度。 借款用途：充分了解借款人的借款用途，避免借款人将贷款挪作它用和用于风险性投资。 负面信用记录调查：充分调查借款人的负面信用记录。拒绝有严重负面信用记录的借款申请。 预筛选 基本条件 申请人及共同申请人是否有合法身份的中国自然人，或在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的国外自然人（主要指在中国境内居住满一年以上的外国人及港澳台同胞，以签证时间为准）； 申请人及共同申请人是否年满18周岁，具有完全民事行为能力； 申请人及共同申请人是否具有合法稳定的职业和经济收入，有按期偿还贷款本息的能力； 申请人及共同申请人是否在控制区域内的拥有常住户口或其它有效居留身份，是否在当地有固定住所； 申请人及共同申请人是否能够提供浦发银行认可的足值有效的抵质押担保，或提供浦发银行认可的、具有保证能力的保证人保证（具体的抵质押品范围及保证人要求参见“担保管理方案”）； 申请人及共同申请人信用是否良好，是否已被浦发银行列入贷款黑名单或有严重不良信贷记录、或已知被其它银行列入贷款黑名单； 申请人及共同申请人是否能够支付首期付款（适用于房屋按揭和汽车贷款）； 申请人及共同申请人是否满足各分行根据所辖地区的实际情况制定的特殊筛选条件； 申请人及共同申请人所申请的信贷业务是否符合浦发银行的业务范围（见附件第一节）。 相关信息录入 申请人/共同申请人（及其配偶、保证人）基本信息：姓名、住址、电话号码、身份证号码、婚姻状况、供养人口、其他银行存款和债务、有无信用卡、教育背景、现有住房情况（租住/自有/雇主提供）、居住年限； 申请人/共同申请人（及其配偶、保证人）雇佣信息：职业、工作单位及工作年限、税后主要收入、上一工作单位及工作年限、税后其他合法收入； 申请人/共同申请人（及其配偶、保证人）收支信息：主要经济来源、其他经济来源、申请人月雇佣收入、其他合法收入、家庭月收入、家庭月支出（包括所有债务还款）、供养人数； 申请人/共同申请人资产负债情况：房产、汽车、债券、股票、银行存款、购房所欠贷款、购车所欠贷款、其它所欠贷款、其它负债； 申请贷款信息：贷款品种、用途、币种、金额、期限、利率、费率、起始日、到期日、提款和还款计划、首付款额（房屋按揭和汽车贷款适用）、月还款额、担保方式； 抵质押品信息：抵质押品分类、名称、所有权人、所在地点、相关证明文件、原价、本行确认的评估机构出具的评估价值、使用年限（设备、房屋等）、抵押率； 申请人/共同申请人信用记录信息：申请人/共同申请人在浦发银行和其它银行信用记录，包括所有的正面和负面的信用记录。 在系统中录入和保存所有申请人/共同申请人 （包括所有批准和拒绝的申请人）的信息。 所需基本文件要求 身份证明 (包括 中国身份证, 户口簿, 外国护照, 港澳台通行证和身份证) 居住地证明 (最近一个月的水,电,煤气,电话费等任一帐单-必须为本人名下) 最近连续三个月单位出具的收入证明或个人所得税税单 最近连续三个月显示工资收入的银行对帐单或存折 (银行对帐单/存折必需包括首页, 以显示帐户号码和姓名) 婚姻证明 学历证明 个人借款申请书 相关消费合同 其它相关的申请资料 客户信用评分 （未来工作内容） 依据申请人及共同申请人所提供的各项信息，通过信用评分的形式，确定客户是否满足浦发银行的准入标准（参考附件部分评分卡）； 评分结果作为客户准入的必要条件之一，客户经理应拒绝受理未达评分标准的申请人及共同申请人的业务申请。当需要客户经理对评分结果进行人工介入时，因由客户经理主管审核。对人工介入的客户必须单独跟踪他们的信贷表现。 个人业务授信调查 授信调查原则 分类处理原则 在受理客户申请后，应根据担保条件的不同，将业务分为一般业务和低风险业务。对低风险业务， 可以简化调查内容，提高调查效率。对一般业务的申请人/共同申请人的