新保险法学习与分享.doc

保 险 法 学 习 与 分 享 法律部陈惠彬 简介：新修订的保险法于2009年2月28日由第十一届人大常委会通过，将于2009年10月1日起施行。此次修订涉及内容众多，业内人士认为此次修订是对保险行业实践经验的高度总结，我国保险法走向完善和成熟的重要标志。我个人认为，此次修改明显加大了对保险公司、保险从业人员的监管力度，加大了对保险行业违规行为的处罚，很大程度加强了对投保人和被保险人利益的保护。据统计，原保险法共158条，新法有187条，新增了49条，删除了20条，保持不变的仅有15条，变动非常大。重点分享如下： 一、加强对投保人、被保险人利益的保护。 （一）一般规定 1、关于保险利益。 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。原保险法规定，投保人对保险标的应当具有保险利益，否则保险合同无效。因此，有些保险公司便要求财产保险中的被保险人在投保时、保险事故发生时都应对保险标的具有保险利益，否则便可拒赔。新法（第12条，重大变化，融汇了原33、53条）取消了“投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”的表述。考虑到投保人可能失去保险利益的情况，新法对投保人何时具有保险利益作了规定。（1）人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。（2）财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。这样的规定去除了旧法笼统且不科学的弊病，变得非常明确，是一大进步。 2、关于保险合同的生效时间。新法第13条在原来基础上增加了第3款：依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。原保险法没有关于保险合同生效的规定，只有保险合同成立的规定。我们都知道合同成立与合同生效存在重大区别。新法有三大变化：一是相当于提前了保险合同成立的时间，因为只要“经保险人同意”即可成立，而不必“就合同条款达成一致”。二是明确成立时生效。三是规定保险合同可以附条件或期限。第三点是这个条文留的一个缺口，保险公司会利用“保险合同可附条件或期限”来设置对于自己有利的条款。 2、如实告知义务。原法规定，投保人有如实告知保险人保险标的或者被保险人的有关情况的义务。投保人故意或者过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。实践中，保险人在订立保险合同时经常不对投保人提供的有关情况进行仔细的核查。在保险期间内发现投保人未如实告知的，有的保险业务员也当作不知道，仍继续收取保费，甚至个别保险代理人还故意误导投保人进行虚假陈述。但是一旦发生保险事故，保险人就以未履行如实告知义务来拒赔。虽然旧法规定“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同”，但是保险人也会很注意这点的，要证明这点其实很难。 新法（第16条）中对保险人的解除权作了限制：合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。这被称为“不可抗辩条款”。而且本条同时明确：投保人只有“重大过失”未履行如实告知义务且足以影响保险人决定是否承保或者提高保险费率的，保险人才享有解除权。排除了旧法关于投保人“一般过失”未如实履行告知义务，保险人即享有法定合同解除权的规定；而且，在投保人重大过失未履行如实告知义务时，保险人对解除合同前发生的保险事故，仍应当退还保险费，而不是可以退还保险费；另外，增加了保险人在订立保险时，就已经知道投保人未如实履行告知义务，而保险人仍然愿意承保的，保险人不享有法定合同解除权，并且对发生的保险事故需要承担保险责任。该条的立法精神是加强了对投保人、被保险人利益的保护，限制了保险人的法定解除权，从而整体使保险合同双方当事人利益更趋于平衡。 3、格式条款。原保险法没有对格式条款的规定。实践中，对于保险人是否真的尽到说明义务在举证上存在困难，一旦发生免责条款所涉的保险事故，保险人经常以格式条款中存在的免责条款拒赔，投保人则以保险人在订立合同时未明确告知为由主张该条款无效，因此造成很多纠纷。针对这一问题，新法17条修改为：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。