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对怎样降低投保人逆向选择和道德风险的问题分析 【摘要】在保险业中，由于信息不对称，保险人面临的投保人的逆向选择和 道德风险，严重制约了保险业的发展，引起了业界的普遍关注。 本文通过对保险市场上逆向选择和道德风险概念的界定，在信用的层面分 别从物质、文化和经济三个视角分析产生逆向选择和道德风险的原因，进而分 两方面提出相应的治理措施。 【关键词】信息不对称；逆向选择； 道德风险。 一、投保人的逆向选择和道德风险。 （一） 保险市场中的信息不对称。 从保险市场参与者拥有信息多寡的角度，可将信息不对称分为两类： 第一 类信息不对称和第二类信息不对称。其中，当保险人掌握的信息相对于投保人 不足时，为第一类信息不对称； 反之，为第二类信息不对称。事实上，信息经 济学对几种模型的划分并不统一。为了适应于本篇文章的研究内容，笔者采用 一种特殊的划分方法，将“事前隐藏信息的模型”和“事后隐藏行动的模型” 专门提列出来，简称为“逆向选择模型”和“道德风险模型”。提出如下图所 示的框架。本文主要研究的内容正是图中虚框部分，第二类逆向选择和第二类 道德风险的问题，即投保人的逆向选择和道德风险。 （二） 投保人的逆向选择和道德风险。 1、逆向选择。 如前文所述