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基础信贷业务培训 高松 2011年3月 目 录： 一、信贷业务基本流程 二、客户信用评级概述 三、客户授信概述 四、授信方案的基本要求 二、客户信用评级概述 1、客户信用评级 人民银行定义： 在对债务人主体的财务状况、风险管理、经营能力、盈利能力等整体信用状况进行分析的基础上，对债务的违约可能性和清偿程度进行综合判断，并以简单、直观的符号表示信用等级。 --中国人民银行银发（2006）95号“信用评级管理指导意见”中定义 建行定义： 信用评级是对客户因偿债能力变化而可能导致的违约风险进行预测、分析和评价。信用评级采用系统性风险和非系统性风险相结合的方法，从系统性风险、财务风险、信用记录和基本面风险等方面进行评价。 --《中国建设银行公司类客户信用评级办法（试行）》 建总发〔2005〕75号 二、客户信用评级概述 2、违约概率 信用等级是反映客户偿债能力和违约风险的重要标志，划分信用等级的核心指标是客户的违约概率（Probability of Default,简称PD）。违约概率是指客户未来一年内发生违约的可能性。 信用评级的内容是对评级对象未来偿还债务的可能性进行分析预测，可能性就是概率。评级核心内容就是通过多维度的分析来判断客户违约概率的高低。 一个信用等级的违约概率等于在一个时段内（一年）该等级中发生违约的客户个数占该等级全部客户数量的比例。 二、客户信用评级概述 3、风险限额 客户风险限额是指根据客户最终评级（R3）和可偿债资源确定的未来一段时期内（一般为一年）建设银行对其授信的最高额度，包括所有本外币、表内外信贷业务。对客户的实际授信额度原则上不应超过该限额。 二、客户信用评级概述 4、指标体系 信用评级从定性风险分析 、定量风险分析 、特例事项调整分析和信用记录分析等几个方面进行评价。 5、信用等级分为16等级，其中AA、A、BBB三个等级细分为AA+、AA、AA-、A+、A、A-、BBB+、BBB、BBB-。 二、信用评级的作用及意义 评级是风险控制第一道防线，把好风险控制的首要关口。先评级、后授信、再使用。 信用评级为建设银行市场营销、客户准入、授信审批、信贷授权、产品定价、信贷资产风险分类、经济资本分配和绩效考核等信贷经营和管理工作提供重要决策依据。 二、信用评级的作用及意义 信用评级是国际通行的风险管理工具，主动选择客户，减少和债务人之间的信息不对称。 评级结果是相对稳定的，目的是有效的识别、测算、监控评级对象的信用风险，更多的为银行内部管理服务。 测算客户风险限额、贷款决策重要依据 二、信用评级的作用及意义 贷款定价的主要依据 计算风险损失准备金和进行经济资本管理的重要依据 信贷业务授权管理的基本依据 实施内部评级法的主要内容，是商业银行信用风险管理的重要工具（实施新巴塞尔协议内部评级法的重要标志及省分行风险评级的重要依据） 客户的准入退出及信贷投放的条件 三、授信概述 授信概念： 授信是指建设银行对客户办理贷款、保证、承兑、进出口贸易融资以及信用卡透支等各项信贷业务的总称。额度授信是指建设银行根据信贷政策和客户条件对法人客户确定授信控制总量，以控制风险、提高效率的管理制度。其中，授信控制总量称为授信额度，包括对同一客户表内外形式的全部本外币授信。 授信结构： 1、授信额度（金额）:结合客户的风险限额、偿债能力以及我行授信在该客户所有银行借款的份额，对本次授信额度大小的进行评价判断。 2、授信期限：结合客户经营的稳定和持续性以及外部环境的相对发展趋势，对额度授信有效期是否合适进行评价。 3、产品定价：注意风险与收益匹配，确定更能实现综合收益的定价。 4、产品组合及调剂原则：注意风险不扩大且合理为原则。 授信用途合理性评价：结合客户的经营模式、资金结算方式以及融资特点，对各授信品种用途的合理性、合规性进行判断。固定资产贷款额度（包括存量及新增）用途应说明项目名称、投资管理批复情况、项目投融资情况、建设进度、财务效益指标等。 四、授信方案的基本要求 风险控制方案 －－是授信方案反映风险控制措施部分，通过对授信客户、授信业务品种等方面的风险披露和分析，制定客户支用授信额度的授信条件和监管措施要求，主要体现对授信业务风险控制的手段。由以下几方面构成： 1、主要授信风险：注意：从风险控制的视角出发，客观、全面地揭示风险，针对风险因素提出分散、转移、化解或减轻贷款风险的措施和建议。 2、授信使用的条件：前提和持续。授信条件应通过谈判与客户协商达成一致，其中可向客户公开、并用来约束客户的限制性条款应最终写入授信合同。授信条件设置应针对不同的风险提出相应的措施，原则上应简洁、合理、可行并具操作性。