第六章 贷款文件制作、管理和贷款发放.ppt

第六章 贷款文件制作与贷款发放  第一节 贷款文件制作第二节 贷款合同管理 第三节 贷款发放与支付 学习目标 -- 了解贷款合同签订的流程 -- 理解并掌握贷款合同管理的相关概念 -- 掌握贷款分控的含义及操作要点 -- 掌握贷款发放的条件、原则和贷款发放的审查 -- 掌握实贷实付、受托支付和自主支付的相关概念 第一节 贷款文件制作 一、贷款合同的定义 贷款合同一般是指可以作为贷款人的银行业金融机构与自然人、法人、其他组织之间就贷款的发放与收回等相关事宜签订的规范借贷双方权利义务的书面法律文件。 二、贷款合同的内容 1，基本内容 当事人的名称（姓名）和住所；贷款种类；币种；贷款用途；贷款金额；贷款利率；贷款期限（或还款期限）；还款方式；借贷双方的权利与义务；担保方式；违约责任；双方认为需要约定的其他事项。 2，附加条款 A， 陈述与保证条款 B，先决条件条款 C．承诺条款 D． 违约责任条款 A， 陈述与保证条款 通常包括两方面的内容： 一是借款人的法律地位陈述与保证； 二是借款人对财务状况及经营状况的陈述与保证； B，先决条件条款 涉及借款合同全部义务的先决条件 ； 涉及每一笔贷款业务的先决条件. 举例（第五章第二节） 西北某省A化工公司利用当地丰富的天然气资源建设“年产30万吨合成氨/52万吨尿素项目”。 C．承诺条款 肯定性约款 如：维持一定水平的流动资本或资产净值 满足某些比例要求 定期提供财务报表和经营情况报告 报告任何不利的事项 否定性约款 如：不应当抵押、变卖公司资产 不允许投资股票和企业债券 不经银行同意不得向外担保 不经银行同意不得从事兼并、收购等活动 合同文本\流动资金贷款合同.doc 合同文本\固定资产借款合同.doc 三、贷款合同的分类 贷款合同分为格式合同和非格式合同两种。其中，格式合同是指银行业金融机构根据业务管理要求，针对某项业务制定的在机构内部普遍使用的统一的、标准的格式。 四、贷款合同的制定原则 不冲突原则 适宜相容原则 维权原则 完备性原则 第二节 贷款合同管理 一、贷款合同管理的定义及模式 贷款合同管理的定义 贷款合同管理是指按照银行业金融机构内部控制与风险管理的要求，对贷款合同的制定、修订、废止、选用、填写、审查、签订、履行、变更、解除、归档、检查等一系列行为进行管理的活动。 贷款合同管理模式 贷款合同本身的特征决定了其管理不同于银行一般内部管理，应专设法律工作部门或岗位归口管理 贷款合同管理应采取银行业金融机构法律工作部门统一归口管理和各业务部门、各分支机构分级划块管理相结合的管理模式。 二、贷款合同管理中存在的问题 1，贷款合同存在不合规、不完备等缺： 对借款人未按照约定用途使用贷款资金约束不力 未明确约定银行提前收回贷款以及解除合同的条件 未明确约定罚息的计算方法 担保方式的约定不明确、不具体 2，合同签署前审查不严 这类法律风险表现为对借款人的主体资格和履约能力审查不严。 3,签约过程违规操作 对借款人基本信息重视不够 对有权签约人主体资格审查不严 抵押手续不完善或抵押物不合格 4,履行合同监管不力 借款合同的变更不符合法律规定 贷款合同变更未取得保证人的书面同意 扣款侵权, 引发诉讼 5,合同救济超时 三、贷款新规对贷款合同管理的要求 （一）协议承诺原则 协议承诺原则的涵义 传统的信贷业务实践 “协议承诺”原则要求借贷双方及担保人等相关方制定周密完备的贷款合同、担保合同等协议文件，以明确各方权利义务、规范各方有关行为，实现调整各方法律关系，落实法律责任的目的。 协议承诺原则的核心精义突出表现为： 合同完备化