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八增法解决农村金融服务欠缺 陈益民 农村经济条件落后，金融工作可能投入与产出不匹配，付出与收获不匹配。为此，做农村金融工作，必须带着对农村、农业、农民的强烈感情，不计条件，不讲价钱，为了责任和事业，埋头苦干。 　　近年来，我国农村金融服务状况有所改善，农村金融机构、涉农信贷投入都有所增加。但是，农村金融服务不充分问题仍然非常突出，可使用“八增法”来解决农村金融服务不充分问题。 　　一是增认识。 　　“农村金融是现代农村经济的核心。”我国全面建设小康社会，农村经济发展是关键。而解决农村经济发展不充分问题，必须首先致力于解决农村金融发展不充分问题。从某种程度上说，农村金融问题解决不好，可能会成为农村经济发展的“瓶颈”。所以，各方面必须从国家发展战略的高度来认识这个问题，切实增强责任感和紧迫感，积极进取，勇于担当，认真做好这方面的工作。 　　二是增机构。 　　引导各类金融机构增加农村金融服务网点，疏通渠道，多引资金“活水”。要激活国有商业银行的县域信贷业务，或者由上级机构按县域机构的存款比例增加贷款，尽快改变只存不贷的局面；股份制银行机构要到农村开设网点，或者建立金融服务进农村的业务运营机制，增加农村信贷业务；农业发展银行、农业银行、农村信用社的农村金融机构更要适应农村经济发展的新要求，提高适应能力；新型农村金融机构要加快进驻，并认真发挥作用。同时，农村保险、直接融资等金融机构都要到农村增设机构网点，开展业务。 　　三是增投入。 　　增加对农业的有效信贷投入。改善农村金融服务的关键，要看资金投入情况的变化，包括控制流出，增加投入。首先要控制流出，尽快解决农村资金流出大于流入问题。必须落实十七届三中全会对此提出的明确要求，制定和完善政策制度，从战略层面和操作层面分别予以明确，并严格认真考核，确保落实到位。 　　农村信贷增长不能低于总体信贷增长，信贷增量任务要具体明确到各家银行机构，要有明确的目标任务，确保完成，确保农村资金增量稳定增加。另外，财政投资、直接融资及其他融资手段也要发挥作用，确保农村资金的流入量逐年有较多增加。 　　四是增工具。 　　增加真正适应农村经济发展需要的金融工具。农村经济发展特点不同于城市经济发展特点，农村金融需求也不同于城市金融需求。金融机构不能把在城市使用的金融工具生搬硬套到农村来。应针对农村经济发展的特点，设计针对性金融工具和品种，以满足不同地域、不同领域、不同专业、不同行业的经济发展需求。 ?????? 当然，这些事情既需要银行自己来做，各家银行都可以在农村寻找自己的产品创新空间和舞台；同时，也应有专门的机构来做农村金融产品的针对性开发，形成农村金融产品开发市场，供银行选择和使用。农村金融服务工具品种的开发并不只是跟在农民身后，还要根据现代农业发展的需求，具有超前的计划性和针对性，起到引导作用。 　　五是增服务。 　　积极探索适合农村经济发展需要的金融服务方式，充分利用先进科技手段，加快推进农业现代化，并加快推进农村金融科技化、信息化、网络化、现代化，认真做好金融品种服务、信贷资金服务、保障制度服务。实际上，做好农村金融服务工作，还不能就金融说金融，还要结合不同地方的农村经济发展特点，以提高农民的市场经济意识、提高农民收入、改变农村面貌、提高农民科学文化水平等方面为方向，思路更开阔一些，视野更宽广一些，把各项金融服务工作做好。 　　六是增政策。 　　增加利于农村经济发展、金融活跃的各项政策。（1）财税政策。通过一定的财政支出和税收减免，激励银行机构增加农村金融服务，通过补贴农民，减少其利息负担，增加承受能力。（2）货币信贷政策。通过利率政策、存款准备金政策等，增加涉农信贷资金的数量和质量（农村信贷本来是成本高、利润低的，目前这种允许农村贷款利率上浮的政策是与农民的承受能力不匹配的，应该尽快改变）。（3）金融监管政策。既要防风险，又要降低农村金融服务的市场准入门槛，从而提升农村金融活力，夯实农村金融的基础，优化农村金融的环境。此外，农村保险、直接融资、其他融资手段，都有增加支农政策的问题。 　　七是增感情。 　　农村经济条件相对落后，农村金融工作可能投入与产出不匹配，付出与收获不匹配。为此，做农村金融工作，必须带着对农村、农业、农民的强烈感情，不计条件，不讲价钱，为了责任和事业，埋头苦干，勤劳奉献，不达目的，誓不罢休。 　　八是增效益。 　　农村经济发展是农村金融提效的源泉。一方面，通过发展农业现代化、社会主义新农村建设，增加农民收入，为农村金融服务提供坚实基础；另一方面，通过深化改善农村金融服务，提高农村金融效益，促进农村经济更好发展。通过这些工作，为农村经济发展、农村金融发展、农村社会发展、为全面小康社会建设创造多赢局面。 　　 ?????? 作者为河南银监局副