信用卡发展与EMV迁移.pptVIP

第十讲 信用卡的未来 EMV迁移的背景 部分作案手段： 手段一：封堵取款机出钞口 手段二：指导操作借机调包 手段三：紧急通知骗取转账 手段四：高科技窃卡号密码 手段五：设计吞卡假象行骗 Reason ：磁条支付卡在交易一开始就要刷卡。进行交易的磁卡读卡器和软件是单向的。卡的内容可以很容易地被读卡器读取后保留下来并复制到另一张卡上。 磁条卡技术缺陷 应用芯片卡技术 Advantages of EMV  Less fraud Standardized Lower costs platform EMVCo About EMVCo 1994年， Europay、MasterCard和Visa联合开发全球支付规范，1999年2月，三个组织决定组建一个专门的机构——EMV有限公司，旨在管理、维护和推动EMV规范的广泛应用，同时也为了确保单一终端与卡使用的批准过程是建立在允许符合EMV规范的全部过程，有EMV96版、 EMV2000版。 EMV2000标准是国际上金融IC卡借记/贷记应用的统一技术标准，由国际三大银行卡组织联合制定，标准的主要内容包括借贷记应用交易流程、借记/贷记应用规范和安全认证机制等。 2006年1月4日EMVCo颁布“通用支付应用”规范（CPA），旨在统一目前存在的不同EMV执行标准，以降低发卡成本，缩短新产品进入市场的时间；此举被视为“标准的标准化”，最终将加速EMV迁移的推进。 Level 2 整 体 发 展 情 况 国际卡组织的 EMV 倡导 VISA 和万事达作为 EMV 标准制定者，在推行 EMV 标准方面最为积极。风险转移政策和 IC 卡的优惠交易费用政策是其推动 EMV 迁移的主要措施。 风险转移政策——就是将伪卡损失的责任转移到没有迁移的一方，如果发卡方、收单行都已经 EMV 化、或者都未 EMV 化，欺诈风险仍然由发卡行承担；如果其中一方符合 EMV ，而另一方不符合 EMV 标准，将由非 EMV 的一方完全承受损失。 优惠交易费用政策 ——在亚太地区从 2003 年 1 月开始，对于交易中已经 EMV 化的一方，信息转接费率上给予 10 个基点即千分之一的优惠，作为对收单机构更新设备和发卡机构发行符合 EMV 标准智能卡的补贴（目前该政策只适用区域内交易，跨区域交易还不能享受该政策）。 其他一些辅助措施，如经济处罚、设立 EMV 迁移基金等。 EMV迁移的动力何在？ 第一、EMV迁移最主要的动力来自于两大卡组织所制定之责任条款的变化。 依照两大卡组织制定的规则，在其要求的迁移期限后，交易欺诈责任将逐步转向非EMV兼容的一方（包括收单与发卡方），各地区有着不同的时间。 第二、采纳EMV后欺诈可能向其他国家转移也是主要动因。 发卡行实施EMV方案的市场考虑： 1、实施EMV方案可以避免处于竞争劣势。 如果其他竞争对手都已经向EMV迁移完毕，那么你只能采取“跟风”策略；如果其他竞争对手都没有迁移，这时EMV迁移可以成为银行业务的亮点。 2、基于EMV标准加强金融机构风险管理。 EMV标准除了加强防止卡片被伪造的保护之外，还通过灵活管理基于芯片的脱机交易限额，实现对持卡人信用状况的限制。 3、降低通信费用 4、可以添加其他应用。能够添加额外的应用是一个能使信用卡业务变得更加盈利和吸引持卡人的手段。 收单行实施EMV方案的市场考虑 国际组织为了鼓励收单机构进行EMV 迁移，对实施EMV迁移的收单机构返还国际交易清算额的0.1%; EMV迁移方式 1、收单行部分迁移。 2、收单行、转接机构部分迁移。 3、完全迁移。 全球范围 低欺诈率的国家迁移动力比较缺乏 EMV投资的回收期更长 五大国际卡组织除大莱外都已宣布向IC卡迁移 截止June 2005全球EMV卡已达329 million。 EMV 终端增至3.9 million 。 该数字与 December 2004 相比分别增长 25% and 26%. 欧洲各国EMV迁移综合实施进程由快到慢的排序，依次为：英国、法国、德国、意大利、西班牙。 一般为收单业务迁移快于发卡业务迁移，或收单业务和发卡业务同步改造。 欧洲各国由于数据保护立法等因素，发卡行、收单行对于持卡人交易信息的掌握和询问明显不足，不利于防范和控制磁条卡所产生的欺诈风险，故对推广芯片卡和EMV迁移较为积极。 西班牙目前国内发行的卡只限于国内使用。作为旅游大国，面对大量的外卡交易，截止目前，仅计划和实施了收单业务迁移，并无发卡业务迁移规划。