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国家助学贷款风险与控制之我见 　　摘要　为帮助贫困大学生完成学业，我国从1999年起建立了国家助学贷款制度。从运行情况看，国家助学贷款存在的风险包括政策风险、道德风险、形象风险等。借鉴国内外成功经验与失败教训，我国可采用风险分流法、风险分扭法、风险规避法等方法来控制国家助学贷款风险。 　　关键词　国家助学贷款；风险；方法 　　作者简介　王敬华，东莞理工学院政法系讲师，硕士，广东东莞523106 　　中国分类号　G47　文献标识码　A　文章编号　1672―2728(2008)08―0181―05 　　 　　随着高等教育收费制度的重大改革，为帮助贫困大学生完成学业，我国从1999年起建立了国家助学贷款制度。自开展国家助学贷款工作以来，到2007年10月底，银行累计审批贷款学生332.9万人，累计审批合同金额308.6亿元。但从目前看，国家助学贷款依然存在贫困学生获贷率不高、就业情形不佳的高校与学生贷款难、还款情况不理想等问题。这源于我国国家助学贷款存在政策风险、道德风险、形象风险等风险。 　　 　　一、国家助学贷款的风险 　　 　　国家助学贷款的风险，是指在国家助学贷款活动中，由于存在着许多不确定的因素而导致行为主体利益损失的可能性，或者贷款活动的结果与预期利益的偏离程度。综观我国国家助学贷款的运作历史，笔者认为其存在制度风险、管理风险、信用风险等风险。 　　 　　(一)政策风险 　　所谓政策风险，就是为了国家助学贷款的顺利实施而需要的政策支持与实际政策支持之间的差异。它是一种隐性风险。国家助学贷款是在政府命令下实施的商业银行贷款项目，属于政策性贷款。对于这样的贷款，政府有义务对其进行补贴和政策扶持。事实上，我国政府也确实针对该贷款制定了一定的扶持政策，如免征国家助学贷款的营业税、贷款期限由原来的4年延长至6年、去艰苦地区和艰苦行业的学生贷款的本金和利息将由国家代偿等。但是，这些政策还存在很多缺陷。以还款负担为例：国家助学贷款还款期限规定要求学生毕业之日起开始偿还贷款本金，六年内还清。根据贷款总额、大学生的平均收入水平以及收入年增长情况测算，一名本科大学毕业??需要用约24％的年收入返还贷款，远远高于10％的国际标准。而对于提前还贷等情况，政策却未规定相应的奖励等激励措施。 　　 　　(二)管理风险 　　管理风险是指因国家助学贷款管理部门职责不明、管理措施乏力等原因造成的风险。首先，由于人手不足、贫困生认定缺乏科学界定等原因，导致国家助学贷款从一开始就埋下高校的管理风险隐患。这种现状导致的结果是相关工作人员整天忙于日常事务，无法有针对性地开展工作。其次，多种情形都可能造成贷款银行的管理风险：贷款银行因信息不对称或个人资信评估体系不健全，未能充分行使审核权；贷款银行台账建立不规范；贷款银行不积极行使追索权；贷款银行结算不及时；贷款银行计算机操作系统错误；贷款银行监控不力；贷款银行面临因通货膨胀或利率高等因素造成的管理风险，等等。 　　 　　(三)信用风险 　　信用是一种建立在信任基础上的能力，即不用立即付款就可获得资金、物资和服务的能力。国家助学贷款既存在资产信用风险，又存在道德信用风险。一方面，部分贷款学生存在资产信用风险。由于生产力发展水平不高、就读专业较冷、就业状况不理想等诸多制约因素，贷款学生的预期收入存在不确定风险。根据教育部门的最新统计，当前大学毕业生在离校前后的就业率大约为70％，2006年有120多万大学生在离校时还没有就业；另一方面，道德信用风险在政府部门、学生、高校、贷款银行等群体中普遍存在。一是拖拉推诿等作风形成政府部门的道德风险。有的地方政府贴息资金迟迟不到位，有的地方政府对风险补偿资金的比例控制过严，有的地方政府甚至要求银行压缩贷款规模，以减轻贴息压力……二是认识偏差导致贷款学生的道德风险。基于国家助学贷款是免费午餐等错误认识，部分不贫困的学生选择了骗贷消费；基于社会责任认识不足等因素，部分学生在还款资源丰富的时候放弃了提前还贷；基于目前信用体系不健全、不骗白不骗等片面认识，部分学生选择了“隐身”逃贷。据统计，全国学生贷款逾期不还的比例超过10％，远高于仅为1‰的居民贷款。据中国银行广东省分行反映，个别高校约有50％的学生是以无偿使用的心态来申请国家助学贷款的。三是过重的责任催生了高校的道德风险。有的高校担心将来学生还贷不良会影响学校的声誉，因而置学生经济困难的现实情况于不顾，严格控制贷款人数规模等。截止2005年底，全国应开办国家助学贷款的1714所普通高校中，仍然有248所地方高校，主要是地、市所属高校的国家助学贷款工作尚未启动。四是还贷能力等因素诱导了贷款银行的道德风险。为降低国家助学贷款风险。银行根据自己的偏好选择是否放贷、给谁放贷、能少贷则少贷……部分银行对