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我国银行保险发展契约分析 　　[摘要]目前，我国银行保险的发展在环境要求、组织模式和银保产品等方面，还存在一定问题。政府和相关部门应采取积极措施，改变外部不利因素，营造有利于银保发展的环境。银行和保险公司则应从自身的实际情况出发，改善微观环境，提高自身素质。 　　[关键词]契约　交易成本　银保契约 　　 　　契约源于法律概念。随着新制度经济学的产生和发展，契约概念逐步被引入经济学领域，而契约理论也成为新制度经济学的一个重要分支。一般来说，契约是在地位平等、意志自由的前提下，当事人为改善自己的经济状况或提高自身的收益水平、降低交易成本，而在交易过程中确立的一种权利义务上的协议关系。契约的达成必须至少在两个主体之间进行，它意味着一种人与人之间的社会关系。契约主要有降低交易成本、激励当事人和提高效率的功能。本文主要从契约角度分析我国银行保险业发展的问题和对策。 　　 　　我国银行保险发展中存在的问题和契约原因 　　 　　我国银行保险起步于20世纪90年代中期，到目前为止已有一定发展，但和西方国家相比，在发展环境、组织模式、整体规模等方面还具有一定差距。从契约角度考虑，我国银行保险发展中存在的问题及原因主要有以下几个方面： 　　存在较高的交易成本。维持契约本身也需要成本。目前，我国银保之间形成了错综复杂的合作网络，出现多个契约关系，这无疑会增加其中的交易成本。同时，双方的信息交流并不是非常到位。对于银行来说，出于自身利益需要和主导地位，一部分经营信息不会及时通知保险公司，使后者很难准确观测到代理银行的实际经营行为，需要花费更多的成本去获取，这就造成了信息成本的增加。此外，在我国银保合作关系中，双方都从自身经济利益出发考虑问题，形成相互之间的博弈。为了实现自身效用最大化，银行和保险公司往往采取多种措施对对方的行为进行监督，从而支付较高的成本。同时，双方还要通过多种方式激励对方行为，而且由于信息沟通不畅，激励成本会进一步提高。 　　经济效益较低。当前，银行网点属于相对稀缺资源，经常由几家保险公司共同???用，这必然会影响保险公司的规模销售。同时，银行和保险公司之间无法开展深层次的合作，不能够充分考虑市场需求因素，开发新的银保产品，也就浪费了很大一部分市场资源。其结果不仅是市场潜力未能充分挖掘，而且难以形成应有的规模经济效应和范围经济效应。此外，我国目前的银保合作，属于低层次的委托代理关系，即银行代理保险公司销售保险产品，约束力往往建立在双方互相承诺的基础上。由于没有达成严格的制度约束，则银行很有可能从自身利益出发，做出影响保险公司利益的投机行为，给保险公司造成经济损失。比如，银行可以通过对投保人进行错误引导、对保险公司隐瞒投保人的非正常风险等投机取巧的手段，完成业务并得到较高的佣金。 　　对银保双方的激励不够。与西方发达国家相比，我国银行和保险公司进一步深入合作的积极性不高，尤其是银行处于主导地位，自身优越性非常明显，积极性与合作意识更低。究其原因，一方面是由于法律环境、监管环境和税收环境的影响。我国目前的法律监管环境不利于开展深层次的银保合作，针对银保业出台的税收优惠政策较少，二者都缺乏进一步深入推进银保业的积极性。另一方面，由于我国银保契约的松散性，银行和保险公司之间是一种博弈关系，双方考虑的是自身短期利益，深层次合作的意识较差。 　　银保契约关系松散。目前我国银保契约关系实际上是一种简单的委托代理关系，这使得双方处于低级合作状态，缺乏共同的资本利益纽带和综合性金融产品，这本身就是一种松散的契约关系。此外，银行在合作关系中处于主导地位，拥有丰富的客户资源和渠道资源，银行销售人员不受保险公司直接管理，在契约关系中缺乏对银行相关人员的制度约束，缺乏对银行代理销售行为的有效制约。所以，在银保合作中，没有形成必要的、相对严格的权利义务约束，对双方现在和未来的行为缺乏相应的约束条款，契约的松散性大、不完全程度高。而契约的不完全程度越高，当事人所要支付的交易成本就越大，取得的经济效益就相对较低。 　　契约环境有待改善。第一，法律和监管环境的影响。在金融领域，我国目前实行的是分业经营和分业监管的法律制度，虽然近年来出台了一些较宽松的政策，但这一法律体制并没有根本改变。例如《商业银行法》规定，商业银行不得在中华人民共和国境内从事信托投资和股票业务，不得向非银行金融机构和企业投资；《证券法》规定证券业和银行业、信托业、保险业分业经营、分业管理；《保险法》也规定了保险公司的业务范围仅限于人身保险和财产保险业务，其资金运用不允许直接投资于企业股票，更不允许投资于商业银行。金融体制和银行保险有着密切的联系。在分业经营的金融体制下，银行和保险公司很难进行深层次的资本融合，这在一定程度上影响着我国目前的银保模式和契约形式。第二，人文环