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2.近因判定 ? （1）单一原因造成的损失 即造成保险标的损失的原因只有一个，该原因即为近因。 （2）多种原因造成的损失 ? a. 多种原因同时致损 多种原因同时致损，多种原因均为近因。? 都属保险责任范围，则保险人应负责任。 都不属保险责任范围，则保险人不负责任。 既有保险责任内的，也有保险责任外的，则保险人应该区分清。保险责任内的负责，保险责任外的不负责。如果难以划分，则协商按比例赔付。 b. 多种原因连续致损 即各原因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系，那么最先发生并造成一连串事故的原因为近因。 连续发生的原因都属保险责任，保险人负责。 其中既有保险风险又有除外风险： 1）若前因是保险风险，后果是除外风险，且后因是前因的必然结果，保险人承担全责； 2）前因是除外风险后因是保险风险，后果是前因的必然结果，保险人不承担责任。 连续发生的原因都属保险责任，保险人负责。 其中既有保险风险又有除外风险： 1）若前因是保险风险，后果是除外风险，且后因是前因的必然结果，保险人承担全责； 2）前因是除外风险后因是保险风险，后果是前因的必然结果，保险人不承担责任。 （3）不明原因造成的损失 ? 这一般要根据客观事实进行推断。? 首先，要广泛收集造成损失的各种资料，为判定近因作准备；? 然后，根据所掌握的资料，科学地分析造成损失的主要原因，从而正确确定近因。 四、损失补偿原则 ? 1.定义 指保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人按照合同规定，以货币形式赔偿被保险人所受的损失，或以实物赔偿或修复原标的。 作用：可有效杜绝保险不法行为， 防范道德风险的发生。 2.赔偿限度 赔偿时，必须把握三个限度，以保证被保险人既能恢复失去的经济利益，又不会额外收益。 ? （1）以实际损失为限 （2）以保险金额为限 （3）以保险利益为限 3.赔偿方式? 有三种： 1）现金给付 如：第三者责任险 2）重置 如：玻璃破碎险 3）修理 如：车辆损失险 五、代位原则 ? 是损害补偿原则的派生原则。 ? 代位原则只在财产险中适用，不适合于寿险。 代位原则：指保险人依照法律或保险合同的约定，对被保险人遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或取得被保险人对保险标的的所有权。 代位原则：权利代位和物上代位两部分组成。 权利代位（又称：代位追偿） ①概念 指由于第三者的过错致使保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险合同的约定给付了保险金后，依法取得向对损失负有责任的第三者进行追偿的权利。 ②代位追偿权产生的条件 a）保险标的损失必须是由第三者造成的。 b）保险标的的损失是保险责任范围内的损失。 c）代位追偿权的产生必须在保险人给付保险金之后。 ③代位追偿权的范围 保险人通过代位追偿得到的第三者的赔偿额度，只能以保险人支付给被保险人的实际赔偿的保险金额为限，超出部分的权利属于被保险人，保险人无权处理。 例：保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿,追偿款为6000元则（ ）。  A.6000元全部退还给被保人 B.将1000元退还给被保险人 C.6000元全归保险人 D.多余的1000元在保险双方之间分摊 ④代位追偿对象的限制 除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。 物上代位 指保险标的在发生保险责任事故遭受损失后，在履行了对被保险人的赔偿义务后，保险人就代位取得对受损的保险标的的所有权。 六、分摊原则 ? 是损失补偿原则的派生原则, ? 适用于重复保险。 ? 作用：防止被保险人获不当利益， 避免引发道德风险。 损失分摊方式 比例责任分摊 限额责任分摊 顺序责任分摊 比例责任分摊 是将各个保险人的保险金额相加，除各个保险人的保险金额，得出每个保险人应分摊的比例，然后按比例分摊损失金额。 限额责任分摊 是假定在没有重复保险的情况下，由各保险人单独应负得责任限额比例分摊赔款。 顺序责任分摊 是根据多个合同生效的先后顺序进行分摊。 例：某投保人将价值100万元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为80万，乙保单的保额为40万元，丙保单的保额为40万元，损失额为50万，则甲、乙、丙保险公司赔偿额依次为多少？ * *