突破三农资金贫瘠金融立法研究.docVIP

突破三农资金贫瘠的金融立法研究 　　摘要：党的十七大明确提出，确保到2020年实现我国全面建成小康社会的奋斗目标。其中解决好农民，农村，农业问题，事关建设小康社会的大局。然而近年来农村金融供给不足的问题日趋严重，影响了占我国70%的农民的长足发展，所以解决三农资金贫瘠的问题已是刻不容缓。本文从分析三农资金贫乏的原因入手，进一步从加强金融立法方面提出解决方案，以促进我国农村金融的健康发展。 　　关键词：农村金融金融立法 　　党的十七大确定的“坚持扩大国内需求特别是消费需求的方针”中，把农村看作扩大内需的主要市场。如何让农村的消费“火”起来？核心的问题在于增加农民收入，要想增加农民收入，需要加强农村基础设施建设，提高农业产出率等。这需要大量的资金支持。然而我国金融业对农村的支持日益萎缩，用于发展农业生产和农村经济的资金供应不足，是制约我国农村发展的重要瓶颈。所以，必须根据我国的现实国情，加强金融立法，突出金融的主导地位，才能把对“三农”的金融支持落到实处。 　　一 、我国农村金融体系 　　目前，我国基本上形成了以正规性金融为主导非正规金融为补充的金融体系，共同为农民，农业和农村服务。 　　正规性金融机构。1、中国农业银行。农行于1979年重建，是为了支持农业生产和销售，既经营商业性业务，又经营政策性业务。随着社会主义市场化的推进，农行也在一直进行商业化改革。2、中国农业发展银行。农发行是我国的政策性银行，其主要任务是承担国家规定的对于农村的政策性金融业务。3、农村信用合作社。目前农信社是我国农村金融机构中与农民关系最密切，也是农村金融中核心力量的金融机构。4、中国邮政储蓄。邮政储蓄以前是只吸收存款，不发放贷款，在2007年成立邮政储蓄银行后，开始发放小额贷款业务，但存款比例悬殊。5、农村商业银行。除了农行外，主要还包括了中国银行，中国工商银行和中国建设银行在农村开设的网点。6、保险公司。 　　非正规性金融机构主要包括：农村合作基金会，当铺，私人钱庄，私人借贷和高利贷等。 　　二、我国“三农”资金贫瘠的原因 　　面对我国开设的如此多的农村金融机构，我国“三农”资金依然贫瘠的原因主要是由以下几个方面造成的。 　　（1） 中国传统的农业发展模式和政策上的限制 　　新中国成立后，在传统体制下，国家为了建设工业化强国，用农业来反哺工业，致使我国的农业资金以“剪刀差”的形式流向城市。虽然改革开放以来这种趋势有所改变，但是总体政策没有改变，农业在很大程度上仍然是为工业服务的。其次，与美国的地广人稀，农民拥有广大土地，可以进行规模化，机器化生产，可得到较高收益相比，我国是地少人多，人均耕地面积少。对于那些靠种地为生的农民来说，这是富不起来的。由于土地所有制的限制，他们又不能用土地作抵押贷款，因此，种地便成为他们唯一经济来源，造成的结果是越种地就越穷。 　　（2） 农村信用社的贷款大量投向工商业，分散了有限的农村资金 　　农村信用社在农村中覆盖面最广，是农村金融机构的主力军。然而随着市场经济的快速发展，商业化因素主导了信用社的发展方向。在追逐利润最大化的条件下。农村信用社把其贷款范围主要放在了能够获得高利润率的城市及大型乡镇企业，一般农户获得贷款的可能性在不断的降低。 　　（3） 商行业务偏离农村，对“三农”支持不足 　　中国工商银行，中国农业银行，中国建设银行和中国银行四大国有商业银行为了在市场经济条件下迎接各种挑战，加快了建设现代化商业银行的步伐，从而推进以赢利和客户为中心的经营方略。为了进行优化升级和机构精减，四大商业银行的网点陆续撤出存贷能力薄弱的农村地区，部分农村金融机构也将信贷业务转向城市，致使一些农村地区出现了金融业务空白。给农民办理存款，贷款等业务带来很大的不便。其次，由于受利益的影响，银行更喜好把贷款投放到商业中去，面对利润低，风险大的农业贷款，许多银行都是敬而远之，不愿触及。 　　（4） 农村政策性金融机构业务过窄，不断弱化支农效应 　　农村政策性金融机构的资金来源不足，主要是财政拨款。农业发展银行的业务也过于单一，服务范围有限，基本是以承担粮棉油收购为主，对农村的基础设施建设的投资不足。 　　（5） 农村邮政发展势头迅猛，但存贷比例悬殊 　　农村邮政储蓄在农村分布较大，而且扩张速度迅猛，对农村信用社扩大储蓄规模也构成重大挑战。另一方面，邮政储蓄以吸收存款为主，只发放少量贷款，这就像“抽水机”一样把农村的资金抽走，存于中央银行，央行又以再贴现的形式把这笔资金交给商业银行用于商业贷款，这就使得农村资金大量外流。 　　（6） 民间金融日益繁荣但缺乏规范化管理 　　为了解决“三农”金融供给不足的问题，我国设立了试点新型金融机构，包括农镇银行，小额贷款公司和农村资金互助社等，其中以小额贷款公司