关于我国P2P网络借贷平台愿景的思考———基于唯物辩证法本质论视角的研究.docVIP

关于我国P2P网络借贷平台愿景的思考———基于唯物辩证法本质论视角的研究-金融银行论文 关于我国P2P网络借贷平台愿景的思考———基于唯物辩证法本质论视角的研究 陆岷峰1；李 琴2 （1.江苏银行总行，江苏 南京210005；2.南京财经大学 金融学院，江苏 南京210046） 摘 要：P2P发展平台的爆发式增长引起了社会各界对其的高度关注，由于对其认识上的不统一，导致对P2P的评价也不一致，其发展目标、社会容忍、成长手段及其愿景也各不相同。P2P的本质特征是运用互联网工具对传统民间借贷进行资源整合后的一种新生事物，简单说是“互联网+民间借贷”。因此，P2P有着巨大的需求市场和广泛的供给市场，也适应了金融市场多元化需求的大的发展趋势，而现实中存在的问题是当前P2P所面临的监管、信任机制等不完善造成，这并不否定P2P生命力及生存发展的本身，当前重要的是如何根据其本质特征采取相应的发展、保护措施促进P2P稳健发展。 关键词： P2P；本质特征；发展愿景；发展对策 中图分类号：F832.4 文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１（2015）06－００77－０5 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2015.06.16 收稿日期：2015-05-04 作者简介：陆岷峰（1962-），男，江苏金湖人，现供职于江苏银行总行，南京财经大学金融学院教授、硕士生导师； 李 琴（1990-） ,女，河北沧州人，南京财经大学金融学院研究生。 ①数据来源：笔者根据网贷之家网站（/industry-type-2-1-2014.html）相关数据整理得出。 一、 导言 长期以来，我国绝大多数金融资源聚集在国有经济，广大中小企业、个体工商户等微小群体面临融资难、融资贵的问题。P2P借贷平台恰恰针对这一问题，为微小群体提供了一个低门槛、简便、快捷的融资渠道。与此同时，以往我国广大居民投资渠道主要是银行存款，而在利率非市场化和通货膨胀的大环境下银行存款利率常常处于负利率水平。对于股市、楼市、购买银行理财产品等这些投资渠道由于存在着门槛高、风险大的特点也不适合微小群体。P2P借贷平台由于历年综合利率水平经常维持在16.26%~23.05%①，且门槛低，自然会吸引逐利的民间资本。正因为如此，P2P从产生后到目前出现的爆发性成长，由于其出现不良资产较高，“跑路”现象较多，因而对其争论之声也不绝于耳，有肯定之，也有全盘否定的，由于对其认识上的不统一，导致对P2P的评价不一致，其发展目标、社会容忍、成长手段及对未来的愿景也各不相同。因此，对P2P的认识必须从对其本质特征分析入手，才便于抓住P2P的主要矛盾，从而对P2P未来的发展愿景作出科学的判断，进而决定在对其制定的政策上保持一个支持或抵制的态度。 二、 文献综述 P2P（Peer-to-Peer Lending或Person-to-Person Lending），国内译为人人贷。2005年世界上第一个P2P网络借贷平台Zopa在英国成立，同年美国的ProsPer成立。虽然Zopa、Prosper的成立有着时间和地域上的差异，但是他们的创业理念都是一样的，即他们都是从贷款人和借款人的角度出发，以有不同需求的客户为中心，力求通过自身商业模式和产品服务的创新为其提供差异化的金融产品。大多数的美国P2P巨头在市场上开展信息中介业务，大部分均以某个行业为进入P2P市场的切入点，如Lending Club的市场起点为信用卡贷款市场，而SoFi则以学生贷款市场为起点，他们的基本发展模式为首先对其特定行业的资源和信用基础数据进行收集、分析与整合，然后将整合结果与其他领域相融合，最终将融合产物作为投资者所需要的产品并供其进行多元化选择。 由于我国金融市场制度相对不完善，利率市场化起步较晚，银行对小企业和个人贷款存在业务短板，在提倡创业、创新和经济结构转型的大背景下，传统的金融机构已经不能满足市场多样化需求了，而这些因素对P2P网络借贷平台产生和发展总体来讲是有利的。与此同时，借款人面临的较高风险与产品较差的流动性是我国当前P2P发展模式中的两个主要缺点，针对这两点我国对P2P未来的发展方向进行了具有“中国特色”的改善与调整，产生了四种模式，即担保模式、纯线上模式、平台模式、债权转让模式，但是这也使得我国的P2P模式发展逐渐背离了其设计初衷，出现了P2P业务异化。根据这一情况，也就导致了人们对P2P的评价不一致，对发展目标、社会容忍、成长手段及对未来的愿景的看法也不相同。 周鹏（2013）认为广泛意义上的P2P业务是一种银行业务，但它不是银行。现在社会上大部分资本都集中到银行，主要投向大企业，P2P有助于对资金进一步疏导，使其流