H银行个人理财业务经营战略.doc

H银行个人理财业务经营战略 根据{21世纪经济报道》开展的针对亚洲中小银行开展的专项竞争力比较中，H 银行位列第六位，即亚洲中小银行综合竞争力排名第六位。可见，H银行已经发 展成为一个竞争力较强的城市商业银行。2012年，H银行继续保持较强的竞争力， 资产规模和存款余额稳定增长，不良资产率相对稳定，经营净利润持续增加，在 《银行家》和《2l世纪经济报道》的评选中仍具有较高位次。从H银行中间业务 发展情况看，在总收入中的占比相对较低，特别是个人理财业务收入较低，因此， H银行在个人理财业务的发展上还有较大的发展空间。 经过多年的积累和发展，H银行始终坚持现代化和国际化的发展理念，在这 一理念的引导下，H银行实现在港交所成功上市。2014年，H银行登录香港联合 交易所，成为我国第三家在香港资本市场上市的城市商业银行，在东北地区则是 第一家在港交所上市的城市商业银行。根据H银行官方最新(2015年6月)统计 数据显示，H银行的资产总额已经达到3918亿元，其中存款总额达到了2582亿 元，发放贷款的总额达到了1532亿元。在英国《银行家》杂志开展的“全球银行 1000强排名”中，H银行已经步入300强行列，特别是从一级资本总额排名来看， H银行的排名已经达到了209位，与2014年相比，该位次提升了73位。可见，H 银行的综合竞争力又有所提升，资产规模和行业地位日益提升。 根据H银行近期公布的财务数据显示，从2014年12月至201 5年6月，银行 资产总额从3436．42亿元增加至3917．87亿元，增长14．01％；同期，银行的负债则 从3134．79亿元增加至3605．67亿元增长15．02％，具体见表2．1。 率从2．60％提高至2．68％，利息收益较好；三是手续费及佣金净收入有所提高，其 在营业收入中的占比有所提高，从16。53％上升至17．15％，提高O．62个百分点(见 表2．3)。由此可见，在资产和权益回报率下降的同时，手续费及佣金净收入贡献 增强，说明H银行应继续扩大个人理财业务的开展，应将其确立为营业的重点。 第二节H银行个人理财业务经营现状分析 一、H银行个人理财产品综述 随着经济社会的发展，城乡居民收入水平的普遍提高，以及城乡居民理财意 识的日益提升，居民对个人理财业务的需求逐渐增加，对资产实现保值增值的期 望值也越来越高。特别是，随着我国经济进入新常态，利息率的不断下降，居民 储蓄意愿也将有所减弱，对利率下降的预期不断增强，转而对保值增值的需求也 将逐渐加大。此外，我国当前的收入差距现状将在一定时期内长期存在，城乡收 入差距、行业收入差距以及地区收入差距等都使得收入差距的情况在加大。基于 这两种情况，商业银行的个人理财业务也将迎来更好的发展机遇。一方面，商业 银行将面临个人理财产品需求大幅增加的市场需求；另一方面，不同收入水平的 居民对个人理财产品有不同层次的需求，对于高风险、高收益的理财产品的需求 也将大幅增加。对于H银行而言，传统的业务模式已经很难保证企业竞争力的持 续提升，在发展到一定阶段也将面临利润提升瓶颈。为此，从长期发展战略看，H 银行必须拓展新的业务模式，并持续培养具备长期竞争优势的中间业务，特别是 具备较大发展潜力的个人理财市场。从理财产品构成上看，H银行虽然加快发展 了普通类的理财产品，也开展了保险、信托、基金和证券等较高层次的理财业务 代理及营销工作，初步健全了理财产品发展渠道，也逐渐摸索出了多方向的运行 模式，开始注重理财客户的个性化需求。 为了打造高品质的金融理财服务，H银行于2004年成立了第一家个人财富管 理中心。经过多年发展，财富中心己遍布哈尔滨、大连、双鸭山等多家城市，成 为一个为客户提供理财服务的专业平台，～个唯客户独享的财富地带。目前，H 银行正在用国际化的先进理念、优越的硬件设施以及精心设计的服务流程，让客 户的个人理财生活成为一种优越优质的体验。 二、营销渠道现状分析 现代信息技术的快速发展，使得金融市场也渐渐发生新的变化。电子商务的 爆发式发展在给传统产业带来巨大冲击的同时，也给金融业发展带来了有生力量， “支付宝’’“微信支付”等网络金融机构的兴起与快速发展，已经给商业银行带来 了巨大冲击。网络消费在改变人们消费观念和消费模式的同时，也给网络银行发 展带来了巨大商机。2016年3月，在上海市黄浦区，我国成立了“中国互联网金 融协会”，协会的成立强化了网络金融的监管。同时，也说明网络金融开始步入正 规化发展道路。信息化、智能化发展趋势对商业银行的传统柜台交易带来了巨大 冲击，也使得金融消费的渠道更加宽泛，在安全和监管日益健全的发展趋势下， 居民的理财观念将会持续改变。个人理财产品也将日益丰富，向支付宝推出的“余 额宝”产品，对购买基金等理财开始逐渐增多，给客户带来的