包商银行小马BANK存在的问题及对策.doc

包商银行小马BANK存在的问题及对策 第二章包商银行小马BANK业务发展现状 2．1包商银行小马BANK的发展历程 小马BANK从2014年3月开始筹备至今，依托包商银行原有的信贷资源和 人力资源，已发展成为了一家业内知名的P2P借贷平台。在发展过程中主要经历 了以下三个阶段。 2．1．1筹备阶段 2014年3月包商银行旗下互联网P2P网络借贷小马BANK开始筹备。2014 年5月，小马BANK开始正式成立总部运营团队、互联网开发团队和线下信贷团 队。包商银行作为国内第一批涉足的为小企业贷款服务领域的商业银行，至今以 在微小企业信贷领域发展将近十年。在坚持德国IPC小微贷款技术的同时，也不 断结合国内实际的信贷环境进行贷款技术的本土化升级。现在已经总结出一套适 合国内小微贷款客户的信贷技术和信贷流程。包商银行己成功服务数万小微客户， 业务范围覆盖呼和浩特、包头、赤峰、北京、成都等几十座区内外城市，成功培 养了数干名优秀的微贷客户经理，并且对不同地区的小微企业发展情况有了充分 的调研。 在对呼和浩特、赤峰、包头等地区小微企业贷款情况进行充分调研后，根据 当前互联网金融中P2P网络借贷的发展情况，包商银行于2014年3月开始筹建 自己的P2P模式互联网借贷平台一一小马BANK。并且基于多年为小微企业客户 提供贷款的丰富经验，采用了线下申请、审批，线上销售理财标的的运营模式， 采用原有小微企业的授信流程，增加了风险金保障机制，在团队制度建设、风险 防控模式、流程管理控制等方面均采用原有严格的银行安全级别，所有借款产品 都经过严格的审贷流程审批，尽可能的地保证出借人的收益安全，资金稳健增长。 2014年3至5月，在呼和浩特、包头、赤峰等地依托当地分行办公资源和人力资 源，顺利组建了线下业务团队，拓展当地小微企业贷款业务。同时，在北京组建 了小马BANK线上开发团队进行信贷系统和网络理财平台的开发。 2．1．2发展初期 2014年5月至2015年4月，这段时间是小马BANK的初步发展阶段。2014 年5月小马BANK成功组建4支线下团队，2014年7月正式推出网络平台上线 运行。4支线下团队，分别为呼和浩特、包头、赤峰和江西团队，信贷人员均有3 年以上小微企业信贷经验，共有客户经理40名，人均累计发放小微企业贷款超过 3000万，从2014年7月至2014年12月，小马BANK总计发放贷款360笔，共 计4416万元。截至2015年4月，现有借款客户不良贷款比率为零。 小马BANK所有资金划转，托管都与持牌正规金融机构合作，资金汇兑通道 更加诚信可靠：小马BANK更首创了对所有客户资金托管，为客户资金提供历史 上最为可靠和严格的保障；同时建立了健全、及时的资金披露制度，将资金账户 的变动第一时间告知客户，保证每位客户及时了解其资金安全特性。 小马BANK债权均由来自于包商银行的信贷人员考察，所有资料均经过核实， 每个项目都经过了包商银行的风险评估。任何其他金融产品供应商都经过严格的 尽职调查，并通过建立客户风险共担计划最大程度地分散信贷风险，在每一笔债 权成立后，会有专业的客户经理进行贷后管理，最大限度地确保了项目的安全性。 小马BANK的单笔理财投资最低为100元，充分降低了理财投资的门槛，并 且为了使客户获得更高收益，引入了招商基金的相关产品，5万以内的零散资金 还可以在平台购买日赎回的货币基金。 2．1．3现阶段发展 2015年4月以后，小马BANK对前期发展阶段的运营情况做出总结，调整 了公司架构，进入了现阶段快速发展的阶段。小马BANK在发展初期，线上的科 技团队与线下的贷款团队又公司统一管理，但是在这一短时间内，由于行业差异 造成管理难度极大，互联网与金融业存在着不同的发展规律。2015年4月，小马 BANK在公司架构上做出了战略调整，成为一家既包括线上业务撮合交易平台一 一小马在线，又包括线下微小企业贷款业务标的提供商一一小马微型金融在内的 互联网金融服务商。 小马在线主要负责小马BANK线上理财标的的销售撮合，未来除销售小马微 金提供的微小企业贷款标的外还可以与其他P2P公司、基金公司等机构进行合作， 拓展平台销售的标的类型。同样，小马微金作为一家专业的微小企业贷款业务标 的提供商，在整个P2P行业具有较大的竞争优势，未来在业务类型上可以继续向 消费贷、过桥贷等新业务类型延伸，同时，在合作平台上可以与招财蚂蚁金服、 点融网等国内领先的P2P平台和理财销售端合作，成为业内领先的标的供应商。 这种线上平台与线下平台分开管理、独立运营、共同发展的策略既符合现有 公司的发展预期，也更容易做大做强。现有的小马BANK平台其本质是一家互联 网公司，其发展更应符合互联网企业的发展规律，遵循互联网企业发展的模式。 未来预期小马BANK在