无锡农村商业银行理财产品结构优化.doc

无锡农村商业银行理财产品结构优化 3无锡农村商业银行理财产品结构发展的现状和问 题 3.1无锡农村商业银行基本情况 3.1.1无锡农村商业银行发展简史 无锡农村商业银行（原江苏锡州农村商业银行）成立于2005年6月。2010 年7月，经中国银监会批准正式更名。无锡农商行是无锡市区唯一的地方性法人 银行，现下辖1家营业部，105家本地支行、分理处（含江阴、宜兴），6家异地 支行（楚州、靖江、如皋、如皋港、丰县、仪征），另外控股2家村镇银行（铜山、 姜堰），入股2家农村商业银行（淮安、东海）。 成立以来，无锡农商行紧紧抓住每一次政策机遇，充分发挥法人机构的机制 优势，以改革为动力，以客户为中心，以振兴地方经济为己任，以服务“三农”、 服务市民、服务小微企业为宗旨，不断做大做强做优。截至2014年12月末，全 行总资产达1039.64亿元，各项存款余额达780.14亿元，各项贷款余额达498.09 亿元，不良贷款率为1.15%。 作为无锡市民卡唯一的金融合作伙伴，无锡农商行不断与时俱进，开拓创新， 先后获得过“江苏省银行业文明规范服务示范单位”、“江苏省和谐劳动关系先进 单位”、“全国金融机构服务‘三农’最佳诚信企业奖”、“银企合作‘十佳银行’ 最佳爱心公益奖”、“中国最具成长性银行”、“全球千强银行”等荣誉称号。无锡 农商行将继续坚持“诚信、务实、稳健、高效”的核心价值观，加快转型步伐， 探索经营亮点，全力打造现代化社区银行。 3.1.2无锡农村商业银行理财产品现状 为丰富客户的投资理财渠道，增加银行的中间业务收入，无锡农村商业银行 开展并大力发展了理财业务。无锡农村商业银行理财业务的发展大致可以分为两 个阶段。 第一阶段是2008年至2012年，是理财业务的萌芽时期。当时的理财产品发 行数量有限，知名度较低，大多是通过员工自行购买的方式进行销售，对外销售 的理财产品数量较少。 第二阶段是2013年至今，是理财业务的快速发展时期。这一时期，理财产品 品种日益丰富，产品发行数量也不断增加，越来越多的客户将资金投资于无锡农 村商业银行的理财产品。 随着业务的发展，理财的相关制度也日趋完善。2013年8月20日，无锡农村 商业银行结合本行的实际情况，下发了《无锡农村商业银行股份有限公司金阿福 个人理财业务管理办法》。这一文件的下发，规范了无锡农村商业银行个人理财业 务的管理，促进个人理财业务健康有序发展。 2014年1月，综合理财系统上线，新系统新增了个人客户投资风险承受能力 评估问卷的录入功能，加强了对个人客户风险承受能力等级的系统管理。 2014年3月，开通了网上购买理财产品的渠道。投资人可通过无锡农村商业 银行柜面及网上银行进行理财产品的认购。 3.1.3无锡农村商业银行理财产品结构发展的现状 目前无锡农村商业银行发行的理财产品主要为两大类，保本浮动收益型理财 产品和非保本浮动收益型理财产品。 保本浮动收益型理财产品主要投资于同业存款、国债、金融债等风险低、收 益波动很小的资产，适合风险容忍度非常低的保守型投资者购买，如老年投资者。 非保本浮动收益型理财产品主要投资于银行间货币市场、债券市场，投资的 债券均为信用评级在AA以上的高等级企业债券，适合追求较低的风险，对投资回 报要求不高的稳健型投资者购买。 3.2无锡农村商业银行理财产品结构存在的问题 3.2.1保证收益型理财产品缺失，非保本浮动收益型理财产品发行规 模过低 按照风险收益的不同，可以将理财产品分为保证收益型理财产品、保本浮动 收益型理财产品和非保本浮动收益型理财产品。根据上述分类方法对无锡农村商 业银行2014年1月至9月发行的理财产品进行统计。 无锡农村商业银行的统计数据显示，2014年1月至9月，无锡农村商业银行 共发行70款理财产品，其中非保本浮动收益型理财产品占比较大，该类型产品共 发行49款，市场占比达到70%。保本浮动收益型理财产品发行数量为21款，市场 占比达30%。保证收益型理财产品发行数量为0。 而普益财富监测数据显示，2014年1月至9月，我国共发行39177款理财产 品，其中非保本浮动收益型理财产品占比较大，该类型产品发行共计26647款， 市场占比达到68.02%。保证收益型理财产品发行数量为5801款，市场占比为 14.81%。保本浮动收益型理财产品发行数量为6729款，市场占比达17.17%。 将无锡农村商业银行的数据与普益财富的数据相比，不难发现无锡农村商业 银行的理财产品存在保证收益型理财产品缺失的情况。 再从理财产品的发行规模出发，对保本浮动收益型理财产品和非保本浮动收 益型理财产品的结构进行一步分析，下表是无锡农村商业银行2014年1月至9月 各月的理财产品发行规模： 将上述数据相比后可以发现无锡农村商业银行的理财产品存在着非保本浮