Z银行微信银行业务拓展策略.doc

Z银行微信银行业务拓展策略 3 Z银行微信银行业务概述 3．1 Z银行发展微信银行业务的必要性 3．1．1 Z银行网点营业压力大，亟需业务分流渠道 z银行是中国五大国有银行之一，其市值和盈利能力多年来保持国内外同业领先水 平，自从1984年成立以来，z银行始终致力服务于我国的经济社会建设，尤其是2006 年经过股份制改造成功上市之后，本行的公司治理结构、业务发展规模和市场竞争能力 均有了大幅度的提高。Z银行是国内较早涉足零售业务领域的商业银行，多年的辛勤耕 耘为Z银行积淀了广泛的个人客户资源，同时带动了借记卡、信用卡、电子银行、个人 贷款等相关零售业务的高速发展。截至2016年一季度末，Z银行个人客户数量达到5．05 亿户，同比大幅增长31％，而在人客户的金融资产中，本外币储蓄存款余额约为8．1万 亿元，理财产品的余额约为1．63万亿元，基金、保险、国债、第三方存管和贵金属等投 资产品的余额合计约为2．3万亿元。如此庞大优质的客户群体是z银行零售业务能够持 续、高速、健康发展的基础和动力。 然而，现代社会人们的生活工作节奏高度紧张，本人到银行营业网点办理业务付出 的时间成本和机会成本相对较高，客户对银行办理业务的效率提出了更高的要求，但是 银行出于对风险防控和合规操作的考虑，势必要设置相应的业务处理流程，这就要求员 工必须按照制度规定按步骤进行业务操作，尽管近些年随着监管政策的变化，部分业务 流程已经有了大幅度的精简，可是还是难以满足客户对效率的追求。以目前柜面较常见 的挂失业务为例，处理这一笔业务除经办柜员具体操作外，还需要经过拍照存档、留存 身份证件和核查记录、审核人员进行复核等流程，办理挂失业务的平均时间在6．10分 钟。如果涉及到个人信息变更、投资产品签约、个人贷款办理等业务，这个时间会更长。 经统计，目前Z银行全行柜台业务处理时间平均为8．82分钟，与之相比建设银行为7．65 分钟，中国银行为7．38分钟，而招商银行仅为5．79分钟，Z银行柜面业务处理时间大 大落后于其他主要商业银行。此外经过作者到营业网点实地调研发现，营业网点员工每 天花费大量精力用于向客户解答业务问题，处理各类业务咨询，这挤占了员工的营销时 间，降低了他的价值创造能力。 同时大量的客户在为z银行业务发展提供资源的同时也造成了银行营业网点业务 处理压力加大的情况。目前Z银行营业网点客户平均等候时长为12．72分钟，而等候超 1S 万方数据长时间客户占比也高达16．45％，这两项指标在同业间处于落后水平，相比之下，同样 作为国有银行的建设银行和中国银行这方面的情况要好于Z银行，而以服务好著称的招 商银行和中信银行在服务效率指标上要远远好于Z银行和其他国有商业银行。 银行服务效率一直是被广泛诟病的问题，在银行竞争日趋激烈的情况下，如何提高 有效利用新技术和新思维来提升服务水平和服务效率，成为了z银行新形势下需要优先 研究考虑的问题。 3．1．2盈利能力降低，经营成本居高不下的局面需要扭转 2015年10月24日，中国人民银行正式对外宣布不再对商业银行、农村合作金融机 构、村镇银行、财务公司等金融机构设置存款利率浮动上限，至此利率管基本放开，标 志着我国利率市场化改革取得了实质进展。利率市场化改革有利于缓解我国实体经济发 展面临的融资难、融资贵的问题，有利于促进经济结构调整，有利于实现发展普惠金融 的战略目标。长期来看，利率市场化还有利于商业银行实现转型发展，促进其创新产品 和和服务，提高综合竞争能力。但是目前，我国银行业相关产品和服务同质化现象严重， 行业间竞争主要依靠价格手段，竞争水平相对粗放，放开利率管制后，银行机构间为了 拼抢市场，争夺客户不得不屡屡抬高存款利率，降低贷款利率，这一再挤压了银行盈利 空间。受此影响，Z银行存贷款利差虽然依然保持增长态势，但是增幅出现了非常明显 的下降。在这种情况下银行曾经依靠规模增长赚取高额利润的时代一去不复返了。 此外，我国经济社会面I临着“三期叠加”的困难局面，经济发展进入新常态，增长 速度由高速转向中高速，在这个过程中，前期发展积累的风险和矛盾将会集中的暴露和 16 万方数据释放，这将会对整个银行业形成严重的冲击。截至2016年6月末，z银行不良贷款率 为1．55％，较年初上升0．05个百分点，拨备覆盖率为143％，已经低于我国银监会规定 的150％的最低标准。尽管从总体上看Z银行信贷风险整体可控，但是不良贷款反弹压 力依然较大，风险事件的持续暴露和不良资产规模的不断扩大吞噬了大量利润，截至同 期，Z银行净利润同比增幅仅为O．8％，这无疑受到了不良资产增加的拖累。 另外，开设银行营业网点需要巨大的人力、物力和财力的投入。首先营业场所的购 买、租赁、装修改造便是一项巨大的支出，为了贴近人流和资金流来发展业务，银