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“十二五”时期中国银行业发展的思考与对策 　　 2008年以来，面对百年一遇的全球金融危机，国内银行业经受住了严峻考验，有力支持了实体经济平稳较快发展。“十二五”期间，中国银行业发展可谓“机遇与挑战共存，机会与风险同在”。在全新的的经济金融形势下，银行业金融机构只有坚持改革，积极创新，才能抓住机遇，化解风险，实现更稳健、更优质地发展。 　　 　　 当前银行业发展面临的国内外挑战 　　 如何应对全球经济金融环境的变化 　　 世界经济复杂多变，加剧了银行经营的不确定性。本轮危机自2008年全面爆发以来已近四年，但就目前看，危机并没有趋缓迹象，反而有愈演愈烈之势。在危机的持续冲击下，世界消费和储蓄的平衡关系将发生变化，即美国高消费、低储蓄的格局被打破，这将对中国企业出口产生巨大影响。此外，国际产业分工、贸易方式和资本流向也将出现调整，美国消费???中国制造，中东和俄罗斯提供资源的世界经济模式将逐步改变。随着中国经济融入世界的程度越来越深，企业规模不断壮大，触角逐渐延伸，国内外经济的关联度日益提高，世界任何一个国家或地区政治、经济动荡都可能涉及到中资企业，作为银行的客户，企业经营环境的变化时刻牵动着银行的神经，给银行经营管理带来重大挑战。 　　 全球银行竞争加剧，提高了中资银行走出去的难度。目前，国外大型商业银行大都采用多元化的混业经营模式，而中资银行仍实行分业经营模式，走出国门参与国际竞争将面临综合服务能力不足的问题。虽然国内商业银行通过股改上市，实现了“大”，但还不能称之为“强”，特别是在公司治理、内部管理、风险管控、产品创新等方面还需要进一步改善和提升。近几年，金融界一直在讨论中资银行利润大幅上涨，但股价始终低位徘徊的现象，这其中有诸多原因，但有一点不容忽视的是中资银行仍采取外延式增长，通过传统扩大规模的方式获取息差实现增收，在大量消耗资本后不得不通过持续的增发以保持资本充足率达标，资本稀释必然导致资本收益率长期处于较低水平。因此，不从根本上改变发展方式，实现内涵式增长，在参与国际竞争的过程中就将永远处于被动境地。 　　 “Basel Ⅲ”出台后，银行经营的国际监管环境趋紧。金融危机后，国际社会加紧了对银行监管体系缺陷的分析与反思，并发出一片“收紧”之声。巴塞尔委员会于2010年9月正式提出了资本监管制度改革和引入流动性监管标准的实施时间表和过渡期方案（即“Basel Ⅲ”），并要求各成员国在2013年前建立本国的监管规制框架。作为三大经济组织成员，中国也积极参与国际相关金融监管规则的制定，并结合国内银行业实际适时推进相关监管指标在中国银行业的实施。随着“Basel II”和“Basel Ⅲ”相关原则的逐步推广实施，银行经营的监管环境将发生根本改变，商业银行传统的经营模式将被彻底打破。 　　 如何应对中国经济转型带来的挑战 　　 经济增长趋于平稳，信贷增长空间受挤压。按照世界银行统计，中国的金融深化指标（M2/GDP)在2009年为1.59，2010年为1.82，国际排名仅次于日本。如此高的经济货币化程度相对于金融市场发育程度而言，已经略显“畸高”。而根据经济界的预测，普遍认为“十二五”期间中国的实际GDP年均增速将回归至10%以下，保持在8%～9%之间的合理水平。按此发展势头，未来留给银行业的信贷增长空间已经不多，特别是随着金融脱媒的持续发展，商业银行传统依赖信贷增长带动盈利增加之路将越来越难走。 　　 经济结构调整，银行开发新的业务增长点和控制风险的难度加大。“十二五”将是中国经济重大转型期，主要表现为：一是“三驾马车”在经济增长中的地位将由“出口第一，投资第二，消费第三”逐步逆转，银行的资产结构也必须进行调整。二是工业化进程加快将使企业更趋于多样化和大型化，银行的风险识别能力面临挑战，企业倒闭、兼并带来的风险将增大。三是城镇化将向二、三线地区和西部地区倾斜，这些区域的金融生态环境相对薄弱，对银行的风险管理能力提出挑战。四是传统领域因重复建设、产能过剩以及技术落后、环保不达标等因素将逐渐被淘汰，给银行存量资产带来风险。五是战略性新兴产业发展将受到政策扶持，但其发展仍面临技术、投入、体制等问题，行业前景不明朗，如何抓住机遇，搜寻并培育具备成长空间的新客户群体是银行业面临的重大课题。六是“人口红利”日趋衰竭，“刘易斯拐点”逼近，企业用工成本上升和生产资料价格上涨，“低工资、高强度、低保障”的传统增长方式难以持续，企业的利润空间被挤压，承受财务成本的能力也越来越弱。 　　 金融风险过度集中于银行体系，投融资体制改革亟待深化。虽然银行信贷在社会融资总量中的比重连续下降，但到2011年6月末这一比重仍为53.7%，贷款依旧是企业融资的主渠道，银行承受了全社会的大部分金融风险，所以每逢金融危机或宏观调控，商业银行